Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1455/2010 ~ М-568/2010 от 12.03.2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2010 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего: Марковой Н.В.

при секретаре: С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. к ОАО «Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части внесения ежемесячного платежа за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности условий кредитного договора, возврате денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

А. обратился в суд с иском к ОАО «Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части внесения ежемесячного платежа за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности условий кредитного договора, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между ним и ОАО «УРСА Банк» (ныне ОАО «Банк») заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года на приобретение транспортного средства MAZDA PREMACI 2001 года, сумма кредита 265500 рублей, кредит был выдан при условии уплаты Банку ежемесячного комиссионного вознаграждения за услугу - ведение ссудного счета в размере процентной ставки (0, 8%) установленной тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (п.3.7 Договора). Разработанная бланком форма типового договора потребительского кредита, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату комиссии и ему был выдан кредит при условии оплаты Банку ежемесячного вознаграждения за дополнительную услугу - ведение ссудного счета. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитных организаций, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую клиенту (заемщику), незаконно. Им было направлено две претензии, в которых предложил возвратить уплаченные денежные средства за ведение ссудного счета, а также исключить из договора Номер обезличен условие об уплате ежемесячного платежа за ведение ссудного счета, с просьбой дать ответ в 10-ти дневный срок, претензия была получена банком Дата обезличена года, Дата обезличена года, однако до настоящего времени ответа не поступило. Сумма платежа за ведение ссудного счета по кредитному договору, который он оплачивает ежемесячно, составляет 2124 рубля, на день подачи искового заявления в суд им внесено в банк по кредитному договору за ведение ссудного счета платежи на общую сумму 61596 рублей. Кроме того, в связи с возложением на него обязанности выплаты комиссии за дополнительную услугу причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно при внесении очередного платежа, в случае невнесения средств за ведение ссудного счета, данные действия расценивались бы как непогашение долга по кредиту, ему причинен моральный вред. В связи с чем, просит признать недействительным условие кредитного договора Номер обезличен заключенного между А. и ОАО Банк согласно которому на заемщика возлагается обязанность внесения ежемесячного платежа за ведение ссудного счета (п.3.7 Договора), применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, обязав ОАО Банк возвратить мне денежные средства, внесенные им за ведение ссудного счета в сумме 61596 рублей, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, взыскать с ответчика в доход государства штраф в размере 50 % цены иска.

В дальнейшем исковые требования были дополнены в части возврата денежных средств, внесенных им за ведение ссудного счета в сумме 65844 рубля. л.д. 30).

В судебном заседании истец заявленные исковые требования с учетом дополнения поддержал, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленного отзыва, с исковыми требованиями не согласен, в соответствии с п.1.2. Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банками денежных средств осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности, следовательно, кредитным договором сторонами может быть установлено, в каком размере и в каком порядке уплачиваются проценты на сумму займа, при этом в ГК РФ или иных нормативно-правовых актах не говорится, что проценты на сумму займа - это исключительно плата за пользование кредитными средствами, поэтому такие проценты могут облекаться в различные формы (в том числе и в денежном (непроцентном) выражении) и делиться на части, о которых будет достигнута договоренность сторон. По своему смыслу комиссия за ведение ссудного счета не является платой за дополнительную услугу банка (так как никакие отдельные услуги не оказываются, а ведение ссудного счета является одним из действий, необходимых для выдачи кредита), а являются составными элементами платы по кредитному договору и уплачиваются в определенной сумме (сумма комиссии) и в определенном порядке (согласно условиям кредитного договора). На основании Положения Банка России от 26.03.2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», открытие и ведение ссудного счета - обязательное действие Банка в рамках кредитования клиентов, так как служит отражением их поступлений и задолженности. Такое действие не может предоставляться как самостоятельная услуга, оказываемая банком клиенту, что и подтверждает его включение в единую услугу по предоставлению кредита. Такая операция не может являться навязанной и дополнительной услугой Банка, обуславливающей заключение кредитного договора, также ввиду того, что договор об открытии ссудного счета дополнительно к кредитному договору не заключается. Включение в условие договора права Банка на взимание комиссии за ведение ссудного счета и ознакомление Заемщика с этими условиями до заключения договора, понимание их, о чем имеется подпись А. на Заявлении, свидетельствует о согласовании сторонами условия о данном платеже, доказательства тому, что заявление было подписано под принуждением истцом не представлены, в связи с чем, установление комиссии за ведение ссудного счета не может расцениваться как нарушение требований ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя». Помимо этого косвенно возможность включения в кредитные договоры различных комиссий ( в том числе комиссии за ведение ссудного счета) подтверждается Письмом ФАС и Банка России от Дата обезличена года Номер обезличен «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», так п.5 указанного письма определяет, что расходы по получаемому кредиту состоят из годовых процентов по кредиту и при наличии - дополнительных расходов по кредиту включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, относится, в частности комиссия за открытие и ведение ссудных счетов, необходимых для обслуживания кредита.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из п.3.7. условий кредитования и пользования счетом ОАО «Банк» кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц погашения кредита включительно.

В заявлении (оферте) комиссионное вознаграждение установлено 0, 8 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг. направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд

потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, действие Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» распространяется на отношения, связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ №54-П. Однако данное положение не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2007 года №302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 14 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года №4)

Из указанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения,

Статья 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В связи с чем, исковые требования в части признания недействительным п.3.7. Кредитного договора Номер обезличен заключенного между ОАО «Банк» и А. в части обязанности по внесению ежемесячного платежа за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожности условия кредитного договора, взыскании с ОАО «Банк» в пользу А. 65844 рубля подлежат удовлетворению.

Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает исковые требования в части взыскания морального вреда подлежат частичному удовлетворению в размере 5000 рублей.

Согласно ч 6. ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию штраф в доход муниципального бюджета в размере 35422 рубля.

Как следует из ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Так, подлежит взысканию с ответчика госпошлина в доход муниципального бюджета в размере 2375 рублей 32 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования А. удовлетворить частично.

Признать недействительным п.3.7. Кредитного договора Номер обезличен заключенного между ОАО «Банк» и А. в части обязанности по внесению ежемесячного платежа за ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности ничтожности условия кредитного договора.

Взыскать с ОАО «Банк» в пользу А. 65844 (шестьдесят пять тысяч восемьсот сорок четыре) рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, всего 70844 (семьдесят тысяч восемьсот сорок четыре) рубля.

Взыскать с ОАО «Банк» штраф в доход муниципального бюджета в размере 35422 (тридцать пять тысяч четыреста двадцать два) рубля.

Взыскать с ОАО «Банк» госпошлину в доход муниципального бюджета в размере 2375 (две тысячи триста семьдесят пять) рублей 32 (тридцать две) копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский Краевой суд в течение 10 дней, с подачей жалобы через ... суд ....

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья: Н.В. Маркова