Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1115/2020 ~ М-1051/2020 от 27.10.2020

Дело № 2-1115/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Гагарин Смоленской области                         09 декабря 2020 года

    Гагаринский районный суд Смоленской области в составе: председательствующего судьи            Нахаева И.Н.,

при секретаре                    Мусаэлян Т.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Волковой О. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО « Феникс » обратилось в суд с иском к Волковой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных требований указав, что 15 ноября 2012 года ПАО «МТС - Банк» и Волкова О.С. заключили договор об использовании банковской карты с условием кредитования счета № Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 182 776 рублей 68 копеек в период с 22 июля 2013 года по 17 декабря 2018 года, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 17 декабря 2018 года банк уступил права требования на задолженность ответчика, по договору ООО «Феникс», на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ответчику 17 декабря 2018 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении об открытии банковской карты с условием кредитования счета. Просит взыскать с Волковой О.С. в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 22 июля 2013 года по 17 декабря 2018 года включительно, в размере 182 776 рублей 68 копеек, которая состоит из: 99 985 рублей 53 копейки – основной долг, 82 791 рубль 15 копеек – проценты на непросроченный основной долг, а также государственную пошлину в размере 4 855 рублей 53 копейки.

Истец ООО «Феникс» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик Волкова О.С. в суд по вызову не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно представленного заявления просит рассмотреть дело без ее участия, исковые требования признает в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.6.1, 154, ч. 5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 ГК РФ (заем).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 3).

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438).

По правилам п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

     Как установлено ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

     При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл.42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как видно из материалов дела, 15 ноября 2012 года Волкова О.С. обратилась в ОАО «МТС - Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счёта.

Исходя из условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк», под договором на использование банковских карт с условиями кредитования понимается заключенный между банком и держателем карты договор банковского счета с условиями кредитования счёта (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счёта и договора по обслуживанию банковских карт, кредитного договора и    договора    дистанционного банковского

обслуживания) и состоящий из заявления, настоящих условий, тарифов банка за осуществление расчётов по операциям с использованием карт, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания СМС - Банк -Инфо и Интернет- банк, расписки в получении карты.

Задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате держателем карты по договору, включая сумму кредита, сумму технического овердрафта, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами.

Платёжный период - для тарифов, предусматривающих наличие льготного периода кредитования, платёжным периодом по договору является период с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчётным периодом, для тарифов, не предусматривающих наличие льготного периода кредитования, платёжным периодом по договору является период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчётным периодом.

Договор считается заключенным с момента акцепта банком представленного держателем заполненного и подписанного заявления (оферты). Акцептом оферты со стороны банка является решение о выпуске карты, на основании которого Держателю карты выпускается/выдается карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием карты. Акцептом оферты со стороны банка в части кредитных отношений в случае согласия банка на выдачу кредита является установка лимита. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий договора (п.1.2).

На основании заключенного договора банк открывает Держателю карты счёт в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, представляет карту в пользовании держателю карты и осуществляет расчётно-кассовое обслуживание держателя карты при совершении операций по счёту, в том числе операций с использованием карты (п. 1.3).

Операции по счёту осуществляется исключительно с использованием карты или её реквизитов либо на основании заявлений держателя карты с составлением расчётных документов, необходимых для проведения банковских операций Банком (п. 1.5).

Кредит предоставляется Банком держателю карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ (п. 8.2). Договор считается заключенным на неопределенный срок (п.10.1).

Исходя из заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счёта от 15 ноября 2012 года лимит, предоставленный заёмщику, составляет 5 000 рублей, тариф - ОАО «МТС Банк» «МТС Деньги ONLINE GRACE» №32 от 11 апреля 2011 года.

Пунктами 8.1, 8,3 условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-БАНК» предусмотрено, что на основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию банка, банк вправе принять решение об установке лимита в пределах максимальной суммы, указанной в тарифах, на условиях, указанных в договоре. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной держателем карты в анкете, а также на основании поступающих от держателя карты распоряжений по счету, которые в случае недостаточности средств на счете рассматриваются банком, в том числе на увеличение лимита на сумму, соответствующую сумме операции. Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения), уведомив держателя карты о новом размере лимита путем отражения соответствующей информации в счете-выписке.

Информация о текущем размере лимита отражается в счёт - выписке, которая направляется Держателю карты ежемесячно, в установленном договором порядке или предоставляется по заявлению держателя карты по состоянию на запрашиваемую дату. Банк не обязан направлять держателю карты письменное уведомление об изменении лимита (п.8.4).

     Банк вправе без объяснения причин отказать держателю карты в предоставлении лимита (п.8.6).

    За пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счёте на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесённые на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году (п. 8.13).

Минимальная сумма внесения средств на счёт определяется тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшей на конец последнего дня расчётного периода (п. 8.14).

Ответчик Волкова О.С. была ознакомлена, понимала и была полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать условия и тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частыми договора (заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счёта от 15 ноября 2012 года, подписанное Волковой О.С.).     Подписав заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счёта от 15 ноября 2012 года, ответчик Волова О.С. согласилась на получение кредита на условиях банка, изложенных в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счёта, тарифах банка и условиях получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк». Указанное заявление и условия получения и использования банковских карт, содержат в себе все существенные условия договора предоставления кредитов. В связи с чем, указанное заявление суд расценивает как оферту ответчика ОАО « МТС - Банк ».

Рассмотрев заявление (оферту) ОАО «МТС - Банк» приняло положительное решение и, как указывалось выше, выдало ответчику банковскую карту с лимитом в размере 5 000 рублей, чем акцептировал предложение ответчика и ответчик Волкова О.С. в свою очередь воспользовалась кредитными средствами путём снятия наличных денежных средств со счёта, открытого на её имя кредитором (с банковской карты), что подтверждается (расчетом задолженности по кредитному договору № за период с 15.11.2012 года по 17.12.2018 года, выпиской по счёту № за период с 15.11.2012 года по 17.12.2018 года).

