Решение по делу № 2-2616/2016 ~ М-2281/2016 от 25.04.2016

Дело № 2-2616-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 24 июня 2016 год

Заводский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Хуртине А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «МТС – Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «МТС – Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования обоснованы тем, что 04.10.2011г. АКБ «МБРР» (ОАО) (далее - истец) акцептовал оферту, заявленную ФИО1, в соответствии с условиями которого ФИО1 (далее – ответчик) была выдана кредитная карта с лимитом в сумме 55 740,00 рублей. В соответствии с Договором, расчетным периодом является 1 календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения Договора, то есть с 04.10.2011г. Платежным периодом по Договору является период с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом. Комиссия за обслуживанием банковской карты составляет 300 руб. согласно тарифов п. 23.2. Комиссия за подключение услуги sms-инфо согласно Тарифам составляет 600,00 рублей. В соответствии с п. 4.15 Держатель карты, имеющий задолженность по Кредиту для подтверждения своего права пользования картой, ежемесячно, в течение Платежного периода размещает на счете сумму Минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения на Счет - определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности Держателя карты по Кредиту в пределах Лимита Кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня Расчетного периода. В соответствии с п. 23.8 Тарифов это 10% от суммы основного долга, но не менее 3 USD/EBPO/100 рублей; сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период. В соответствии с п. 23.7. Тарифов это проценты за пользование кредитом в размере: 17% годовых; Технический овердрафт; Минимальные суммы внесения на Счет, не внесенные на Счет в предыдущие Платежные периоды и начисленные проценты - в полном объеме; Сумму штрафных санкций в соответствии с Тарифами. В октябре 2011г. ФИО1 воспользовался картой. Сумма долга ответчика на 31.10.2011г. составила 26 156,52 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности Ответчика (основной долг, проценты за пользование кредитом, комиссии за обслуживание карты) составила 62 565,56 рублей.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «МТС – Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 04.10.2011г. в размере 62565,56 рублей, в том числе, основной долг 55735,95 рублей, сумма просроченных процентов 5929,61 рублей, сумма неуплаченной комиссии за обслуживание карты 900 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1776,97 рублей.

Представитель истца ПАО «МТС – Банк» ФИО4, действующая на основании доверенности №НО извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 05.09.2011г. ФИО1 обратился в АКБ «МБРР» (ОАО) с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, открываемой в рамках зарплатного проекта на изменение лимита кредитования по счету имеющейся банковской карты АКБ «МБРР» (ОАО) с условиями кредитования счета, открытой в рамках зарплатного проекта (л.д. 15).

Согласно указанного заявления, заемщик согласен и подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями и тарифом, в случае заключения обязуется их соблюдать, а также соглашается с тем, что Банк определит лимит кредитования по счету на основании настоящего заявления.

Согласно решению Внеочередного Общего собрания акционеров от 16.12.2011г. (протокол №), наименование Банка АКБ «МБРР» (ОАО) изменены на Открытое акционерное общество «МТС – Банк».

Согласно решению Внеочередного Общего собрания акционеров от 31.10.2014г., изменено наименование ОАО «МТС – Банк» на ПАО «МТС – Банк».

Судом также установлено, что 04.10.2011г. Банк акцептовал оферту, заявленную ФИО1, в соответствии со следующими условиями: предмет договора – выдача банковской карты MasterCard Standard, кредитный лимит – 55740,00 рублей, процентная ставка за пользование кредитом – 17% годовых, размер полной стоимости крелдита – 18.104% годовых при полном сроке погашения 12 месяцев и общей суме удорожания кредита 6047,90 рублей (л.д. 15).

Согласно заявлению (л.д. 15), вместе с общими условиями получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета (л.д. 16-25) и тарифами за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета (л.д.29), является договором между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета.

Согласно п. 4.1 условий, на основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию банка, банк вправе принять решение об установке лимита в сумме, указанной в индивидуальных условиях, на условиях, указанных в договоре и индивидуальных условиях.

Кредит предоставляется банком держателю карты в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаров и услуг; осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты комиссий и иных платежей в соответствии с условиями, (п. 4.2 условий).

Согласно п. 4.14 условий за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использование процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства РФ, исходя из количества календарных дней в году. Расчетным периодом по договору является 1 = календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора. Платежным периодом по договору устанавливается период с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за Расчетным периодом. Минимальная сумма внесения средств на счёт определяется тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода. Минимальная сумма погашения составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 300 руб. (п.21.13 тарифов).

