Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1563/2011 (2-6422/2010;) ~ М-6304/2010 от 23.11.2010

Дело №

       ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

         Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Валькова А.А.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Живернюк Д.А. к Акционерному коммерческому ФИО3 Банку «Соотечественники» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Живернюк Д.А. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому ФИО3 Банку «Соотечественники» (ОАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение квартиры в сумме 3 600 000 рублей под 14% годовых и с условием оформлении ипотеки. Пунктом 5.7.1. договора предусмотрено, что за зачисление кредита на счет заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 2% от суммы кредита, данная сумма составила 72 000 рублей. Сумма комиссии была списана в бесспорном порядке со счета заемщика в день предоставления кредита. Истец полагает, что условия договора, предусматривающие обязанность заемщика по оплате комиссии за зачисление денежных средств на счет противоречащими действующими законодательству, нарушают его права, как потребителей услуг, в силу ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оплаты комиссии за зачисление денежных средств на счет кредит не выдавался. У заемщика не было возможности отказаться от приобретения дополнительной услуги, поскольку заемщик полагал, что кредитор не может включить в договор незаконные условия, поскольку кредитор является крупным коммерческим банком, деятельность которого должным образом контролируется. Зачисление денежных средств на счет заемщика является единственным способом получения суммы кредита в соответствии с заключенным договором, тем самым, кредитор включил в договор дополнительные условия, повышающие кредитную ставку с 14% до 16%. Условие оплаты комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика явилось дополнительным условием предоставления кредита помимо ипотеки и установленной процентной ставки. ГК РФ не предусматривает в качестве условий договора кредитования условие оплаты стоимости услуг по зачислению денежных средств на счет заемщика, ст.819 ГК РФ предусмотрено только условие оплаты процентов за пользование кредитом. Кредитор, включив в кредитный договор недействительные условия незаконно удержал с него денежные средства в размере 72 000 рублей. Уплачивая кредитору денежные средства по недействительным условиям кредитного договора заемщик лишался возможности распоряжаться указанными денежными средствами, включая возможность их размещение по договорам банковского вклада. В то же время кредитор, получая денежные средства по недействительным условиям кредитного договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. В связи с чем, истец просил признать недействительным пункт п.5.7.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму в размере 72 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 283 рубля.

Впоследствии истец Живернюк Д.А. уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика в его пользу неосновательно удержанную в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за открытие и ведение счетов по ипотеке в размере 72 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 616 рублей.

В судебном заседании истец Живернюк Д.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске, на их удовлетворении настаивал, дополнительно пояснил суду, что согласно п.5.7.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, Банком на него возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредита на счет в размере 2% от суммы кредита, что составляет 72 000 рублей, при перечислении кредита на счет с него была удержана указанная сумма комиссии, выдан приходный кассовый ордер №, в котором указано назначение платежа – за открытие и ведение счетов по ипотеке согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. О том, что можно взять кредит без оплаты комиссий за зачисление суммы кредита на счет и за открытие и обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора ему не разъяснялось.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого ФИО3 Банка «Соотечественники» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен судом своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил. С учетом мнения истца, настаивающего на рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, своевременно извещенного о дате судебного заседания, суд не может признать неявку представителя ответчика уважительной, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст.422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГПК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.

В соответствии со статьей 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности), открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.    В соответствии со ст. ст. 151, 1099 ГК РФ, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, и иные заслуживающие внимания обстоятельства, в пределах разумности и справедливости.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Живернюк Д.А. и Акционерным коммерческим ФИО3 Банком «Соотечественники» (ОАО) заключен кредитный договор № по форме, предложенной Банком (л.д.6-10), в соответствии с которым Банком заемщику предоставлены денежные средства в размере 3 600 000 рублей, сроком на 180 календарных месяцев с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика, для целевого использования – приобретения в собственность Живернюк Д.А. двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.5.2. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет, открытый у кредитора на имя Живернюк Д.А.

Пунктом 5.7.1. кредитного договора предусмотрено, что за зачисление кредита на счет заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 2% от суммы кредита, указанной в п.2.1. настоящего договора; сумма комиссии списывается кредитором в бесспорном порядке со счета заемщика в день предоставления кредита.

