Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8262/2016 ~ М-6272/2016 от 13.09.2016

Дело № 2-8262/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2016 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Шикаловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Трошковой С.И к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании незаконными действий Публичного акционерного общества «Почта Банк» по списанию денежных средств <дата> года, <дата> года, возложении обязанности произвести погашение задолженности Трошковой С.И. по договору,

у с т а н о в и л:

Трошкова Светлана Ивановна (далее истец) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк», ответчик, Банк) о признании незаконными действий Публичного акционерного общества «Почта Банк» по списанию денежных средств 10 августа 2016 года, <дата> года в общей сумме 15036,39 руб. в счет необоснованно начисленной комиссии и процентов по счету № <номер>, договору № <номер> от <дата> года, возложении обязанности произвести погашение задолженности Трошковой Светланы Ивановны по договору № <номер> по счету № <номер> на общую сумму 17157,56 руб., указанной в счет-выписке на <дата> года.

Исковые требования мотивировала тем, что <дата> года она обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением на получение потребительского кредита по программе «кредитная карта» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита <данные изъяты> с беспроцентным сроком до 120 дней, в котором просила предоставить кредитный лимит в сумме 250000 руб. сроком на 360 месяцев. Истцу предоставлен кредитный лимит по банковской карте в размере 250000 руб. и условием беспроцентного кредитования до 120 дней. В тот же день истцом по банковской карте совершены три операции (транзакции) по услугам на сумму 250000 руб. на сайте в сети <данные изъяты> Все три транзакции совершены на одном сайте, но за первые две транзакции Банк не начислил комиссию. А за третью транзакцию начислил комиссию 6270 руб. <дата> года истец получил СМС о сумме задолженности вместо 250900 руб. (сумма основного долга и комиссия за оформление карты в размере 900 руб.), 262696,64 руб.

<дата> года истец обратился к представителю Банка в г. Ижевске с претензией об ошибочно начисленных суммах.

<дата> года истцом был получен ответ, которым ему было отказано в признании ошибочно начисленной комиссии и процентов.

<дата> года истец внес в погашение долга 250900 руб., однако в выписке от <дата> года значится задолженность истца в размере 15036,39 руб.

В судебное заседание истец Трошкова С.И. не явилась.

Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца Трошков О.Г. исковые требования поддержал по доводам, в нем изложенным, просил его удовлетворить. При этом пояснил, что Трошкова С.И. в один и тот же день на одном и том же сайте в сети Интернет совершала оплату букмекерских услуг, что ответчиком по непонятным причинам было квалифицировано как переводы. Согласно тарифам, переводы могут совершаться только в банкоматах Банка. При совершении транзакций Трошкова С.И. получала СМС-сообщения, скриншот прилагается. Оплата услуг не должна была облагаться комиссией.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представил отзыв следующего содержания.

Банк заключил с Трошковой С.И. договор № <номер> от <дата> г. на сумму 250.000,00 рублей (далее - кредитный договор).

Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов.

Согласие приложено к иску. Условия и Тарифы прилагаются к возражениям. Указанные документы, а также график платежей, были получены Истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Комиссия за неразрешенный пропуск платежа является неустойкой (способом обеспечения исполнения обязательств). Взимание данной комиссии соответствует законодательству, поскольку данная комиссия является способом обеспечения исполнения обязательства (неустойкой) и возможность ее взимания предусмотрена ст.330 ГК РФ.

С условиями и тарифами Истец был ознакомлен и выразил свое согласие. Все списания денежных средств и начисления происходили в соответствии с условиями и тарифами.

Учитывая вышеизложенное, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Выслушав мнение представителя истца, проверив его полномочия, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

<дата> года между Трошковой Светланой Ивановной и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «кредитная карта», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. Трошкова С.И. подписала Согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «кредитная карта») (далее Согласие заемщика), где просила открыть ей Счет в соответствии с Условиями предоставления «Кредитных карт» (далее Условия), предоставить Карту и предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 2 настоящего Согласия заемщика.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <данные изъяты>», содержащимся в Согласии заемщика, кредитный лимит 250000 руб., срок действия договора 30 лет, процентная ставка по кредиту на операции оплаты товаров/услуг:

- при выполнении условий Беспроцентного периода – 0% годовых;

- при невыполнении условий беспроцентного периода – 27,9%.

Платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на Расчетную дату + Задолженность по комиссиям и процентам на Расчетную дату.

При ненадлежащем исполнении условий Договора Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

В Согласии заемщика Трошкова С.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора, изложенным в Согласии заемщика, Условиях, Тарифах, и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка.

Тарифами ПАО «Почта Банк» по программе «кредитная карта» по продукту <данные изъяты> предусмотрена комиссия за оформление карты – 900 руб. (пункт 2.1). Взимание этой комиссии истец не оспаривает.

Тарифами предусмотрены раздел 3: оплата товаров и услуг, раздел 4: получение наличных денежных средств, раздел 5: совершение переводов и платежей в банкоматах ПАО «Почта Банк». Пунктом 3.1 Тарифов предусмотрено, что комиссия за оплату товаров/услуг не взимается. Процентная ставка по Кредиту на операции оплаты товаров/услуг: при выполнении условий Беспроцентного периода 0% годовых, в остальных случаях 27,9% годовых (пункты 3.2.1 и 3.2.2 Тарифов).

Тарифами также предусмотрены прочие расходные операции с использованием Карты (за исключением операций, указанных в п.п. 3, 4 и 5). Комиссия за совершение прочих расходных операций 3,3% (минимум 300 руб.), процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – 27,9% годовых.

Пунктами 5.4-5.4.5.1 Условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита по программе «кредитная карта») (далее – Условия) предусмотрена очередность списания денежных средств:

- в первую очередь – задолженность по процентам;

- во вторую очередь – задолженность по основному долгу;

- в третью очередь – неустойка;

- в четвертую очередь – проценты, начисленные за текущий период платежей;

- в пятую очередь – сумма основного долга за текущий период платежей;

- в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.

Согласно Условиям, беспроцентный период – период времени в соответствии с Тарифами, завершающийся не позднее дат выставления Заключительного требования, сформированного в соответствии с п. 6.3 Условий, в течение которого к сумме кредита, предоставленного в Расчетном периоде, применяется процентная ставка, равная нулю.

Заключительное требование – требование Банка о востребовании задолженности клиента по кредиту, сформированное в соответствии с п. 6.31 Условий.

В силу п. 6.3.1 Условий, Банк вправе направить клиенту Заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в Заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

При заключении договора потребительского кредита стороны согласовали стоимость оказываемых Банком услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете Клиента, в соответствии с распоряжениями последнего.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Согласно п. 3 указанной статьи, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Возможность взимания плат и комиссий обусловлена также ст. 29, 30 Закона "О банках и банковской деятельности", согласно которым в договоре должны быть указаны, в том числе, процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. А размер комиссионного вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Если иное не предусмотрено федеральным законом.

Взимание оспариваемой комиссии производится за совершение банком действий, которые являются самостоятельной финансовой услугой, создающей для заемщика дополнительное благо - возможность совершения прочих расходных операций, а потому является правомерным.

Суду предоставлена счет-выписка на <дата> года.

Из выписки следует, что истцом <дата> года трижды совершен перевод средств <данные изъяты> на сумму 190000 руб., 30000 руб., 30000 руб.

За операцию Перевод средств на сумму 190000 руб. начислена комиссия 6270 руб. (190000 руб. х 3,3%).

На <дата> года за истцом числилась задолженность по основному долгу в размере 250000 руб., начислены проценты в сумме 5526,64 руб. и 3239,75 руб., комиссия за безналичные переводы и иные расходные операции в сумме 6270 руб., комиссия за оформление кредитной карты в сумме 900 руб.

<дата> года и <дата> года истец внес денежные средства в сумме 250900 руб., которые были направлены на погашение задолженности. Указана текущая задолженность в размере 17157,56 руб., в том числе по операциям безналичных переводов и иным расходным операциям в размере 15036,39 руб., по процентам 2121,17 руб.

