Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3927/2013 ~ М-3564/2013 от 09.07.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2013 г. <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дурнова Н.Г.,

при секретаре Ляпаеве Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Мещерякову С. Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ЗАО)обратился в суд с иском к Мещерякову С.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, мотивируя свои требования следующим.

1) ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Мещеряков С. Н. заключили Кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 550 000,00 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 23,10 % годовых.

В соответствии с п. 2.6 Правил кредитования, Заемщик заключил Кредитный договор путем присоединения к условиям Правил кредитования и посредством подписания Согласия на кредит. Со всеми условиями Кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит, Заемщик был ознакомлен и согласен.

Пунктами 2.8., 2.9. и 2.10. Правил установлено, что возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12 числа каждого календарного месяца (Согласие на кредит). Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете Заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату.

На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно п. 2.11. Правил кредитования, составляет 15536,38 рублей (Согласие на кредит).

Одновременно Заемщик заявил о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности, выгодоприобретателем по которой становился Истец. Согласно Согласию на кредит и соответствующего заявления срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,29% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 299 рублей.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив Ответчику денежные средства в сумме 550 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от 12.03.2012г.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита, допуская просрочки внесения аннуитетных платежей с первой же платежной даты, Ответчик произвел последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец в соответствии с п.3.2.3. Правил кредитования и на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить читающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (уведомление о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с Согласием на кредит и п.2.12. Правил кредитования, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, сумму комиссий за включение к программе коллективного страхования, сумму процентов за пользование кредитом и сумму неустойки за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом.

Однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 690 771,72 рублей, из которых:

- 519 205,99 рублей - остаток ссудной задолженности;

- 79 332,17рублей - задолженность по плановым процентам;

- 85 854,01 рублей - задолженность по пени;

- 6 379,55 рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

С целью не нарушения имущественных прав Ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, Банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности ю пени.

Таким образом, задолженность, указанная в расчете задолженности для включения в исковое заявление, составляет 613503,11 рублей, из которых:

- 519 205,99 рублей - остаток ссудной задолженности;

- 79 332,17рублей - задолженность по плановым процентам;

- 8 585,40 рублей - задолженность по пени;

- 6 379,55 рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

2) ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО), и Мещеряков С. Н. заключили договор № о предоставлении и использовании «Классической карты ВТБ 24»путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и Тарифов по обслуживанию Классической карты ВТБ24», подписания анкеты- заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

В соответствии с п. 1.10. Правил, п.9 Анкеты-заявления, Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена классическая карта ВТБ24 Visa Classic, что подтверждается соответствующими документами.

Согласно п.3.5, 3.6 Правил для списания денежных сумм со Счета по Операциям Банк предоставляет Клиенту Кредит в сумме не более Кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении Карты.

На основании Расписки в получении банковской карты при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 60 000,00 рублей.

Согласно п. 7.1.2. Правил, Заемщик обязался осуществлять Операции в пределах Доступного лимита и не допускать перерасход средств по Счету, превышающий Доступный лимит. В случае несанкционированного Банком превышения Доступного лимита (далее сумма перерасхода, перелимит), по Карте Клиент обязан незамедлительно вернуть Банку Сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную Тарифами.

В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 19% годовых (с 01.04.2012г.).

Исходя из п.п. 3.10, 5.4, 5.5. Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 5 % суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом (п. 1.32 Правил).

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Последний платеж Ответчиком был произведен 26.09.2012г.

По состоянию на 24.06.2013г. включительно общая сумма задолженности Ответчика составила 8 902,90 рублей, из которых:

- 5 861,24 руб. - ссудная задолженность,

-      1 132,31 руб. - задолженность по плановым процентам,

-      1 909,35 руб. - задолженность по пени,

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням.

С учетом сказанного задолженность для включения в исковые требования составляет: 7 184 рубля 49 коп., которых:

-      5 861,24 руб. - ссудная задолженность,

-      1 132,31 руб. - задолженность по плановым процентам,

-      190,94 руб. - задолженность по пени.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с Мещерякова С. Н. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 613 503 рубля 11 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 7 184 рубля 49 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 9406,88 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности поддержал требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени извещался надлежащим образом. С учетом мнения представителя истца в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Мещеряков С. Н. заключили Кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 550 000,00 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 23,10 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан уплачивать банку платеж ежемесячно 12-го числа каждого календарного месяца.

Каждый период между 13 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 12 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется процентный период.

Согласно п. 2.9, п. 2.11 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете №/счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени (время определяется по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа. Платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно.

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 15536,38 рублей.

