Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3748/2020 от 20.10.2020

Дело № 2-3748/2020

24RS0013-01-2019-004462-22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Емельяново 22 декабря 2020 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Адиканко Л.Г.

при секретаре Криусенко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк»), уточнив который в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил взыскать с ответчика 50160 рублей убытков, причиненных невозвратом уплаченных денежных средств за участие в Программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5993,44 рублей; неустойку в сумме 937605,60 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» заключен потребительский кредитный договор №, сумма кредита – 500000 рублей, процентная ставка – 12% годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платёж – 11260,10 рублей. В целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств при заключении кредитного договора ФИО1 подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования, страховщик – ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», застрахованное лицо – ФИО1, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма – сумма полученного кредита, срок действия договора – не определён. По кредитному договору истцу фактически предоставлены денежные средства в сумме 449840 рублей, денежные средства в сумме 50160 рублей перечислены на оплату услуг по включению истца в Программу страховой защиты заёмщиков. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление об отказе от добровольного страхования, исключении из участников застрахованных лиц по Программе страховой защиты, возврате денежных средств в размере 50160 рублей, однако данная денежная сумма возвращена не была, в связи с чем истец полагает свои права нарушенными и считает, что к ответчику должна быть применена мера ответственности, предусмотренная ст.395 ГК РФ, в виде процентов за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсация морального вреда и штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал в полном объёме, в обоснование заявленных требований привёл доводы аналогичные, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что с требованиями о возврате страховой премии в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» не обращался, поскольку заявление о включении в Программу страхования подавал в АО «Россельхозбанк».

В судебное заседание представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» не явился, о месте, дате и времени проведения судебного заседания извещался судом надлежащим образом. Согласно имеющегося в деле отзыва на иск, просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объёме, мотивируя тем, что распоряжение кредитными средствами, в том числе, перевод денежных средств в счёт оплаты услуг по подключению к Программе страхования, произведено истцом добровольно, путём подачи соответствующего распоряжения Банку. Страховая премия и плата за подключение к программе страхования не являются тождественными понятиями. Страховая премия в размере 27170 рублей была перечислена в страховую компанию; комиссия, уплаченная истцом Банку за подключение к Программе коллективного страхования составила 22990 рублей, является единовременной дополнительной услугой, не связанной с кредитованием и возврату не подлежит. В случае удовлетворения заявленных требований, просил о применении положений ст.333 ГК РФ и снижении неустойки и штрафа. Просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 52-56).

В судебное заседание представители третьих лиц - АО «Страхования компания «РСХБ-Страхование», Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> не явились, о месте, дате и времени проведения судебного заседания извещались судом надлежащим образом.

Выслушав истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическим лицом.

Исходя из преамбулы Указания Банка России №3854-У от 20.11.2015, в редакции от 01.06.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условиями периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 380000 рублей под 18,475% годовых, дата окончательного срока возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-25).

Разделом I соглашения определены Индивидуальные условия кредитования.

Согласно п.4.1 индивидуальных условий, в связи с наличием согласия заёмщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 12% годовых.

П.15 индивидуальных условий кредитования установлен, что заёмщик даёт согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заёмщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования составляет 50160 рублей, в том числе сумма компенсации расходов банка на уплату страховой премии страховщику – 27170 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представлено заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, пунктом 3 которого установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на заявителя условия договора страхования заявитель обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утверждёнными тарифами, кроме этого, заявителем осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику; Программа коллективного страхования № (л.д.63).

Заявлением на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил АО «Российский Сельскохозяйственный банк» перечислить плату за коллективное страхование в размере 50160 рублей (л.д.62).

Согласно сведениям, содержащимся в выписке по лицевому счёту на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ с его счета произведено списание платы за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 50160 рублей (л.д.122).

Из представленного в материалы дела бордеро по Программам коллективного страхования №, №, №, №, №, №, № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в отношении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк»,страховая премия составила 22990 рублей (л.д.135).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес Красноярского регионального филиала АО «Росссельхозбанк» направлено заявление о возврате денежных средств в размере 50160 рублей, уплаченных за страхование жизни и здоровья заёмщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-20).

Исходя из совокупности установленных обстоятельств и вышеприведенных норм, на ФИО1 распространяются положения, предусмотренные Указанием Банка России, следовательно, отказ от услуги страхования, допускаемый данным Указанием, влечет признание уплаченной комиссии за подключение к несуществующей услуге, экономически нецелесообразной для истца.

