Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1269/2013 (2-9484/2012;) от 21.12.2012

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2013 г.                                 г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Белявской С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1269/2013 по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Ласковец ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности Федяева ФИО8 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 235 852 рублей 96 копеек, об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, год изготовления №, двигатель № №, шасси № отсутствует, ПТС №, об установлении начальной продажной цены автомобиля, с которой будут начинаться торги, в размере - 240 000 рублей 00 копеек.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ в открытое акционерное общество «УPCА Банк» от Ласковец ФИО9 поступило заявление (оферта) на предоставление кредита - оферта. В заявлении ответчик предложил банку в соответствии с условиями кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» заключить с ним кредитный договор и предоставить ему кредит в размере 292 649 рублей 00 копеек по ставке 1.2 % процентов годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (п. «Б» заявления (оферты), раздел 2 условий, график возврата кредита).

В соответствии с п. 3.12.8 условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк», раздела «В» заявления (оферты) в ОАО «УРСА Банк» кредит предоставляется на приобретение в собственность заемщика транспортного средства <данные изъяты> VIN №.

Кредитным договором является принятые (акцептованные) банком предложения клиента, содержащиеся в заявлении и условиях, составляющие оферту клиента банку. Банк может принять (акцептовать) предложения клиента о предоставлении кредита путем зачисления суммы кредита на ссудный счет с последующим перечислением суммы кредита в соответствии с условиями заявления (оферты) на банковский счет, открытый в банке на имя заявителя. Кредитный договор считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на ссудный счет.

На имя Ласковец ФИО10 был открыт банковский счет №, на который со ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 292 649 рублей 00 копеек платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, был заключен кредитный договор № №.

ДД.ММ.ГГГГ решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УPCA Банк» открытое акционерное общество «УРСА Банк» (сокращенное наименование - ОАО «УРСА Банк» переименовано в открытое акционерное общество «МДМ Банк».

Согласно абзацам 11 - 12 п. 1.1. устава ОАО «МДМ Банк» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «УРСА Банк» был переименован в ОАО «МДМ Банк» и последний является правопреемником ОАО «МДМ-Банк», к которому переходят все права и обязанности ОАО «МДМ-Банк», включая обязательства, оспариваемые сторонами. Данный факт подтверждается свидетельством серии № от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством серии 54 № от ДД.ММ.ГГГГ о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица.

Таким образом, задолженность Ласковец ФИО11 перед ОАО «УРСА Банк» является на данный момент обязательствами перед ОАО «МДМ Банк», включая права и обязанности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и договору о залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив кредит. Должник надлежащим образом обязательства по кредитному договору не осуществляет, что привело к образованию просроченной задолженности.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик возвратил основную сумму кредита в размере 187 522,22 рублей. Задолженность заемщика по возврату суммы основного долга составляет 105 126,78 рублей.

В соответствии с заявлением процентная ставка установлена в размере 12 % процентов годовых, возврат кредита при этом заемщик обязан производить в соответствии с графиком.

В соответствии с п. 6.1. в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику были начислены проценты в сумме 222 229,17 рублей. В счет оплаты задолженности по процентам, заемщиком было совершено платежей на сумму 91 502,99 рубля. Задолженность заемщика по оплате суммы процентов составляет 130 726,18 рублей.

Срок возврата кредита истек ДД.ММ.ГГГГ.

Несмотря на то, что кредитным договором претензионный порядок взыскания кредита, срок возврата по которому истёк, не предусмотрен, ДД.ММ.ГГГГ истец направил извещения - требования от ДД.ММ.ГГГГ по почте ответчику с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору.

Должник от исполнения предъявленного требования уклонился, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с тем, что до момента подачи настоящего искового заявления, заёмщик не исполнил свои обязательства, предусмотренные условиями договора и не возвратил по требованию сумму основного долга (кредит), проценты и неустойки, истец вынужден был подать настоящее исковое заявление о взыскании с заемщика денежных средств по кредитному договору в размере 235 852 рублей 96 копеек, из них: 105 126,78 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга (выданного кредита); 130 726,18 рублей - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом.

В обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор о залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым залогодатель - Ласковец ФИО12 передает залогодержателю - ОАО «МДМ-Банк» приобретаемое залогодателем транспортное средство: марка модель <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, год изготовления №, двигатель № шасси № отсутствует, ПТС №.