Одновременно Заемщик заявил о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности, выгодоприобретателем по которой становился Истец. Согласно Согласию на кредит и соответствующего заявления срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по 13.03.2017г. либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,29% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 299 рублей.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 550000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от 12.03.2012г.

Ответчик не выполнил свои обязательства по договору. Последний платеж был произведен 12.10.2012г.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк исходя из требований ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п.3.2.3. Правил кредитования, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, оплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Заемщику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.

Согласно п. 3.2.3. Правил кредитования, банк имеет право требовать досрочного взыскания задолженности, в том числе суммы кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе, в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Согласно кредитному договору, п. 2.12. Правил кредитования, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 процента в день суммы невыполненных обязательств.

Как видно из искового заявления и представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет 690 771,72 рублей, из которых:

- 519 205,99 рублей - остаток ссудной задолженности;

- 79 332,17рублей - задолженность по плановым процентам;

- 85 854,01 рублей - задолженность по пени;

- 6 379,55 рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

Банк, учитывая интересы ответчика, просит взыскать 10 % от суммы задолженности по пени. Исходя из соразмерности суммы основного долга с процентами и заявленной суммы пени, а также добровольного снижения банком размера пени оснований применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита согласно представленному банком расчету, с которым суд соглашается – 613503,11 рублей, из которых:

- 519 205,99 рублей – задолженность по основному долгу;

- 79 332,17рублей - задолженность по плановым процентам;

- 8 585,40 рублей - задолженность по пени;

- 6 379,55 рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО), и Мещеряков С. Н. заключили договор № о предоставлении и использовании банковской ВТБ 24путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и Тарифов по обслуживанию Классической карты ВТБ24», подписания анкеты- заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документам и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), ответчик указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет с 30.03.2012г. по 31.03.2042г., состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком Анкеты-заявления на выпуск и получение банковских карт банка и настоящей Расписки. Условия договора обязался неукоснительно соблюдать. Также ответчик указал, что банк информировал его о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), сроке действия и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр Правил им получен.

Кредитный лимит (лимит овердрафта) установлен в размере 60000 рублей. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В Расписке ответчик указал, что банк его полностью проинформировал об условиях кредитного договора.

В соответствии с п. 1.10. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), п. 9 Анкеты-заявления, Правила, Тарифы, Заявление и Расписка являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковских карт, заключенным между истцом и ответчиком.

Согласно п. 7.1.3, 7.1.4 Правил, клиент обязался осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п. 5.4, 5.5 Правил; оплачивать денежные требования банка и/или участников расчетов, предъявленные к счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, комиссий, вознаграждений. Своевременно уплачивать банку комиссии и иные платежи в соответствии с Правилами и/или Тарифами.

Согласно п. 5.4., 5.5., 5.6. Правил, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета.

Согласно Тарифам процентная ставка по кредиту составляет 19 % годовых.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж ответчиком произведен 26.09.2012г.

Согласно п. 5.7. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Пунктом 6.2.2. Правил предусмотрено, что банк имеет право в любой момент блокировать карту и/или отказаться от исполнения операции и принять все необходимые меры, вплоть до изъятия карты, для уменьшения убытков при нарушении клиентом сроков погашения задолженности в связи с возникновением суммы перерасхода, образовании просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам за пользование овердрафтом сроком свыше 30 дней или превышение лимита овердрафта.

Как видно в досудебном порядке банк направлял должнику уведомление о наличии задолженности с требованием оплатить долг.

Из искового заявления и представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет 8 902,90 рублей, из которых:

- 5 861,24 руб. – задолженность по основному долгу,

-      1 132,31 руб. - задолженность по плановым процентам,

-      1 909,35 руб. - задолженность по пени,

-     0,00 руб. - задолженность по перелимиту.

Банк, учитывая интересы ответчика, просит взыскать 10 % от суммы задолженности по пени. Исходя из соразмерности суммы основного долга с процентами и заявленной суммы пени, а также добровольного снижения банком размера пени оснований применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита согласно представленному банком расчету, с которым суд соглашается - 7 184 рубля 49 коп., из которых:

-      5 861,24 руб. – задолженность по основному долгу,

-      1 132,31 руб. - задолженность по плановым процентам,

-      190,94 руб. - задолженность по пени.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина, которая в
соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в сумме 9406,88 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) - удовлетворить

Взыскать с Мещерякова С. Н. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 613 503 рублей 11 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 7 184 рублей 49 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 9406 рублей 88 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) Н.<адрес>

КОПИЯ ВЕРНА

Судья

Секретарь