Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11149/2016 ~ М-9861/2016 от 22.08.2016

Дело № 2-11149/2016 (4)

Мотивированное решение изготовлено 18.10.2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13.10.2016 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Торжевской М.О. при секретаре судебного заседания Калашниковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Болотовой В. П. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга с иском к банку, просил исключить из кредитного договора от <//> № условие о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №, обязать банк <//> закрыть банковский счет, открытый на истца в рамках кредитного договора, обязать банк предоставить истцу банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф, судебные расходы.

В обоснование иска указано, что между истцом и банком заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Выдача кредита обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Истец не имеет потребности в банковском счете и намерен погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичными переводами без открытия счета через другие кредитные учреждения. Истец обратился с заявлением о закрытии банковского счета, исключении из кредитного договора условия о погашении задолженности путем пополнения счета и предоставлении банковских реквизитов, однако, заявление истца удовлетворено не было. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора. Проигнорировав требования истца, банк нарушил права заёмщика как потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО «Банк «Финансовая корпорация «Открытие» своего представителя в судебное заседание не направил, требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<//> Болотовой В.П. было подано заявление в ОАО «Банк «Открытие» (в настоящее время в связи с реорганизацией и переименованием ПАО «Банк «Финансовая корпорация «Открытие») на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, на основании которого просила предоставить ей кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту.

На основании данного заявления истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на 30 месяцев под 24,9% годовых, который перечислен на открытый истцу счет №.

<//> в адрес банка было направлено требование об изменении условий договора и закрытии банковского счета.

В соответствии с Условиями банка предоставления физическим лицам потребительских кредитов, с которыми истец была ознакомлена, погашение задолженности по кредиту осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей на счет, сумма платежа списывается на основании заранее данного акцепта со счета в дату очередного платежа, указанную в графике (п. 5.1, 5.2). Заемщик поручает банку закрыть текущий счет без дополнительного письменного распоряжения заемщика при условии, что полностью исполнены обязательства по кредиту, а также в случае перехода прав кредитора к другому лицу (п. 6.2).

В соответствии со ст. 845, 850 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы банковского счета и кредитного договора. По условиям договора счет открывается клиенту, в том числе, для целей кредитования, погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей на указанный счет заемщика, открытие и ведение счета является для клиента бесплатным. Договор исполнен со стороны банка в полном объеме – банковский счет истцу открыт, произведен перевод кредитных денежных средств на счет истца, также истец продолжительное время использовала банковский счет для погашения задолженности. Условия кредитования не препятствуют заемщику в выборе способа погашения задолженности (банковскими, почтовыми переводами, путем зачисления денежных средств на счет).

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По согласованным между сторонами условиям договора банковский счет был открыт для совершения расчетных операций и операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет, его закрытие приведет к необоснованному изменению условий договора, нарушению законных прав банка на возврат кредита. Заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, банковский счет, открытый с целью расходования кредитных средств и зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет. При наличии неоплаченной задолженности суд расценивает требования истца как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ), направленное исключительно на нарушение прав кредитора, создание искусственных препятствий для исполнения обязательств.

В связи с тем, что заключенный между сторонами договор является смешанным, банковский счет обременен кредитными обязательствами истца, положения п. 1 ст. 859 ГК РФ подлежат применению с определенными особенностями, которые верно обозначены в Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г., а именно при обращении заемщика в порядке с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора - банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

Таким образом, договор банковского счета не может быть расторгнут до момента исполнения клиентом обязательств по возврату суммы задолженности. Истцом не оспаривалось и подтверждается выпиской по счету, что одномоментно с предъявлением требования о закрытии счета сумма в счет погашения задолженности им не вносилась. Требования истца о расторжении договора банковского счета путем его закрытия до момента исполнения такой обязанности противоречат вышеизложенным нормам права и разъяснениям высших судов.

Более того, требование клиента о закрытии счета не могло быть удовлетворено и по причинам невозможности провести идентификацию лица, направившего заявление.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 г., Инструкцией Банка России от 30.05.2014 г. №153-и «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» банк при совершении операций по счетам и вкладам граждан должен идентифицировать клиента (фамилию, имя, отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность). Под «идентификацией» закон понимает совокупность мероприятий по установлению сведений о клиентах, их представителей, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов или их надлежащим образом заверенных копий.

Заявление о расторжении договора направлено в адрес банка почтой, к заявлению не был приложен документ, удостоверяющий личность истца (или его заверенная копия), доверенность, заявление отправлено из г. Москва при том, что истец зарегистрирован и фактически проживает в г. Екатеринбурге. Соответственно, у банка не было возможность идентифицировать владельца счета, а также однозначно установить, совпадает ли выраженное в заявлении волеизъявление лица, от имени которого подано заявление, с волей лица, являющегося владельцем счета.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения основных и дополнительных требований истца не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

исковые требования Болотовой В. П. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Торжевская М.О.