Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3304/2023 ~ М-2729/2023 от 30.05.2023

Дело № 2-3304/2023

УИД 73RS0001-01-2023-003020-40

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2023 года город Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Царапкиной К.С.

при секретаре Аппановой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Константиновой Евгении Валериевны к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании несчастного случая страховым, возложении обязанности выплатить страховое возмещение,

У С Т А Н О В И Л:

Константинова Е.В. обратилась в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ-Страхование») о признании несчастного случая страховым, возложении обязанности выплатить страховое возмещение, указав следующее.

02.10.2020 между ФИО9, который являлся ее супругом, и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому был выдан кредит в сумме 1 500 000 руб. на срок – до полного исполнения обязательств по договору (срок возврата кредита не позднее 04.10.2027), под 12% годовых.

31.12.2019 между АО СК «РСХБ-Страхование» и ФИО10. заключен договор коллективного страхования № №, в соответствии с которым ответчик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (пункт 1.5 договора страхования).

02.10.2020 на основании письменного заявления ФИО21. был присоединен к программе страхования № 1 в рамках договора страхования.

Страховым риском по заявлению на страхование является, в том числе «смерть в результате несчастного случая и болезни». Срок действия страхования с 02.10.2020 по 01.10.2027.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО8 что подтверждается свидетельством о смерти II-ВА № №. Она, как супруга ФИО11., является наследником по закону первой очереди.

Выгодоприобретателем по договору страхования по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» является АО «Россельхозбанк».

Согласно справке Банка об остатках задолженностей по кредитному договору по состоянию на 28.07.2022 (дата страхового события) остаток ссудной задолженности составляет 1 387 364 руб. 86 коп.

15.08.2022 АО «Россельхозбанк» обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица. Ответчик письмом № № от 22.12.2022 уведомил АО «Россельхозбанк» об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

13.03.2023 истица через сайт ответчика обратилась с заявлением (претензией) о страховой выплате по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица с приложением всех необходимых документов. Ответчик в нарушение условий договора страхования страховое возмещение не произвел, в ответе АО СК «РСХБ-Страхование» на заявление (претензию) указало, что, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом спиртосодержащих веществ и при этом с его стороны имело место нарушение требования безопасности при перевозке груза, оснований для производства страховой выплаты у общества не имеется. Считает отказ в выплате страхового возмещения не законным.    

Просит признать страховым случаем смерть в результате несчастного случая, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования; обязать АО СК «РСХБ-Страхование» произвести в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение для зачисления в счет оплаты суммы задолженности по кредитному договору № № от 02.10.2020 в сумме 1 387 364 руб. 86 коп.

Истица Константинова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, ранее допрошена по существу иска, который поддержала.

        Представитель истца Константинов Ю.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее допрошен по существу иска, который поддержал.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» Каляпин А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. Из отзыва следует, что АО СК «РСХБ-Страхование» не согласно с заявленными требованиями и считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме. 09.08.2022 в адрес общества от АО «Россельхозбанк» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью заемщика, наступившей 28.07.2022 по адресу: <адрес> наступившей в результате <данные изъяты> 22.12.2022 после рассмотрения представленного комплекта документов обществом принято решение об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения ввиду нахождения заемщика на момент события в состоянии сильной степени алкогольного опьянения, что является исключением из Программы страхования и не является страховым случаем. Кроме того, ФИО22 являлся трактористом, имеет удостоверение тракториста-машиниста, стаж с 2001 года, помимо нахождения в состоянии алкогольного опьянения, что повлекло за собой смерть по собственной неосторожности, в действиях застрахованного имеются самостоятельные основания, которые являются исключением из Программы страхования – это управление любым транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения (п.3.2 раздела «Исключения» Программы страхования), а также нарушения застрахованным лицом п. 23.2 Правил дорожного движения в части грузов и в части обеспечения контроля размещения, крепления и состояния груза во избежание его падения. Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между наступлением события и добровольным употреблением спиртосодержащих веществ. В связи с этим, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ФИО23. Просит в удовлетворении исковых требований Константиновой Е.В. отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» Романова Т.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не имеет возражений против исковых требований Константиновой Е.В., просит вынести решение на усмотрение суда.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что между АО «Россельхозбанк» (Страхователь) и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) заключен договор коллективного страхования № №, заключенный на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от 20.01.2014 в редакции от 20.01.2014, от 15.04.2016, 16.10.2017, 25.03.2019), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату.

02 октября 2020 года ФИО13. был присоединен к Программе коллективного страхования № 1.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица, заключившие с Банком договор о предоставлении, кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей программе страхования распространено действие Договора страхования. Размер страховой суммы определяется на день распространения на него действия Договора страхования и ее размер равен сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов / сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения застрахованного лица и к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ года наступила смерть ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается свидетельством о смерти № от 02 августа 2022 года.

