Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1088/2015 ~ М-830/2015 от 13.04.2015

№ 2-1088/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Степаненко С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО "Защита потребителей" в интересах Сивакова Т.А. к АО "Альфа-Банк",

УСТАНОВИЛ:

КРОО "Защита потребителей" (далее - КРОО «Защита потребителей», процессуальный истец) в интересах Сиваковой Т.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-банк» (далее – Банк, ответчик) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что между Сиваковой Т.А. и ОАО «Альфа-банк» заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей под (...) % годовых на (...) месяцев. В типовую форму договора ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия анкеты-заявления на получение кредита наличными, обязывающие заемщика заключить договор страхования жизни заемщиков потребительских кредитов со страховой компанией ООО «Альфа Страхование – Жизнь», и произвести оплату страховой премии. По мнению истца, при заключении кредитного договора ответчик навязал заемщику Сиваковой Т.А. услуги страхования по договору, что в свою очередь было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, также не была доведена информация о праве выбора страховой компании и страховых программ. Условия страхования являются обременительными и навязанными. В связи с чем, истец просил признать условия анкеты-заявления на получение кредита наличными, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Сиваковой Т.А. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика заключить договор страхования со страховой компанией ООО «Альфа Страхование-Жизнь», и произвести оплату страховой премии недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Сиваковой Т.А. денежную сумму, уплаченную истцом в качестве страховой премии, в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – (...) руб., неустойку – (...) руб., компенсацию морального вреда - (...) руб., также штраф в размере (...)% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого (...)% перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не прибыл. О месте, времени и дате слушания дела процессуальный истец уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении, представительпроцессуального истца Крыгина Е.В. (полномочия по доверенности) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя КРОО «Защита потребителей».

Истец Сивакова Т.А. в судебном заседании исковые требования оставила на усмотрение суда, поскольку исковое заявление было подано процессуальным истцом, не поддержав их, при этом подтвердила, что заключила с Банком кредитный договор на указанных условиях, пояснив, что ей было разъяснено работником Банкаи она понимала, что могла заключить договор без страхования, либо застраховаться в иной страховой организации, ее устроили данные условия договора, она с ними добровольно согласилась и приняла эти условия. Поскольку ответчик полностью перечислил всю сумму страховой премии страховщику, к Банку она не имеет претензий.

Представитель ответчика АО «Альфа-банк» в судебное заседание не прибыл. О месте, времени и дате слушания дела ответчик уведомлен надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки представителя ответчик суду не представил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал, отношение к иску не выразил.

В судебное заседаниепредставитель третьего лица ОАО «Альфа Страхование – Жизнь» не прибыл, извещены надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки представителя третье лицо суду не представило, об отложении дела слушанием не ходатайствовало. В своем отзыве на иск представитель третьего лица Лысков И.В. (полномочия по доверенности) просил в удовлетворении иска отказать, поскольку между истцом и третьим лицом был заключен договор страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ года, которым предусмотрено вступление его в силу с момента уплаты страховой премии. Согласно положениям ст. 958 ГК РФ включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истцом не представлено доказательств того, что она не могла получить кредит без заключения договора страхования; истец была уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита.

При отсутствии препятствий для рассмотрения дела, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что по поступившему в ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заявлениюот Сиваковой Т.А. на получение потребительского кредита со всеми определенными параметрами кредитованиямежду Сиваковой Т.А. и ОАО «Альфа-Банк» заключенкредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику Сиваковой Т.А. денежные средства в сумме (...) рублей, с условием уплаты (...) % годовых, на срок (...) месяцев.

Из индивидуальных условий договора следует, что Договор «Кредит наличнымиявляется смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Установлено, чтов этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Сивакова Т.А. (Страхователь) заключила с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» (Страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода, со срокомстрахования (...) месяцев и страховойсуммой – (...) рублей. Страховая премия на весь период действия кредитного договора составила: в части страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными - (...) рублей и в части страхования финансовых рисков заемщиков кредитов - (...) рубля, а всего (...) рубля.

При этом, ДД.ММ.ГГГГ Сивакова Т.А.собственноручно указала в заявлении-анкете Банку о желании заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитовналичными + Защита от потери работы и дохода», просила увеличить указанную в разделе «Заявление» анкеты-заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как (...) % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. При этом заемщик дала поручение Банку перечислить сумму страховой премии перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по вышеуказанному договору страхования.