Указанное транспортное средство было приобретено залогодателем Ласковец ФИО13. у продавца ООО «Автоград» на основании договора купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата по которому была произведена со счёта Ласковец ФИО14 № открытого в банке, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.2 залоговая стоимость передаваемого имущества составляет 342 200,00 рублей.

В связи с тем, что автотранспортные средства в период эксплуатации подвергаются износу, а также старению механизмов, банком была произведена оценка рыночной стоимости данного автотранспортного средства, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 240 000 рублей 00 копеек.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества изменилась, банк считает необходимым поставить вопрос перед судом о необходимости установления реальной рыночной стоимости заложенного имущества для установления начальной продажной стоимости заложенного автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ данным судом было вынесено заочное решение суда, которое ДД.ММ.ГГГГ было отменено.

ДД.ММ.ГГГГ производство по делу было приостановлено по ходатайству представителя истца в связи с назначением по делу судебной авто - товароведческой экспертизы для определения рыночной стоимости автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, год изготовления №, двигатель № шасси № отсутствует, ПТС №.

ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 219 ГПК РФ производство по делу судом было возобновлено.

В судебное заседание стороны не явились, извещены. Представитель истца Сова ФИО15., ответчик Ласковец ФИО16 просили дело рассмотреть в их отсутствие.

В письменных возражениях ответчик Ласковец ФИО17. указал, что признает сумму основного долга в размере 105 126, 78 рублей, с процентами не согласен, считает их несоразмерными последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, а также с учётом его тяжелого материального положения. С заключением эксперта № о стоимости залогового автомобиля согласен.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «УРСА Банк» и Ласковец ФИО18. был заключен кредитный договор № №.

Согласно указанному кредитному договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 292 649 рублей 00 копеек на условиях, предусмотренных кредитным договором по ставке 12% годовых сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» Открытое акционерное общество «УРСА Банк» переименовано в Открытое акционерное общество «МДМ Банк».

Согласно абзацам 11- 12 п. 1.1. Устава ОАО «МДМ Банк» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» переименован в ОАО «МДМ Банк» и последний является правопреемником ОАО «МДМ-Банк» к которому переходят все права и обязанности ОАО «МДМ-Банк», включая обязательства, оспариваемые сторонами. Данный факт подтверждается свидетельством серии № от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством серии 54 № от ДД.ММ.ГГГГ о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица.

Таким образом, обязательства Ласковец ФИО19 перед ОАО «УРСА Банк» являются на данный момент обязательствами перед ОАО «МДМ Банк», включая права и обязанности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках заключенного кредитного договора заемщиком было получено от банка 292 649 рублей 00 копеек, путем перечисления денежных средств на счет должника, открытый в банке (ОАО «УРСА Банк»).

Заемщик обязался своевременно возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату полного погашения кредита (включительно) по ставке 12 процентов годовых.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику были начислены проценты в сумме 222 229,17 рублей. В счет оплаты задолженности по процентам, заемщиком было совершено платежей на сумму 91 502,99 рублей. Задолженность заемщика по оплате суммы процентов составляет 130 726,18 рублей.

Срок возврата кредита истек ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем что, до момента подачи настоящего искового заявления, заемщик не исполнил свои обязательства, предусмотренные условиями договора и не возвратил по требованию сумму основного долга (кредит), проценты и неустойки, истец вынужден был подать настоящее исковое заявление о взыскании с заемщика денежных средств по кредитному договору в размере 235 852 рублей 96 копеек, из них: 105 126,78 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга (выданного кредита); 130 726,18 рублей - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом.

В обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым залогодатель - Ласковец ФИО20 передает залогодержателю - ОАО «МДМ-Банк» приобретаемое залогодателем транспортное средство: марка модель ГАЗ-322132, идентификационный номер (VIN): №, год изготовления №, двигатель № шасси № отсутствует, ПТС №.