Указанную задолженность истец оспаривает, представив суду скриншоты, в которых указано, что истцом <дата> года в 19:06 на сайте <данные изъяты> совершена операция, отраженная в СМС как «<данные изъяты>», <дата> года в 19:08 на сайте <данные изъяты> совершена операция, отраженная в СМС как <данные изъяты>», <дата> года в 19:11 на сайте <данные изъяты> совершена операция, отраженная в СМС как <данные изъяты>, отражена сумма комиссии 6270 руб.

Согласно Тарифам, все совершаемые заемщиком операции делятся на оплату товаров и услуг, получение наличных денежных средств, совершение переводов в банкоматах ПАО «Почта Банк» и прочие расходные операции с использованием Карты.

Следует отметить, что за совершение истцом операций, квалифицированных как «покупка», комиссия не начислена.

Комиссия начислена за некую операцию, которая квалифицирована в СМС-сообщении как <данные изъяты> Истец не уточняет существо совершенной операции, характеризуя все три операции на сайте <данные изъяты> от <дата> года как оплату букмекерских услуг. Вместе с тем документально это обстоятельство (что все три операции одинаковы, и представляют собой именно оплату услуг) не подтверждает, а, напротив, опровергает эту информацию представлением скриншотов СМС-сообщений.

Указанная операция <данные изъяты> не подпадает под операции: «оплата товаров и услуг» (доказательств иного истцом не представлено), «получение наличных денежных средств», «совершение переводов в банкоматах ПАО «Почта Банк» (поскольку перевод денежных средств совершён посредством сети Интернет, а не через банкомат), в связи с чем правомерно квалифицирована ответчиком как «прочие расходные операции с использованием Карты».

Размер начисленной комиссии совпадает с условиями Тарифов (3,3% (минимум 300 руб.) – пункт 6.1). Согласно п. 6.2 Тарифов – процентная ставка по Кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций, – 27,9% годовых. Пункт 6.2 Тарифов – это специальное условие по отношению к общему, определенному в пункте 4 Тарифов о нулевой ставке процентов при беспроцентном периоде. Поэтому в данном случае применим именно пункт 6.2 Тарифов. Истец ознакомлен с Тарифами и согласен с ними, в подтверждение чего поставил подпись под Тарифами. Указанное опровергает доводы истца о не информированности об условиях предоставления кредита.

Исковые требования не обоснованы.

Кроме того, следует отметить, что требование Трошковой ФИО11 о признании незаконными действий Публичного акционерного общества «Почта Банк» по списанию денежных средств <дата> года, <дата> года в общей сумме 15036,39 руб. в счет необоснованно начисленной комиссии и процентов по счету № <номер>, договору № <номер> от <дата> года, не направлено на восстановление нарушенных прав, поскольку не содержит в себе материальных требований. Кроме того, 15036,39 руб. со счета Трошковой С.И. не списывались. Списано 250900 руб. – ровно столько, сколько Трошкова С.И. внесла в погашение долга. 15036,39 руб. – это остаток задолженности Трошковой С.И. на <дата> года, согласно представленной истцом счет-выписке.

Требование истца о возложении обязанности на Банк произвести погашение задолженности Трошковой С.И. по договору № <номер> по счету № <номер> на общую сумму 17157,56 руб., указанной в счет-выписке на <дата> года, также не обоснованно, так как «погашение кредита, долга - возврат заемщиком средств, полученных им от кредиторов. Погашение производится сразу целиком или отдельными частями. При погашении должен быть выдержан срок возврата долга». (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. "Современный экономический словарь. - 6-е изд., перераб. и доп. - М." <данные изъяты>). В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. При буквальном толковании, истец просит возложить на Банк обязанность возвратить самому себе задолженность по кредиту за Трошкову С.И., что действующим законодательством не предусмотрено.

Иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░> ░░░░, <░░░░> ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░ ░.░.