Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1249/2015 (2-6169/2014;) ~ М-5234/2014 от 19.12.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГг. г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Станкевич Я.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Веремеевского Е.В. к Открытому акционерному обществу «Банк Левобережный» о защите прав потребителей,

установил:

Веремеевский Е.В. обратился в суд с иском к ОАО «Банк Левобережный» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Веремеевским Е.В. и ОАО «Банк Левобережный» был заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб., под 23% годовых, сроком на 60 мес. При заключении договора на нее была обязана оплачивать комиссию за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в размере 16200 руб., что является незаконным, противоречащим закону «О защите прав потребителей» и ущемляющим его права. Данная услуга ему была навязана, истец не мог повлиять на содержание кредитного договора, отсутствовал выбор страховых компаний. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать 16200 руб., удержанные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, неустойку в размере 38880 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 226 руб. 46 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., за оформление нотариальной доверенности в размере 1000 руб., штраф в размере 50 % от суммы иска.

Истец Веремеевский Е.В. и его представитель Лигаев С.О. в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Банк Левобережный» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил в суд письменные возражения, согласно которым исковые требования не признал, просил отказать в иске.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ООО «Страховая компания Ингосстрах-Жизнь» в зал суда не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил в суд письменные возражения, согласно которым исковые требования не признал, просил отказать в иске.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Веремеевским Е.В. и ОАО «Банк Левобережный» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику 300000 руб., под 23% годовых, сроком на 60 мес. по 08.11.2018. Дата ежемесячного взноса определена сторонами 08 число каждого месяца. Ежемесячный взнос равен 9615 руб.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 300000 руб.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в Индивидуальных условиях на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В Заявлении на страхование клиента банка от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страховой компанией выступает ООО «Страховая компания Ингосстрах -Жизнь», в условиях данного заявления также предусмотрено, что Веремеевский Е.В. извещен о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита Веремеевскому Е.В., в графе о том, что информация о возможности отказаться от присоединения к договору страхования или выбрать иного страховщика доведена до заемщика устной форме сотрудником банка, ему понятна, о чем стоит подпись Веремеевского Е.В. (л.д. 11, оборот).

Согласно условиям договора страхования, оплата страхования производится единовременно (за счет собственных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком).

Из заявления видно, что Веремеевскому Е.В. был предоставлен выбор страховых компаний из четырех страховых компаний, и напротив страховщика ООО «Страховая компания Ингосстрах -Жизнь» стоит подпись Веремеевского Е.В.

Истцом добровольно подписано заявление на присоединение к программе страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, ознакомлен с тарифами и условиями кредитования.

Согласно квитанции № и приходно-кассового ордера № страховая премия составляет 16200 руб., которая перечислена страховщику, комиссия банка 00 руб. из личных средств заемщика (л.д. 12). Выгодоприобретателем по договору индивидуального страхования НС является банк в размере задолженности клиента перед банком на дату осуществления страховой выплаты.

Таким образом, установлено, что при кредитовании услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней на случай смерти или постоянной утраты трудоспособности истцу навязана не была, так как Веремеевский Е.В. был ознакомлен с предлагаемыми условиями кредитования и имел возможность отказаться от услуги страхования, а также заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Веремеевский Е.В. выразил желание о присоединение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, где заемщику было разъяснено право осуществить страхование в любой страховой компании.

Кроме того, истец подтвердил, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ выразил свое согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания Ингосстрах -Жизнь» в соответствии с условиями Договора страхования от несчастных случаев и болезней, избрав данную страховую организацию в качестве страховщика.

В заявлении заемщик также выразил согласие на оплату за присоединение к программе страхования, где ему была разъяснена стоимость каждой из услуг в рублях как того требуют положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

Из материалов следует, что до заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Веремеевский Е.В. добровольно выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья со страховой компании ООО «Страховая компания Ингосстрах -Жизнь», что подтверждается его подписями, не выражал своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договор страхования при оформлении с Веремеевским Е.В. кредитного договора, действовал по поручению заемщика перечислив всю сумму страховой премии - 16200 руб. страховщику. При этом, комиссия за осуществление страхования банком с Веремеевского Е.В. не взималась, вся сумма страхового взноса (100%), с размером которого Веремеевского Е.В. был согласен, была перечислена банком по его заявлению в страховую компанию.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиком личных неимущественных прав Веремеевского Е.В. оснований для удовлетворения требований о взыскании начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании комиссии по договору страхования, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Веремеевского Е.В. к Открытому акционерному обществу «Банк Левобережный» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Левицкая