В связи с изложенным, суд считает соблюдённой письменную форму кредитного договора, которому был присвоен номер № № от 15 ноября 2012 года.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

             Согласно ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).

Исходя из положений п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Пунктом 12.20 условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» установлено, что банк вправе переуступать полностью или частично свои права требования по настоящему договору любым третьим лицам без согласия держателя карты. Банк или лицо, которому банк уступит/передаст полностью или частично свои права требования по настоящему договору вправе направить/вручить держателю карты уведомление о состоявшейся уступке/передаче с указанием счёта для осуществления платежей в отношении уступленных/переданных прав требования. В этом случае исполнение держателем карты своих денежных обязательств по уступленным правам требования должно осуществляться держателем карты на тот счёт и в том порядке, которые будут указаны в соответствующем уведомлении.

Как следует из договора уступки прав требования (цессии) №, заключенного 17 декабря 2018 года между ПАО «МТС - Банк» (далее цедент) и ООО «Феникс» (далее цессионарий), цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, заключенным между заёмщиками и ПАО «МТС - Банк», указанным в акте приема-передачи прав требований (составленном по форме Приложения №1 к настоящему договору, (далее реестр), являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора, а также договором обеспечения, имеющим по отношению к ним акцессорный характер.

Из реестра передаваемых прав (Приложение №1 к договору ступки прав требования (цессии) № о 17 декабря 2018 года) усматривается, что к истцу ООО «Феникс» перешли права требования, в том числе и по кредитному договору № от 15 ноября 2012 года, заключенному между ОАО «МТС - Банк» и ответчиком Волковой О.С. Размер долга составил 182 776 рублей 68 копеек.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ответчик Волкова О.С. воспользовалась предоставленной ей банковской картой и производила снятие денежных средств, находящихся на банковской карте, в пределах предоставленного ей лимита кредитования, а также погашение образовавшейся в связи с этим обстоятельством задолженности, что отражено в расчете задолженности по кредитному договору № № за период с 15.11.2012 года по 17.12.2018 года, выпиской по счёту № за период с 15.11.2012 года по 17.12.2018 года).

Пунктом 8.7 условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк», предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом до востребования задолженности банком - путём выставления держателю карты заключительного счёт - выписки. Днём выставления банком держателю карты заключительного счёт - выписки является день её формирования и направления держателю карты. Дата выставления заключительного счёт - выписки определяется по усмотрению банка. Заключительный счёт – выписка направляется держателю карты в письменной форме с указанием порядка и сроков погашения задолженности. Погашение задолженности на основании выставленного банком держателю карты заключительного счет-выписки производится путем размещения держателем карты на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности и их списания банком без дополнительного распоряжения держателя карты.

В случае, если в сроки, установленные банком в заключительном счёт - выписке, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днём, указанным в заключительном счёт - выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком (п.8.9).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счёт - выписке (в том числе скорректированном заключительном счёт - выписке), держатель карты уплачивает Банку неустойку в размере, установленном Тарифами (п. 8.11).

Своевременное внесение держателем карты минимального платежа является подтверждением его права на пользование картой. В случае, если в срок, указанный в счёте - выписке, в качестве даты внесения минимального платежа, держатель карты не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск держателем карты минимального платежа. В случае не внесения держателем карты минимального платежа в сроки, установленные договором и отражённые в счёте - выписке, банк вправе осуществить аннулирование лимита. Аннулирование лимита может быть произведено в дату, в которую согласно счёту - выписке держатель карты размещает средства, равные минимальному платежу. При этом аннулирование лимита может быть осуществлено по усмотрению банка после любого по счёту пропуска минимального платежа (п.8.15).

     Как следует из материалов дела, ООО «Феникс» в адрес ответчика Волковой О.С. направило уведомление о состоявшейся уступке прав (требования) задолженности по договору № от 15 ноября 2012 года, заключенному с ОАО « МТС - Банк », и необходимости оплаты долга в сумме 182 776 рублей 68 копеек по реквизитам, указанным истцом в уведомлении.

Кроме того, ООО « Феникс» в адрес Волковой О.С. направило требование о полном погашении долга в течение 30 дней.

Ответчиком требование банка оставлено без удовлетворения, должник в счет погашения задолженности на расчетный счет ООО "Феникс" платежей не вносил. Доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку обязательства по договору № от 15 ноября 2012 года ответчиком Воковой О.С. не исполнялись, истец в соответствии с условиями указанного договора, права по которому перешли на основании договора уступки прав требования (цессии) № Ф-17122018 от 17 декабря 2018 года представил расчет, из которого следует, что задолженность Волковой О.С. за период с 22 июля 2013 года по 17 декабря 2018 года включительно, составляет: 182 776 рублей 68 копеек, которая состоит из: 99 985 рублей 53 копейки – основной долг, 82 791 рубль 15 копеек – проценты на непросроченный основной долг.

Данный расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, оснований не согласиться с ним суд не усматривает, а потому принимает и считает, что его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание не представила доказательств, как это требует ст.56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Таким образом, установлено, что Волкова О.С. ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, ею допущены нарушения условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, доказательств полного или частичного погашения кредитной задолженности суду не представлено, расчет ею не оспорен, иного расчета не представлено, в связи с чем с Волковой О.С. подлежит взысканию вышеуказанная задолженность по кредитному договору.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в общей сумме 4 855 рублей 53 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194,198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15 ░░░░░░ 2012 ░░░░ ░ ░░░░░ 182 776 (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 68 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░: 99 985 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 53 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░, 82 791 (░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 15 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ 4 855 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) 53 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░