09 августа 2022 года в адрес страховой компании от Банка поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью ФИО14, наступившей в результате <данные изъяты>

18 августа 2022 года АО СК «РСХБ-Страхование» затребовало у кредитной организации дополнительные документы по событию, имеющему признаки страхового: (1) заверенная печатью выдавшего учреждения или Банком копия заключения/акта судебно-медицинского исследования трупа с результатами исследования крови на наличие алкоголя, наркотических, токсических веществ; (2) заверенная Банком копия процессуального решения из правоохранительных органов (полиции/ГИБДД/МЧС России) или постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту события, содержащего описание обстоятельств наступления страхового случая.

05 декабря 2022 года обществом у Банка были затребованы дополнительные документы: заверенная Банком копия удостоверения машиниста-тракториста, подтверждающего право застрахованного лица на управление транспортными средствами.

22 декабря 2022 года после рассмотрения представленного комплекта документов, обществом принято решение об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения ввиду нахождения Заёмщика на момент события в состоянии сильной степени алкогольного опьянения, что является исключением из Программы страхования и не является страховым случаем.

13 марта 2023 года в адрес страховой компании поступила претензия Константиновой Е.В. о пересмотре решения, принятого страховой организацией, в связи с тем, что алкогольная интоксикация не находится во взаимосвязи с наступившим событием и могло повлиять на падение стога сена с телеги на застрахованное лицо.

27 марта 2023 года АО СК «РСХБ-Страхование» направило в адрес истца ответ на претензию, в котором повторно сообщило об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем, по причине нахождения застрахованного лица в состоянии сильной степени алкогольного опьянения, при которой у человека резко снижается концентрация внимания, отсутствует контроль окружающей обстановки, значительно нарушается координация движений и проявлений физиологических реакций организма. ФИО15 нарушены требования к размещению и креплению грузов (при нахождении его в состоянии опьянения), требования к управлению транспортным средством (управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения), а также что все вышеуказанные обстоятельства являются прямыми исключениями из страхового покрытия.

29 марта 2023 года, не согласившись с результатами рассмотрения претензии обществом, Константинова Е.В. обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

17 апреля 2023 года Службой Финансового Уполномоченного в адрес Константиновой Е.В. направлено решение о прекращении рассмотрения обращения в связи с выявлением в процессе рассмотрения обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (в связи с превышением сумм, установленных для обращения в отношении финансовой услуги (более 500 тысяч рублей).

Не согласившись с позицией страховой компании об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем, по причине нахождения застрахованного лица ФИО24 ФИО24И. в состоянии сильной степени алкогольного опьянения, Константинова Е.В. обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В программе страхования №1 указано, что несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению в застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности или вызвало его смерть.

К несчастным случаям относятся, в том числе, внезапное удушение (за исключением удушения (асфиксии) в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения).

Как следует из заключения судебно-медицинской экспертизы №2894 от 31.08.2022 причиной смерти ФИО25 является механическая асфиксия от сдавления органов шеи и груди между двумя тупыми твердыми предметами, что подтверждается морфологическими признаками, обнаруженными при судебно-медицинской экспертизе трупа. Механическая асфиксия от сдавления органов шеи и груди между двумя тупыми твердыми предметами вызвала развитие угрожающего жизни состояния и в соответствии с п. 6.2.10 «Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека», утвержденных приказом МЗ и СР РФ 24.04.2008 №194н, расценивается как тяжкий вред, причиненный здоровью человека и находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО16

В справке о смерти ФИО26 ФИО26. указаны следующие причины его смерти:

а) отек головного мозга;

б) асфиксия, вызванная сдавлением;

в) зажатие случайное между объектами на улице;

    II. алкогольная интоксикация тяжелой степени.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела характер и локализация травм позволяют сделать вывод, что данная травма была получена в результате падения на твердую поверхность из положения стоя.

Смерть ФИО17 наступила от полученных травм в результате падения на него тюка сена, а не в результате алкогольного отравления.

Таким образом, предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по наступившему событию не имеется.

В связи с чем отказ ответчика в выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного является незаконным.

Сам по себе факт нахождения ФИО18 в момент наступления смерти в сильной степени алкогольного опьянения не влияет на квалификацию произошедшего события как страхового случая.

При указанных обстоятельствах смерть ФИО19 умершего ДД.ММ.ГГГГ года, следует признать страховым случаем по договору страхования от 31.12.2020 за № № а с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» (выгодоприобретатель) подлежит взысканию страховая сумма в размере 1 387 364 руб. 86 коп.

В соответствии со ст.103 ГК с ответчика в доход муниципального образования «город Ульяновск» подлежит взысканию государственная пошлина 15 136 руб. 82 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░20, ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 31.12.2020 ░░ № №

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 387 364 ░░░. 86 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 15 136 ░░░. 82 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03.08.2023.