Указанное транспортное средство было приобретено залогодателем Ласковец ФИО21 у продавца ООО «Автоград» на основании договора купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата по которому была произведена со счета Ласковец ФИО22 № открытого в банке, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.2 залоговая стоимость передаваемого имущества составляет 342 200,00 рублей.В связи с тем, что автотранспортные средства в период эксплуатации подвергаются износу, а также старению механизмов, банком была произведена оценка рыночной стоимости данного автотранспортного средства, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 240 000 рублей 00 копеек.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ЗАО «ГОРСИ-Капитал» рыночная стоимость автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, № года выпуска, по состоянию на день проведения экспертизы составляет 210 000 рублей 00 копеек. Суд принимает во внимание данное заключение, как объективное, поскольку эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, стороны в суде экспертизу не оспорили.

В соответствии с п. 3. статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, истец имеет право на подачу настоящего иска.

В соответствии ст. 348 ГК РФ и условиями договора о залоге, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитования, залогодержатель вправе незамедлительно обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется на основании решения суда.

В соответствии с п. 11. ст. 28.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 (редакции от ДД.ММ.ГГГГ) «О залоге» в судебном порядке начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

В соответствии с п. 1. ст. 28.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 (редакции от ДД.ММ.ГГГГ) «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на заложенное имущество ответчика следует обратить взыскание для погашения задолженности по кредитному договору, установить начальную продажную цену указанного выше автомобиля, с которой будут начинаться торги, в размере - 210 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу (истцу) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1. ст. 819 ГК РФ заимодавец (истец) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

До настоящего момента ответчиком обязанности по оплате задолженности по кредитному договору исполнены не были.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Истцом требования о взыскании неустойки не заявлено. Доказательств, подтверждающих внесение денежных средств, в счет погашения предъявленной в суд задолженности по кредитному договору, процентов, ответчиком суду не представлено. Возражений по расчёту исковых требований ответчиком суду также не заявлено.

Вместе с тем, суд полагает, что следует признать недействительным договор в части взыскания комиссии (комиссионного вознаграждения) за ведение ссудного счета и применить последствия недействительности сделки по нижеследующим основаниям.

Согласно п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; и др..

Таким образом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в редакции Положения, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 144-П).

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета (кредитного дела) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, противоречат действующему законодательству и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за предоставление кредита (ведение и обслуживание ссудного счета), нарушает права потребителя.

В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет не действительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ), поэтому суд полагает, что следует при взыскании задолженности учесть выплату ответчиком истцу комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет в сумме (1 170, 60 рублей х 13 месяцев =) 15 217, 80 рублей, поскольку заемщиком комиссия была уплачена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счёту заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-24).

Соответственно на данную сумму 15 217, 80 рублей следует начислить повышенные проценты в размере 120 %, что составит: 15 217, 80 рублей х 120 % = 18 261, 36 рубль, которые также подлежат зачету при взыскании задолженности.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для уменьшения неустойки не имеется, всего подлежит взыскать: задолженность по кредитному договору в размере 89 908 рублей 98 копеек (= 105 126, 78 рублей – 15 217, 80 рублей), задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 112 464 рублей 82 копеек (= 130 726, 18 рублей - 18 261, 36 рубль), всего: 202 373 рубля 80 копеек. В остальной части иска отказать.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом произведена оплата госпошлины по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 558 рублей 53 копейки.

Согласно ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ расходы по госпошлине составят от взысканной суммы 202 373,80 рублей составят (202 373,80 рублей – 200 000 руб. х 1 % + 5 200 руб. =) 5 223, 74 рубля и 4 000 рублей за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, всего: 9 223 рубля 74 копейки, которую следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 16, 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 166 - 168, 180, 181, 309, 310, 314, 330 - 333, 807, 808, 810, 811, 819, 820 ГК РФ; ст. ст. 6, 9, 10, 12, 28, 32, 33, 39, 53, 55 – 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 88, 94, 98, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 210, 320, 321 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Ласковец ФИО23 в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 89 908 рублей 98 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 112 464 рублей 82 копеек, всего: 202 373 рубля 80 копеек, расходы по госпошлине в размере 9 223 рублей 74 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, год изготовления №, двигатель № шасси № отсутствует, ПТС №, принадлежащее на праве собственности Ласковец ФИО24, путём продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену указанного выше автомобиля, с которой будут начинаться торги, в размере - 210 000 рублей 00 копеек.

В остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 01 апреля 2013 года.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                     В.И.Прокопьева