Решение по делу № 33-140/2019 от 11.12.2018

Докладчик Алексеева Г.И. Апелляционное дело № 33-140/2019

Судья Архипова Н.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 января 2019 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Лысенина Н.П., судей Алексеевой Г.И., Агеева О.В.,

при секретаре судебного заседания Орловой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Воронкову Николаю Васильевичу о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, поступившее по апелляционной жалобе ответчика Воронкова Н.В. и его представителя Крылова В.Ю. на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 16 октября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Алексеевой Г.И., судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к Воронкову Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитования № ... от 25 июля 2013 года в размере 108773 руб. 17 коп., в том числе задолженности по основному долгу в размере 70810 руб. 43 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 37962 руб. 74 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 25 июля 2013 года между ПАО КБ «Восточный» и Воронковым Н.В. заключен договор кредитования № ..., согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 90186 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору заемщик надлежащим образом не исполняет, им неоднократно нарушены сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился. При подаче искового заявления представлено заявление о рассмотрении дела без участия истца.

Ответчик Воронков Н.В. в судебное заседание не явился, его представитель Крылов В.Ю. признал исковые требования в части основного долга в размере 70810 руб. 43 коп., процентов в размере 29091 руб. 26 коп., о чем оформил письменное заявление, полагал необходимым снизить размер процентов за пользование кредитом до 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 16 октября 2018 года постановлено:

«Взыскать с Воронкова Николая Васильевича в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № ... от 25 июля 2013 г. в размере 108 773 (Сто восемь тысяч семьсот семьдесят три) рубля 17 копеек, в том числе:

сумму основного долга - 70 810 (Семьдесят тысяч восемьсот десять) рублей 43 копейки,

проценты за пользование кредитом - 37 962 (Тридцать семь тысяч девятьсот шестьдесят два) рубля 74 копейки,

а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 3 375 (Три тысячи триста семьдесят пять) рублей 46 копеек».

Указанное решение обжаловано ответчиком Воронковым Н.В. и его представителем Крыловым В.Ю. по мотивам незаконности и необоснованности, с вынесением нового решения об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом с 37 % на 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ по периодам действия ставки ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования. В апелляционных жалобах ответчик и его представитель ссылаются на то, что суд первой инстанции при вынесении решения не принял во внимание возраст ответчика (19 декабря 1959 года рождения), состояние здоровья (инвалид второй группы, при которой ответчик не может работать), тяжелое материальное положение, просили снизить процентную ставку по кредиту с 37 % на 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ по периодам действия ставки согласно представленному расчету.

В судебное заседание ответчик Воронков Н.В., его представитель Крылов В.Ю., представитель ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном статьей 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения сторонами договора кредитования) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При рассмотрении дела судом установлено, что 25 июля 2013 года Воронков Н.В. обратился с заявлением о заключении Договора кредитования № ... в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный»).

Согласно заявлению его следует рассматривать как предложение (оферту) Воронкова Н.В. заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить ему индивидуальные условия кредитования с выдачей кредитной карты: лимит кредитования 100000 руб., процентная ставка 37 % годовых, срок возврата кредита – «до востребования».

Ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем внесения минимального обязательного платежа.

Подписав указанное заявление, Воронков Н.В. подтвердил, что Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются неотъемлемой частью настоящей оферты, он ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», размещенными в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и на настоящих Общих условиях, является совокупностью следующих действий Банка: открытие клиенту банковского специального счета (БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2.)

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Условий). Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном Договором кредитования порядке (п. 4.5.1).

Заявлением Клиента о заключении Договора кредитования № ... предусмотрено, что минимальный обязательный размер в погашение кредита состоит из:

процент от лимита кредитования - 10 % от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец Расчетного периода, но не менее 1500 руб.;

суммы начисленных процентов:

за пользование предоставленным кредитом;

на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия);

суммы просроченных процентов:

за пользование предоставленным кредитом;

суммы просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта;

пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта;

сумма начисленных штрафов/ при их наличии.

Во исполнение принятых на себя обязательств Банк открыл ответчику счет и предоставил кредит путем выдачи кредитной карты с лимитом кредитования в размере 100000 руб. под 37 % годовых со сроком возврата кредита - до востребования на условиях, определенных тарифами банка.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик не оспаривал заключение кредитного договора на условиях, изложенных в перечисленных документах (заявлении от 25 июля 2013 года о заключении Договора кредитования № ..., Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный»), расчеты и сведения, представленные банком.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допустил ненадлежащее исполнение своих обязательства по внесению ежемесячных платежей (минимальные обязательные платежи), в связи с чем по договору образовалась задолженность.

Разрешая спор, суд первой инстанции, в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и на основании исследованных доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с положениями ст.ст. 59, 60, 67, 71 ГПК РФ, пришел к обоснованным выводам о том, что банк правомерно воспользовался своим правом требования взыскания задолженности по договору кредитования № ... от 25 июля 2013 года, которое соответствует также требованиям ст. 811 ГК РФ, поскольку со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора.

Принимая во внимание сведения выписки по счету, периоды начисления процентов, процентные ставки, расчетную базу, суммы, подлежащие уплате, и даты фактического внесения платежей и их суммы, суд первой инстанции согласился с произведенным Банком расчетом задолженности ответчика по кредитному договору, в том числе по основному долгу в размере 70810 руб. 43 коп. и процентам за пользование кредитом в размере 37962 руб. 74 коп.

Размер взысканных сумм и расчет задолженности в апелляционных жалобах не оспариваются. Доводы апелляционных жалоб сводятся к необходимости снижения размера процентной ставки за пользование кредитом до 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ по приведенному в жалобах расчету.

Взысканные проценты за пользование кредитом в размере 37962 руб. 74 коп. предусмотрены условиями кредитного договора. При заполнении заявления Воронков Н.В. ознакомился со всеми документами, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения сторонами договора кредитования), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Доводы апелляционных жалоб ответчика Воронкова Н.В. и его представителя Крылова В.Ю. о необходимости снижения процентной ставки по кредиту, поскольку Воронков Н.В. является инвалидом второй группы, находится в тяжелом материальном положении, правильно не были приняты во внимание судом первой инстанции, поскольку проценты за пользованием кредитом, предусмотренные кредитным договором, в силу положений ст. 809 ГК РФ не подлежат уменьшению. Размер процентов за пользование кредитом сторонами согласован, злоупотребления со стороны Банка при установлении их размера не усматривается, оснований для применения 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ не имеется.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права, при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционных жалоб не могут быть приняты в качестве основания к отмене обжалуемого судебного постановления, поскольку направлены на несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают.

С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда.

Каких-либо процессуальных нарушений, являющихся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, судом не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционные жалобы ответчика Воронкова Николая Васильевича и его представителя Крылова Вадима Юрьевича на решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 16 октября 2018 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Н.П. Лысенин

Судьи Г.И. Алексеева

О.В. Агеев