Согласно заявлению-анкете, сумма страховой премии вошла в общую сумму кредита.

Согласновыписке по лицевому счету, открытому на имя Сиваковой Т.А., ДД.ММ.ГГГГ Банком перечислены денежные средства в сумме (...) рублей, из которых часть средств на сумму (...) рубля по поручению заемщика перечислены БанкомстраховщикуООО «Альфа Страхование –Жизнь», согласно заявлению Сиваковой Т.А. от ДД.ММ.ГГГГ года.

Страховщиком ООО «Альфа Страхование – Жизнь» по запросу суда представлены выпискииз реестра платежей страховых премий(реестр к платежному поручению №... от ДД.ММ.ГГГГ.), согласно которым ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО «Альфа Страхование – Жизнь» по договору страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ Банком перечислены денежные средства: - в части страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» в размере (...) рублей, - в части страхования финансовых рисков заемщиков кредитов наличными по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» в размере (...) рубля, а всего (...)

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 953 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч.1). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (ч. 2).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретатель другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В судебном заседании истица пояснила, что работник Банка объясняла ей, что возможно заключить договор и без страхования, либо с иной страховой организацией, кредитный договор она заключила на условиях, которые ее устроили, также она заключила договор страхования непосредственно со страховой организацией, но по истечении времени забыла об этом, утратив договор страхования, поэтому обратилась с заявлением в КРОО.

Истица подтвердила свою подпись в договоре страхования, пояснив, что она добровольно его подписала, согласившись со всеми указанными в нем условиями, с двумя суммами страхования по указанным в нем страховым случаям.

Изучив вышеуказанные выписки из реестра к платежному поручению, истица в судебном заседании пояснила, что она согласна с тем, что Банк полностью исполнил свои обязательства, перечислив всю сумму, о которой она просила, в страховую организацию, к Банку она не имеет материальных претензий. При этом, истец, не поддержав исковые требования, не отказалась от иска.

Из анализа представленных доказательств, также пояснений истца установлено, что истица самостоятельно и по своему усмотрению, добровольно, будучи полностью проинформированной работником Банка, приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных ей условиях. Она самостоятельно заключила напрямую договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода»со страховщиком ООО «Альфа Страхование-Жизнь», при этом истец не была лишена возможности отказаться от страхования, от участия в Программе страхования, что, по мнению суда, не повлекло бы за собой отказ Банка в заключении кредитного договора.

Так, кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, потери работы и дохода, а потому не позволяет полагать, что в случае отказа Сиваковой Т.А. от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, потери работы и дохода последней было бы отказано в предоставлении кредита.

Оспариваемые условия кредитного договора содержат предложение - согласие/несогласие заемщика о заключении договора страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» или ОАО «Альфа Страхование» и не содержат положения, обязывающие заемщика заключить договор личного страхования.

Исходя из буквального толкования заявления-анкеты на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, также договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования по программе « Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования,поскольку истица добровольно и самостоятельно заключила такой договор непосредственно состраховой компанией – ООО «Альфа Страхование – Жизнь», Банк в страховании участия не принимал, никаких доказательств навязанности этой услуги Банком заемщиком представлено не было.Сумма страховой премии определена истцом и страховой компанией, в случае ее неуплаты договор страхования считается не заключенным.

Более того, в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ Банк выгодоприобретателем не указан. Страхователь уведомлен, что может не страховать риски, что не повлияет на получение кредита в Банке, или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Не установлено также предоставление Банком недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца. Условия кредитного договора, в том числе расчет полной стоимости кредита, график платежей предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между сторонами, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО «Альфа Страхование –Жизнь», в порядке исполнения Банком по поручению заемщика соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Таким образом, при наличии волеизъявления истца на заключение договора страхования, с учетом подписанного ею полиса страхования, указанное не свидетельствует об отказе последней от страхования.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита без заключения договора личного страхования и заключения такого договора в иной страховой компании, учитывая, что до истца своевременно была доведена информация о кредите, размере страховой премии, которую Банкзатем перечислил страховщику по поручению заемщика, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в этой части.

Учитывая, что требования о взыскании денежных средств уплаченных ответчику в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафаявляются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В исковых требованиях КРОО "Защита потребителей" в интересах Сивакова Т.А. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя - отказать.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок, со дня получения копии заочного решения в окончательной его форме – 07.07.2015 года, обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова