Решение по делу № 2-8559/2014 ~ М-7469/2014 от 10.09.2014

Дело № 2-8559/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2014 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Стройковой Н.И.

при секретаре Тимербулатовой А.Н.,

с участием представителя истца ФИО8 по доверенности ФИО9.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10. к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО11 обратился в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, просит взыскать с истца в пользу ответчика сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей, провести перерасчет основной суммы кредита и ПСК по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу истца с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной судом в пользу истца, признать недействительным п. 7.4. договора, устанавливающий очередность погашения требований по денежному обязательству, взыскать в пользу истца с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> рублей, мотивируя тем, что между ФИО12. и ОАО «<данные изъяты>» был подписан ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на неотложные нужды на сумму кредита <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ. В указанном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом, банк заключает со страховой компаний договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец, в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, ФИО13 полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. ФИО14. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Взимание банком страховой премии, применительно к п.1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права и интересы потребителя.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО15. представил в суд уточненное исковое заявление, просит признать недействительным п. 7.2 договора, устанавливающий очередность погашения требований по денежному обязательству, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной истцу суммы.

При рассмотрении дела ФИО16 вновь уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей, произвести перерасчет основной суммы кредита и ПСК по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу истца с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной судом в пользу истца, признать недействительным п. 7.4. договора, устанавливающий очередность погашения требований по денежному обязательству, взыскать в пользу истца с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО17. на судебном заседании уточненное исковое заявление поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по указанным в нем основаниям. Дала соответствующие показания. Пояснила об отсутствии мирового соглашения, направленная претензия оставлена без удовлетворения. С возражениями ответчика не согласна.

Суд, заслушав представителя истца, определив возможным рассмотреть дело без участия истца согласно заявления и в отсутствие представителя ответчика, надлежаще извещенного о дне рассмотрения дела в соответствии со ст. 167 ПК РФ, представивших до судебного заседания письменный отзыв об отказе в иске, исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО18 и ОАО "<данные изъяты>" заключен кредитный договор № на выдачу кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. Полная стоимость кредита по данному договору составила <данные изъяты>% годовых согласно графика /л.д. 9-11/.

Пунктом 4.3.1 кредитного договора установлено, что в полную стоимость кредита включены также платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере <данные изъяты> руб.

Согласно пункту 2.3 кредитного договора определен ежемесячный страховой платеж в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с пунктом 7.1.3 кредитного договора заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения настоящего договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней на указанных в кредитном договоре условиях, указав в качестве выгодоприобретателя кредитора., в том числе в любой другой страховой компании на определенных в кредитном договоре усолвиях /п. 7.1.5, 7.2 л.д.10/.

Доводы ответчика о добровольности подписания истцом указанного кредитного договора на основании заявления, суд считает несостоятельными.

Из заявления-анкеты № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО19 ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "<данные изъяты>", действующими при добровольном заключении Договора страхования, а также размером и порядком уплаты очередных платежей по Кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа ФИО20 от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "<данные изъяты>"; в случае пропуска заемщиком подряд даты очередных платежей по кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с заключенным договором страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), Договор страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), Договор страхования считается расторгнутым ФИО21Г. и по кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "<данные изъяты>"; с условиями кредитования и тарифами Банка, альтернативной программы кредитования "<данные изъяты>" ознакомлен. Выбор программы "<данные изъяты>" является добровольным и осознанным действием.

Также на основании заявления истца на страхование от несчастных случаев /л.д. 15/ между ФИО22. и ООО <данные изъяты> заключен ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от несчастных случаев /полис № /л.д.14 оборот, 15/.

Факт исполнения договора не свидетельствует об отсутствии у заинтересованного лица права требования признания такого договора либо ее части недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Между тем, учитывая заключение договора страхования истца с третьим лицом ООО <данные изъяты>, указанный договор страхования между сторонами не расторгнут, соответствующих требований истцом не заявлено, оснований для удовлетворения требований ФИО23 о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, -не имеется, в указанной части необходимо в удовлетворении исковых требований отказать.

При этом суд принимает во внимание положения ст.ст. 1102, 1109 ГК РФ, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ч.4 ст.1109 ГК РФ о невозможности возврата в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Между тем, в силу вышеизложенного, оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов согласно расчетов истца в сумме <данные изъяты> руб. также не имеется.

В соответствии со ст. 56 ч.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом. Других доказательств суду не представлено, требований иного характера не заявлено.

Далее, частично удовлетворяя исковые требования, суд принимает во внимание, что согласно п. <данные изъяты>. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор вправе осуществлять списание денежных средств со счета заемщика в следующей последовательности:

<данные изъяты> в первую очередь - в погашение издержек кредитора по возврату кредита (в том числе государственная пошлина);

<данные изъяты> во вторую очередь - штрафные санкции и пени, при этом погашаются сначала штрафные санкции;

<данные изъяты> в третью очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом,

<данные изъяты>. в четвертую очередь - в погашение просроченной задолженности по основному долгу;

<данные изъяты> в пятую очередь – в погашение начисленных процентов за пользование кредитом;

<данные изъяты>. в шестую очередь – в погашение задолженности по основному долгу в соответствии с графиком платежей,

<данные изъяты> в седьмую очередь – в погашении ежемесячного страхового платежа по договору страхования на основании заявления на безналичное перечисление денежных средств в уплату страховой премии;

<данные изъяты> в восьмую очередь – в досрочное погашение кредита.

Между тем, данный порядок распределения платежа противоречит требованиям закона.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Указанную норму следует толковать таким образом, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения именно тех требований, которые перечислены в ст. 319 ГК РФ. Штраф и иные платежи, которые носят характер штрафных санкций, не являются денежным обязательством, следовательно, соглашение об их уплате в первоочередном порядке (т.е. ранее сумм, носящих характер денежного обязательства) входит в противоречие с действующим законодательством.

С учетом этого, условия п. 7.4.1 Кредитного договора, которым стороны предусмотрели первоочередное списание штрафа и пеней является ничтожным в силу ст. 168 ГПК РФ и не может применяться.

Поскольку установлено, что пункт 7.4.1 кредитного договора противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, суд признает условия данного пункта договора недействительным, а требование истца о признании недействительным п.7.4. договора, устанавливающий очередность погашения требований по денежному обязательству подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, также являются обоснованными и подлежат удовлетворению требования истца произвести перерасчет основной суммы кредита и ПСК по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требовании истца о взыскании с ответчика морального вреда в размере <данные изъяты> руб., с учетом разумности и соразмерности нарушений прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» /п.45,46/ в пользу потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.98, 100, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета ГО г.Стерлитамак/ ст.ст. 61, 62 Бюджетного кодекса РФ/, от уплаты которой истец был освобожден при предъявлении иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> рублей – за требования неимущественного характера /ст.ст. 333.19 НК РФ/, а также в пользу истца судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей за участие представителя, учитывая частичное удовлетворение исковых требований, а также объем и характер оказанных услуг представителем, их соразмерность.

В то же время, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки согласно расчетов истца не имеется, учитывая отсутствие обоснованности указанных расчетов, характер требований истца и их частичное удовлетворение, отсутствие доказательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 15, 166, 167, 168, 395, 422, 819, 820, 856, 929,935, 1102,1109 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 59 60, 98, 100, 113, 167, 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░24. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.7.4. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░ ░░░25 ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░26 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>