Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1186/2021 от 06.10.2021

Дело № 2-1186/2021 (10RS0016-01-2021-001432-23)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сегежа                            6 декабря 2021 года

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Никитенко Т.С.,

с участием ответчика Еремеева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Еремееву А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ. года между АО «Тинькофф Банк» и Еремеевым А.А. был заключен договор кредитной карты №..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен лимит кредитования на сумму 75 000 руб. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету, ответчик принятые на себя по договору обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 17 октября 2018 года по 10 февраля 2019 года образовалась задолженность в сумме 102 100 руб. 08 коп., из которых сумма основного долга - 84 324 руб. 69 коп., просроченные проценты - 15 415 руб. 39 коп., штрафные проценты за неуплаченную в срок сумму задолженности - 2 360 руб. 10 февраля 2019 года Еремееву А.А. был выставлен окончательный счет на указанную сумму, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. На основании изложенного просят взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины в размере 3 242 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании заявленные требования не признал, дополнительно пояснил, что действительно на заявлении о выдаче кредитной карты стоит его подпись, однако 9 августа 2017 года он никаких заявлений не подписывал, так как в г. Сегеже не находился, считал, что данное заявление ему обманом дали подписать 2 августа 2017 года. При этом саму кредитную карту он не получал, денежными средствами не пользовался.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 2 августа 2017 года от Еремеева А.А. в адрес АО «Тинькофф Банк» поступило заявление на оформление кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27 (рубли), в соответствии с которым ответчик был ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами банка, индивидуальными условиями договора, размещенными в сети интернет, понимает их и обязуется их исполнять. При этом Еремеев А.А. был уведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,77% годовых.

В соответствии с представленным тарифным планом ТП 7.27 лимит задолженности по нему составляет до 300 000 руб., беспроцентный период 55 дней, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимальных платежей – 29,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 руб., комиссия за операции получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги смс-банка 59 руб., минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимально 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссия по прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, неустойки при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении клиента о заключении договора кредитования от 2 августа 2017 года, Тарифах по кредитным картам «Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ)», лимит задолженности до 300 000 руб., Условиях комплексного банковского обслуживания (редакция 7) (далее – Условия), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты.

В соответствии с п. 2.4 Условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В силу п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Общие условия) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Положениями п. 4.6 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

В силу п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

Из положений п. 5.10 Общих условий следует, что клиент обязан оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за его неоплату согласно тарифам банка. Банк рассматривает любой поступающий платеж как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более штрафа, определенного тарифным планом.

Согласно п. 5.11 срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в нем, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Из материалов дела следует, что ответчик получил кредитную карту и активировал ее. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт АО "Тинькофф Банк", который считается заключенным в письменной форме.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, выпустив на имя ответчика кредитную карту с кредитной линией, в соответствии с представленной выпиской по номеру договора, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

В связи с не исполнением принятых на себя обязательств и наличием задолженности по состоянию на 10 февраля 2019 года в адрес Еремеева А.А. был направлен заключительный счет на сумму 107 564 руб. 20 коп., из которых сумма основной задолженности - 84 324 руб. 69 коп., проценты - 20 879 руб. 51 коп., штрафы и иные оплаты – 2 360 руб. с требованием об оплате в течение 30 дней с момента его выставления, сведений о дате его получения последним суду не представлено.

Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом сумм задолженности за период с 17 октября 2018 года по 10 февраля 2019 года.

На основании решения Единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы (закрытое акционерное общество) от 16 января 2015 года банк переименован в Акционерное общество «Тинькофф Банк».

7 марта 2019 года мировым судьей судебного участка № 3 Сегежского района Республики Карелия был вынесен судебный приказ о взыскании с Еремеева А.А. задолженности по договору № №... от ХХ.ХХ.ХХ. года за период с 17 октября 2018 года по 10 февраля 2019 года в сумме 84 324 руб. 69 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 20 879 руб. 51 коп., штрафных процентов в сумме 2 360 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 675 руб. 64 коп.

Определением от 29 октября 2020 года мировым судьей судебного участка № 1 Сегежского района Республики Карелия, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Сегежского района Республики Карелия указанный судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений со стороны ответчика.

Из ответа на запрос заместителя начальника отделения – заместителя старшего судебного пристава И. от 6 апреля 2021 года следует, что исполнительный документ по гражданскому делу № №... на исполнение не поступал.

Поскольку ответчик требование закона и условия договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты обоснованными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Следовательно, с учетом положений ст. ст. 309, 807 - 811, 819, 820 ГК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать просроченную задолженность по основному долгу в сумме 84 324 руб. 69 коп., просроченных процентов 15 415 руб. 39 коп., штрафа за неоплату задолженности в сумме 2 360 руб.

Правовых оснований для уменьшения суммы процентов не имеется, поскольку они являются платой за пользование кредитом, а не штрафной неустойкой.

Доводы ответчика о неподписании спорного заявления 9 августа 2017 года суд находит несостоятельными, так как из представленных в дело документов следует, что заявление о предоставлении кредитного лимита Еремеевым А.А. было подписано 2 августа 2017 года, договор считается заключенным с 9 августа 2017 года с момента активации карты в указанный день в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ.

Доводы ответчика о незаключении спорного договора опровергаются представленными в материалы дела копиями заявления-анкеты и заявки на заключение договора кредитной карты.

Сведениями ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс» от 27 октября 2021 года подтверждается факт заключения договора кредитной карты между ответчиком и АО «Тинькофф Банк», а также факт внесения Еремеевым А.А. последнего регулярного платежа в счет погашения задолженности 11 февраля 2019 года.

В ответ на запрос суда ООО «Национальное бюро кредитных историй» предоставило сведения также по имеющейся задолженности, аналогичные ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс».

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 3 242 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, -

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Еремеева А.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитования №... от ХХ.ХХ.ХХ. года за период с 17 октября 2018 года по 10 февраля 2019 года в сумме основного долга 84 324 руб. 69 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 15 415 руб. 39 коп., штрафных процентов в сумме 2 360 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 242 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелии в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                             <...>                             Н.В. Скрипко

<...>

Решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ изготовлено 10 декабря 2021 года.