Согласно п.4.16 условий держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользование картой, ежемесячно в течение платежного периода размещает на счёте сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств на счёт, установленную тарифами; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период — в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования; технический овердрафт - в полном объеме; минимальные суммы внесения на счёт, не внесённые на счёт в предыдущие платёжные периоды и начисленные проценты – в полном объеме; сумму штрафных санкций и плат, в соответствии с тарифами. Если последний день платежного периода приходится на нерабочий день, то держатель карты обязан уплатить банку минимальный платеж не позднее ближайшего следующего за ним рабочего дня.

Согласно п. 4.8 условий срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - путём выставления держателю карты заключительного счет выписки днем выставления банком держателю карты заключительного счет выписки является день её формирования и направления держателю карты. Дата выставления заключительного счет выписки определяется по усмотрению банка заключительный счет-выписка направляется (предоставляется) держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. погашение задолженности на основании выставленного банком держателю карты заключительного счет выписки производится путем размещения держателем карты на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности и их списания банком без дополнительного распоряжения держателя карты.

В случае если в сроки, установленные банком в заключительном счет выписке, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в заключительном счет выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком.

В судебном заседании установлено, что ответчику ФИО1 была выдана карта № №, о чем свидетельствует его подпись в расписке от 04.10.2011г., при этом, ФИО1 воспользовался картой, совершив расходные и приходные операции в соответствии с приложенной выпиской по счету № за период с 09.04.2012г. по 13.04.2016г. (л.д. 38-44).

Как указывает сторона истца, ответчиком ФИО1 неоднократно были пропущены сроки по внесению минимального платежа по кредитному договору, в связи с чем, 15.01.2016г. в адрес ответчика была направлена заключительный счет – выписка с требованием единовременного и полного погашения кредитной задолженности в срок до 15.02.2016г. (л.д. 31). Однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

Согласно расчетам, представленным истцом (л.д. 6-10), проверенным и принятым судом, задолженность ФИО1 по состоянию на 13.04.2016г. составляет: сумма просроченной задолженности по кредиту (основному долгу) – 55735,95 рублей, сумма просроченных процентов 5929,61 рублей, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание карты в размере 900 рублей.

Взимание комиссионного вознаграждения за совершение банковский операций установлено ст.ст.421, 424, 851 ГК РФ и ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно положениям ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковский операций должны определяться в договорах.

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», предусмотрено, что Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Таким образом, данный вид договора о карте является возмездным в силу закона и условий договора, заключенного между сторонами. При этом, открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

Частью 1 ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако, виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Поэтому взимание комиссий за проведение банковских операций прямо предусмотрено в Соглашении, а их размер установлен в Тарифах Банка.

Как следует из материалов дела, договор между сторонами был заключен без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание карты было между сторонами достигнуто. Таким образом, данная комиссия за обслуживание счета является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета.

Таким образом, включение в Договор по Соглашению с Заемщиком условия о взимании комиссии за обслуживание банковской карты в размере 300 рублей (п. 23.2 Условий) ежегодно полностью соответствует требованиям действующего законодательства РФ и не ущемляет прав потребителя. Взимание платы за обслуживание лимита овердрафта Банком прямо предусмотрено в Условиях Соглашения, с которыми ответчик была ознакомлена.

Следовательно, соглашение о взимании данного вида комиссии заключено с соблюдением ст. ст. 421, 434, 438 ГК РФ, ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", Положениями ЦБ РФ N 266-П от ДД.ММ.ГГГГ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт". Положений Закона РФ "О защите прав потребителей", не нарушает.

Кроме того, открытый ответчику текущий счет, исходя из объема совершаемых по нему операций является по своей природе банковским счетом, так как истцом помимо операций по погашению кредита (овердрафта) производились другие операции – снятие наличных денежных средств, оплата услуг безналичным способом. Платежная карта является инструментом безналичных расчетов. Соответственно, предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.). Данное условие Договора (о взимание комиссии за обслуживание карты) не может рассматриваться как ущемляющее право потребителя услуг банка.

Учитывая указанные обстоятельства, требования истца о взыскании с ФИО1 комиссии за обслуживание карты в размере 900 рублей, - являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая указанные обстоятельства, а также принимая во внимание положения ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «МТС-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1776,97 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> – <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, корп. В, кВ. 16, в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» (115432, <адрес>, корпус 1, ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, дата регистрации <данные изъяты>.) сумму основного долга в размере 55735,95 рублей, сумму просроченных процентов в размере 5929,61 рублей, сумму комиссии за обслуживание карты в размере 900 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 1776,97 рублей, а всего 64342,53 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