Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1183/2017 ~ М-567/2017 от 09.03.2017

Дело № 2-1183/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2017 года                                                                                    город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Ремезова Д.А.,

при секретаре Погорелой Л.В.,

с участием: представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Требушевской Д.В., представителя Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю Дианова А.Б., действующего в порядке ст. 47 ГПК РФ, на основании доверенности от 28.11.2016 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» (далее по тексту КРОО ОЗПП «ИСКРА») в интересах Семенова ФИО8 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «ИСКРА» обратилось в суд с иском в интересах Семенова С.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировало тем, что между Семёновым С.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» 13 октября 2016 года заключен кредитный договор № с лимитом на сумму <данные изъяты> руб. под 29% годовых со сроком возврата – до востребования. 13.10.2016 года банк перечислил на банковский счет (№40817810509680013638) Семенова С.В. денежные средства в размере 347 848 руб. 24.11.2016 года истцом, в рамках договора коллективного страхования между банком и ФИО9», за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, банку уплачена сумма в размере 19 517 руб. При этом Семенов С.В. в договорные отношения с ФИО10» не вступал, документами не обменивался. При этом заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора. Из содержания кредитного договора и заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что банк обязался оказывать услуги по присоединению к программе страхования в течение срока с 13.10.2016 года по 13.10.2019 года. Вышеуказанный кредит был досрочно погашен Семеновым С.В., что подтверждается справкой от 05.12.2016 года, наряду с этим Семенов С.В. досрочно - с 25.12.2016 года отказался от услуг страхования. Данное заявление получено банком 07.12.2016 года. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. В связи с этим истец требует от банка прекратить участие истца в Программе страхования, вернуть ему стоимость неиспользованной услуги страхования за вычетом периода пользования услугой с 25.12.2016 года по 13.10.2016 года (73 дня) в размере 18 572 руб. 34 коп. из расчета: 1042 дня (1095 дней (период с 13.10.2016 года по 13.10.2019 года) - 73 дня) *19517/1095. За период с 20.01.2017 года по 03.04.2017 года (73 дня) истец, на основании ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика неустойку в размере 41 238 руб. 33 коп. (18572,34*3%*73/360*100). Причиненный моральный вред истец оценивает в 10 000 руб., судебные расходы истца на оформление нотариальной доверенности составили 1500 руб.

Истец Семенов С.В., представитель истца КРОО ОЗПП «ИСКРА» о дате, месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Согласно представленному ходатайству, на исковых требованиях настаивают, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Требушевская Д.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на добровольность присоединения истца к программе страхования. Пояснила суду, что истец, подписав заявление на страхование, дал согласие на оплату услуг банка, обусловленных присоединением к программе страхования. При этом до истца в заявлении была доведена необходимая информация о сумме страховой премии, причитающейся Страховщику, и сумме комиссии банка. Согласно указанному заявлению, истец должен был в течение 5 месяцев оплатить 95 218 руб. по 19517 руб. в месяц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику в размере 2 267,09 руб. за 36 месяцев. По мнению представителя ответчика, досрочное погашение кредита и отказ истца от договора страхования, не дает истцу право на возврат уплаченной им части суммы, поскольку досрочное расторжение договора страхования исключает возврат страховой премии.

Представитель третьего лица ФИО11» в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом.

Учитывая надлежащие извещение о судебном заседании неявившихся лиц, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей истца, третьего лица.

Выслушав представителя ответчика, заключение представителя Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю, полагавшего удовлетворить исковые требования, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, законом не исключается обеспечение исполнения кредитного обязательства страхованием заемщиком риска своей ответственности.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Исходя из п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

    Следовательно, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров банк вправе оказывать дополнительные услуги клиентам по присоединению к программе страхования, предусматривающей страхование риска ответственности заемщика с целью обеспечения возврата кредита. При этом страхование жизни и здоровья клиентов осуществляется добровольно с доведением до них информации о стоимости дополнительной услуги и предоставлением возможности гражданам впоследствии в установленном порядке отказаться от этой услуги.

    Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 13 октября 2016 года между Семеновым С.В. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № (Легкий платеж 2.0:Плюс) с лимитом 377 849 руб. под 29% годовых. Согласно условиям кредитного договора, использованный лимит кредитования не восстанавливается. Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до размера, установленного до использования Лимита кредитования по соглашению сторон, либо в случае принятия банком оферты заемщика на увеличение/восстановление Лимита кредитования. Срок действия (доступность) Лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования (36 месяцев). Срок возврата кредита – до востребования. В соответствии с кредитным договором, истец просил банк произвести акцепт Оферты в течение 30 дней путем открытия №), установления Лимита кредитования, выдачи кредитной карты VISA Instant Issue и ПИН-конверта.

Наряду с кредитным договором истец подписал заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», дал отдельное письменное согласие на дополнительные услуги в виде страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом истец был уведомлен о том, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Истец выразил согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,70% от суммы Лимита кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составит 19 517 руб., в последний месяц – 17 150 руб.

Аналогичные условия страхования воспроизведены в письменном заявлении истца на присоединение к Программе страхования, где истец согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 года №, заключенного между банком и ФИО12». В данном заявлении между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования (страховых случаях, сроке страхования, выгодоприобретателе). В части оплаты договора, истец согласился и обязался оплатить оказанную ему банком услугу по включению истца в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку, техническую передачу информации об истце, организацию документооборота) в размере 95 218 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 2 267,09 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер платежа в течение всего периода оплаты составит19 517 руб., в последний месяц – 17 150 руб.

В заявлении до истца доведена информация, что действие договора страхования может быть прекращено по желанию истца. При этом истцу было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и договором страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. Подписывая заявление, истец указал, что с программой страхования, Тарифами банка согласен и обязался их выполнять.

Из представленных суду документов (выписки по операциям клиента с 13.10.2016 по 05.12.2016 г.г.) видно, что истец 24.11.2016 года (спустя месяц и 11 дней) погасил задолженность по кредиту, внеся в кассу банка сумму в размере 409 538 руб. Из данной суммы в счет оплаты страховой премии списано 19 517 руб., в погашение процентов - 12 172,34 руб., в погашение кредита – 377 847,85 руб.

В свою очередь банк из удержанной платы за страхование в размере 19 517 руб., согласно приведенным выше условиям, отмеченных в заявлении истца на страхование, перечислил Страховщику в счет оплаты страховой премии 2267,09 руб. Оставшаяся сумма (17249,91 руб.) удержана банком в счет оплаты услуг по включению истца в список застрахованных лиц.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец 07.12.2016 года направил банку заявление (получено 20.12.2016 года) об исключении его из программы страхования, расторжении договора страхования и возврате уплаченной за не оказанную услугу страхования суммы в размере 18 572,34 руб., исчисленную за период страхования с 05.12.2016 по 13.10.2019 г.г. (1042 дня*19517/1095), от которого истец отказался.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи - п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств следует, что истец при заключении кредитного договора воспользовался услугами банка по присоединению заемщика к договору страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 года №, заключенному между банком и ФИО13». При этом до истца была доведена вся необходимая информация об условиях страхования, включая сведения о размере страховой премии, уплачиваемой Страховщику, и сумме, удерживаемой банком в качестве оплаты своих услуг. Присоединяясь к программе страхования, истец действовал добровольно, указав в заявлении на страхование на свою осведомленность о том, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Наряду с этим истец был ознакомлен с условиями страхования, не допускающими возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя. Соответственно у истца, направившего заявление о расторжении договора страхования, в виду досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в силу согласованных с ним условий страхования и положений ст. 958 ГК РФ, не возникло право на возврат страховой премии или её части. Помимо этого, по мнению суда, требования истца о возврате страховой премии адресованы ненадлежащему ответчику, а предъявленная к взысканию с банка сумма необоснованна, поскольку рассчитана исходя из общей платы в размере 19 517 руб., из которой 17249,91 руб. составляют услуги банка и лишь 2267,09 руб. – это сумма страховой премии, перечисленная банком Страховщику.

В связи с изложенным, основания для удовлетворения требований истца о прекращении участия в Программе страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов на оформление нотариальной доверенности, отсутствуют.

     Руководствуясь ст.ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

      В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Семенова ФИО14 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

      Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 апреля 2017 года.

Председательствующий                                                                                        Д.А. Ремезов