Исходя из материалов дела, страховая премия в сумме 22990 рублей была уплачена истцом АО «СК «РСХБ-Страхование», вместе с тем, никаких требований к данному лицу истцом не заявлено.

Данных, указывающих на то, что страховая премия осталась в АО «Россельхозбанк» и не перечислялась АО «СК РСХБ-Страхование», в деле не имеется, в связи с чем оснований для взыскания страховой премии в сумме 22990 рублей с АО «Россельхозбанк» не имеется.

Из содержания кредитного соглашения (п.15) следует, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, в том числе, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, составляет 27170 рублей (л.д. 24).

Поскольку на ФИО1 распространяется вышеприведенное Указание Банка России, он вправе отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы, за минусов реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

При этом обязанность доказать факт несения таких расходов, их характер и размер; обязательств, принятых на себя Банком в рамках предоставляемой истцу услуги по присоединению к Программе коллективного страхования; объема услуг, фактически оказанных Банком ФИО1 с момента подписания заявления о присоединении к Программе коллективного страхования до момента досрочного отказа заемщика от данной Программы, возлагается на Банк.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, АО «Россельхозбанк» каких-либо доказательств фактического несения расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению ФИО1 к Программе страхования, о составных частях платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, об оказании за взимаемую плату каких-либо услуг, не представил.

Доводы представителя АО «Россельхозбанк» о том, что при заключении кредитного договора информация о стоимости дополнительных услуг Банка, не связанных с выдачей кредита, доведена до сведения Заемщика полном объеме, не могут являться основанием к отказу в удовлетворении требований истца, поскольку банком не представлены доказательства, подтверждающие несение им реальных расходов в связи с совершением действий по подключению ФИО1 к Программе страхования. Более того, в силу положений пункта 1 ст.10 и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», доведение до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю за фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по договору, является обязанностью Банка.

При таких обстоятельствах, суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанная с распространением на заемщика условий Программы страхования, включая сумму компенсации расходов Банка на уплату страховой премии страховщику, в сумме 27170 рублей.

В связи с тем, что просрочкой исполнения обязательства по возврату денежных средств нарушены права истца, как потребителя, суд считает, что ФИО1 имеет право на компенсацию морального вреда в соответствии с положениями ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»; с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд находит подлежащей взысканию с ответчика пользу истца компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, которая, по мнению суда, соответствует характеру и степени перенесенных истцом нравственных страданий.

Установив, что удовлетворение требований истца не произведено АО «Россельхозбанк» в срок, суд находит, что несвоевременное исполнение обязательств влечет для ответчика ответственность в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренную ст. 395 ГК РФ, в размере 3236,64 рублей, с учётом заявленного истцом периода просрочки – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Установив факт уклонения ответчика от возврата денежных средств истцу, исходя из вышеприведенных разъяснений, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 1% в день от невыплаченного страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 21 дня после подачи заявления от ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ (заявленная истцом дата), что составит 179865,40 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Исследовав материалы дела, учитывая приведенные выше положения закона и разъяснения Верховного Суда РФ, суд находит исчисленную истцом неустойку за неисполнение ответчиком обязательств по возврату денежных средств, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, и приходит к выводу о возможности применения ст.333 ГК РФ и уменьшении размера заявленной неустойки до 5000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу изложенного, размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет 104017,70 рублей ((27170 рублей + 179865,40 рублей + 1000 рублей) : 50%).

Принимая во внимание заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, учитывая обстоятельства дела, имеющие значение при оценке соразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства, отсутствие неблагоприятных последствий в связи с нарушением срока выплаты, суд считает, что сумма штрафа в указанном размере явно не соразмерна последствиям нарушенного обязательства и подлежит снижению до 4000 рублей.

По убеждению суда, взыскание штрафа в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1562,20 рублей, исходя из расчёта: (27170 рублей + 5000 рублей + 3236,64 рублей)- 20000 рублей):3% + 800 рублей = 1262,20 рублей - государственная пошлина, подлежащая уплате за требование о взыскании денежных средств) + 300 рублей (государственная пошлина, подлежащая уплате за требование о взыскании компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ 27170 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3236 ░░░░░░ 34 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 40406 ░░░░░░ 34 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1562 ░░░░░ 20 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (30.12.2020).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░