Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4500/2019 ~ М-3589/2019 от 24.06.2019

Дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Троицковой Ю.В.,

при помощнике судьи Безкревной А.П.,

с участием представителя истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 сентября 2019г. в г. Волгограде гражданское дело по иску Франк А. Н. к ПАО Банк ВТБ, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, признании недействительным заявления об участии в программе коллективного страхования, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

                    У С Т А Н О В И Л:

Франк А.Н. обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, в котором просит обязать ответчика исключить её из Программы добровольного страхования «Финансовый резерв», признать недействительным пункт 2 заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего, что при досрочном отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит; взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 253,1 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50% присужденных в пользу истца сумм.

    В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Франк А.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) (правопреемником которого является ПАО «Банк ВТБ») был заключен кредитный договор №..., на основании которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 1 396 703 рублей с процентной ставкой 19 % годовых сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Помимо указанного кредитного договора был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Финансовый резерв», заключенный между истцом и    Банком. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ): 125 703,00 рублей, из которых вознаграждение Банка - 25 140,60 рублей, оплата страховой премии Страховщику - 100 562,40 рублей. Указанная сумма страховой премии была добавлена в график платежей по кредитному договору. Истец указывает, что у неё отсутствовало намерение заключать договор страхования, данный договор ей был навязан путем введения в заблуждение, что является    незаконным и    необоснованным,    при этом, условия, предусматривающего право заемщика на отказ от договора страхования, в заявлении на страхование не содержится. При этом уплаченная страховая премия по договору являлась единовременной, на данную страховую сумму начислялись проценты, что, по мнению истца, противоречит условиям договоров страхования. При устном обращении в Банк относительно возврату части уплаченной страховой премии, в удовлетворении требований истца Банком было отказано, при этом мотивированный отказ не предоставлен. Истцом в адрес Банка была направлена претензия, которая оставлена без ответа. 09.02.2018г. кредитный договор истцом был погашен досрочно. Истец полагает, что с учетом ст.958 ГК РФ, Банком ВТБ (ПАО) подлежит возврат часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование 66 253,1 руб.

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ «Страхование».

    23.08.2019г. истец в порядке ст.39 ГПК РФ изменила исковые требования и просила обязать ответчика исключить её из программы добровольного страхования «Финансовый резерв»; признать недействительным п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования от 09.08.2017г., устанавливающего, что при досрочном отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит; взыскать в пользу истца стоимость уплаченного вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках ... в размере 25140,6 руб., взыскать часть уплаченной страховой премии по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Финансовый резерв» от 09.08.2017г. в размере 66 253,1 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденных в пользу истца сумм.

    В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом.

    Представитель истца Франк С.В., действующий на основании доверенности, иск поддержал с учетом его изменения.

    Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

    Представитель соответчика ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

    Суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

    Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями ч. ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Судом установлено, что 09.08.2017г. между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (ныне Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №..., согласно которому истцу был предоставлен кредит.

    При заключении кредитного договора истец подписала заявление на присоединение к программе страхования заёмщиков банка в рамках Договора коллективного страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

    Истец утверждает, что услугу по страхованию получать не хотела. Однако, п.11 согласия на кредит установлено, что кредитные средства предоставляются на потребительские цели и на оплату страхования. Таким образом, истец своей подписью подтвердила свое свободное волеизъявление на заключение договора со страхование. Также, истец направила в Банк соответствующее заявление, что также подтверждает намерение истца получить услугу по страхованию.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

    Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь в данном конкретном случае отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

    Согласно заявлению Франк А.Н., она просит включить её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" - "Финансовый резерв Лайф+". Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 1396703 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 125 703 руб., из которых вознаграждение Банка 25 140,6 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 100 562,4 руб.

Страховыми рисками по программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, необходимо сообщить в сроки, установленные Условиями страхования (л.д. 15).

Согласно п.2 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от 09.08.2017г., подписанного ею, последняя согласилась с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования, возврату не подлежит.

Из обстоятельств дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) был заключен договор коллективного страхования №..., сторонами договора страхования являются ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ПАО), а Франк А.Н. является застрахованным лицом.

Застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору №...

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений), предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При этом из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению Франк к программе страхования в рамках страхового продукта.

Договор в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включении и Бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором №...

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплачена страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора №...

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон (№...

То есть указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Судом установлено, что Франк А.Н. ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 5 рабочих дней обратилась к Страхователю (ПАО) Банк ВТБ с заявлением об отказе от договора страхования в связи с полным погашением кредита.

В данном конкретном случае досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, а также не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска, указанного в страховом полисе прекратилось.

Договором страхования и Особыми условиями не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредитного договора.

Поскольку истец отказалась от добровольного страхования по истечении 5 рабочих дней, страховая премия также возврату не подлежит.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца и взыскании страховой премии, стоимости уплаченного вознаграждения по договору об оказании услуг страхования.

Поскольку с момента обращения истца ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ с заявлением об исключении её из договора страхования, данный договор страхования является прекращенным, то правовых оснований для обязании ответчиков исключить Франк А.Н. из программы добровольного страхования «Финансовый резерв» и признании недействительным п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования, у суда не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Франк А. Н. к ПАО Банк ВТБ, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, признании недействительным п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования в части, устанавливающего, что при досрочном отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, взыскании стоимости уплаченного вознаграждения в размере 25 140,6 руб., уплаченной страховой премии 66 253,1 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда, со дня изготовления мотивированного решения суда с 23.09.2019г.

Судья: подпись:                        Ю.В. Троицкова