Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-602/2019 ~ М-408/2019 от 19.03.2019

Дело № 2–602/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 18 апреля 2019 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кондратьевой Лидии Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Кондратьевой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 12 июня 2013 года по состоянию на 22 января 2019 года в размере 5 396 329 руб. 84 коп., в том числе: основной долг- 267 578,73 руб.; - проценты за пользование кредитом- 227 154,31 руб.; пени- 4 901 596,8 руб. и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 35 182 руб..

Исковое заявление мотивировано тем, что 12 июня 2013 между ОАО Банк «Западный» и Кондратьевой Л.М. был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 280 701,75 рублей на срок до 13 июня 2018 года, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения.

Денежные средства были перечислены банком заемщику, что подтверждается выпиской по ссудному счету и банковскому текущему счету ответчика.

Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 29,90% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае нарушения сроков возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 (один) процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, им сумма задолженности не возвращена в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Ответчику истцом была направлена претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени, однако, до настоящего времени она не исполнена.

Истец ОАО Банк «Западный», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило. От представителя истца К.Р. Трофимовой, действующей на основании доверенности от дд.мм.гггг, имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Кондратьева Л.М., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

12 июня 2013 между ОАО Банк «Западный» и Кондратьевой Л.М. был заключен кредитный договор №***, согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 280 701,75 рублей, сроком погашения кредита- 13 июня 2018 года.

Согласно условиям кредитного договора (Приложение №1) размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 29,90% годовых. Способ получения кредита: на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный», номер счета №***. Количество платежей 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа 12 июля 2013 года, ежемесячный платеж 9 070, 65 руб.

Во исполнение указанного кредитного договора банк предоставил ответчику 280 701,75 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету №*** за период с 12 июня 2013 года по 28 января 2019.

В пункте 4.2.6 правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов указано, что погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком кредитного договора.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, представленного истцом по состоянию на 22 января 2019 года, за период пользования кредитом платежи по возврату долга заемщик вносил несвоевременно, последний платеж уплачен 20 декабря 2013 года, после чего кредит не уплачивался, что свидетельствует о нарушении заемщиком взятых обязательств по кредитному договору.

18 января 2019 года истцом в адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности, однако требование не было исполнено ответчиком.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту.

Суд соглашается с расчетом истца, так как он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Следовательно, по состоянию на 22 января 2019 года задолженность по основной сумме долга составляет 267 578,73 рублей, по процентам за пользование кредитом – 227 154,31 рублей.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В пункте 4.5.1 правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов указано, что в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и сроков уплаты процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 (один) процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Принимая во внимание, что ответчик Кондратьева Л.М. своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

По состоянию на 22 января 2019 года истцом начислена неустойка на просроченный основной долг 2 197 579,17 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 704 017,63 рублей, в общей сумме 4 901 596,8 руб..

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 №42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В данном случае, по мнению суда, требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка 1% за каждый день просрочки, что значительно превышает средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевую ставку Банка России, действовавшие в соответствующие периоды. Кроме того, снижая размер неустойки, суд учитывает фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки (взыскиваемый истцом размер неустойки за просрочку погашения основного долга и процентов по кредиту значительно превышает взыскиваемый размер процентов за пользование кредитом).

Учитывая изложенное, исходя из компенсационного характера неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер до двукратного размера ключевой ставки Банка России- 15,5% в год. Следовательно, неустойка за несвоевременное погашение основного долга и процентов составит 208 150 рублей, исходя из следующего расчета: 4 901 596,8 руб. х 15,5% : 365%.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования ОАО Банк «Западный» о взыскании задолженности по кредитному договору с Кондратьевой Л.М. подлежат удовлетворению в размере 702 883 руб. 04 коп., в том числе: основной долг- 267 578,73 руб.; проценты за пользование кредитом- 227 154,31 руб.; неустойка- 208 150 руб..

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера в размере 5 396 329,84 рублей, которые оплачены государственной пошлиной в размере 35 182 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от 26 февраля 2019 года.

Поскольку исковые требования удовлетворены на сумму 702 883,04 рублей, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 582, 52 рублей.

09 октября 2014 года Арбитражный суд города Москвы признал ОАО Банк «Западный» несостоятельным (банкротом). В отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №*** ░░ 12 ░░░░ 2013 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 702 883 (░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░. 04 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░░░░ ░░░░- 267 578,73 ░░░.;

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░- 227 154,31 ░░░.;

- ░░░░░░░░░- 208 150 ░░░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 582 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░. 52 ░░░..

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.