Во исполнение указанных выше условий кредитного договора, Живернюк Д.А. уплатил ОАО Акционерный коммерческий ФИО3 Банк «Соотечественники» денежную сумму в размере 72 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, где указано назначение платежа: за открытие и ведение счетов по ипотеке согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

Данная процедура открытия и ведения ссудного счета является обязательным условием Кредитного договора. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по Кредитному договору не предусмотрено. В то же время, услуга по зачислению кредита на счет, открытию и ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. В момент заключения Кредитного договора потребитель (заемщик) не был поставлен в известность о том, что может заключить договор без приобретения услуг по зачислению кредита на счет, ведению и обслуживанию ссудного счета. Тарифами банка заранее утверждена стоимость данной услуги по зачислению кредита на счет, ведению и обслуживанию ссудного счета. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у истца, как у заемщика, отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуг по зачислению кредита на счет, открытию и ведению ссудного счета.

Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.

Согласно п.1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за зачисление кредита на счет и комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и нарушают право потребителя на информацию.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по зачислению кредита на счет, открытию и ведению ссудного счета.

Действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.

Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате не позднее даты выдачи кредита, Банк, тем самым, обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, не необходимой клиенту и, соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

При таких обстоятельствах, поскольку условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в части возложении на истца обязанности по оплате комиссии за зачисление кредита на счет (за открытие и ведении ссудного счета) противоречат требованиям закона, в указанной части условия указанного кредитного договора в силу закона являются ничтожными.

С учетом изложенного, поскольку истец Живернюк Д.А. в полном объеме уплатил Банку комиссию открытие и ведение счетов по ипотеке в размере 72 000 рублей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии за открытие и ведение счетов по ипотеке в размере 72 000 рублей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, обязанность доказывания и предоставления доказательств лежит на сторонах.

Однако ответчиком не представлено суду каких-либо доказательств, в опровержение доводов истца, а также выводов суда.

Учитывая, что сумма 72 000 рублей принята от истца и удерживается ответчиком неправомерно, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Что касается заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16 616 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 1072 дня, с учетом ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в размере 7,75%, из расчета: 72 000 рублей х 7,75% / 360 дней х 1072 дня = 16 616 рублей, то суд считает необходимым удовлетворить их частично. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом 360 дней в году, составляет 1008 дней, с учетом ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в размере 7,75%, исходя из чего проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: 72 000 рублей х 7,75% / 360 дней х 1008 дней = 15 624 рубля. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 624 рубля.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 87 624 рубля, из расчета: 72 000 рублей (комиссия за открытие и ведение счетов) + 15 624 рубля (проценты за пользование чужими денежными средствами) = 87 624 рубля.

В удовлетворении остальной части иска Живернюк Д.А. надлежит отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с Акционерного коммерческого ФИО3 Банка «Соотечественники» (ОАО) подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, что составляет 43 812 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ, с Акционерного коммерческого ФИО3 банка «Соотечественники» подлежит взысканию в доход федерального бюджета госпошлина в размере 2828 рублей 72 копейки.

       На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Живернюк Д.А. к Акционерному коммерческому ФИО3 Банку «Соотечественники» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 5.7.1 договора № о предоставлении кредита на приобретение квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Живернюк Д.А. и Акционерным коммерческим ФИО3 Банком «Соотечественники».

Взыскать с Акционерного коммерческого ФИО3 Банка «Соотечественники» в пользу Живернюк Д.А. неосновательно удержанные денежные средства в размере 72 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 15 624 рубля, а всего 87 624 (Восемьдесят семь тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований Живернюк Д.А. отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого ФИО3 Банка «Соотечественники штраф в доход местного бюджета 43 812 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого ФИО3 Банка «Соотечественники госпошлину в доход федерального бюджета 2 828 рублей 72 копейки.

Заявление о пересмотре настоящего решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд <адрес> в течение 7 дней с момента получения копии настоящего решения. Кроме того, данное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в краевой суд в течение 10 дней с момента истечения срока для подачи заявления о пересмотре или в случае отказа в пересмотре заочного решения.

Председательствующий                            А.А.Вальков

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                         А.А. Вальков