Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1943/2015 от 24.02.2015

Дело № 2-1943/16-2015 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2015 года Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Ходячих О.В.,

при секретаре Будниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к индивидуальному предпринимателю Евдокимовой <данные изъяты>, Евдокимову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ОАО «СКБ-банк») обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю Евдокимовой Н.П., Евдокимову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СКБ-банк» и ИП Евдокимова Н.П. заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями данного кредитного договора заемщиком был получен кредит в сумме 1500 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов до сроков возврата кредита: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14,5 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15,5 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита, указанному в кредитном договоре, с учетом срока кредита. В соответствии с условиями кредитного договора за нарушение заемщиком графика и/или срока кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,1 % от суммы кредита (его части), невозвращенной в установленный срок за каждый календарный день просрочки до дня возврата кредита (его части) в полном объеме (включительно), за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по уплате процентов за пользование денежными средствами банк вправе потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,1 % от суммы неуплаченных процентов за каждый календарный день просрочки по день фактической уплаты процентов в полном объеме (включительно). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору было оформлено: договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный с Евдокимовым В.А. Свои обязательства по выдаче заемщику кредита в сумме 1 500 000 руб. банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года. Заемщик условия кредитного договора надлежащим образом не исполнял, а именно: с июня 2013 года заемщик прекратил уплату основного долга. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ). Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ). В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Согласно п. 16 кредитного договора, в случае нарушении графика гашения кредита ОАО «СКБ-банк» предоставлено право в одностороннем порядке расторгнуть договор и (или) потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, пеней. В соответствии со ст. 363 ГК РФ и договорами поручительства поручители несут солидарную ответственность с заемщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним своих обязательств в том же объеме, что и заемщик, включая сумму основного долга (кредита), проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, неустойку (штрафы, пеню) и расходы по взысканию. Согласно п. 2 вышеуказанного договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного поручительством обязательства, указанных в п. 1 договоров поручительства ответчик Евдокимов В.А. обязался нести солидарную ответственность по обязательствам должника – ИП Евдокимовой Н.П. в том же объеме, что и должник, включая сумму основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, убытков, причиненных просрочкой исполнения, неустойки (штрафа, пени) и расходов по взысканию. Согласно п. 3 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств кредитор уведомляет поручителя об этом в письменной форме. Поручитель в течение 7 дней со дня направления банком уведомления обязан перечислить денежные средства в размере, указанном в уведомлении на счет последнего. Банк уведомил заемщика, поручителей о неисполнении обязательств по кредитному договору, в том числе по договору поручительства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредитов, полученных по кредитному договору, с процентами за пользование кредитом в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ (уведомление № 187.1-1046 от ДД.ММ.ГГГГ года, 187.1-1045 от ДД.ММ.ГГГГ года, 187.2-428 от ДД.ММ.ГГГГ года, 187.2-427 от ДД.ММ.ГГГГ года). Требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщик, поручитель проигнорировали. Заемщик и поручитель уклоняются от исполнения своих обязанностей по погашению суммы задолженности по кредитному договору. В связи с невыполнением должником условий кредитного договора по возврату кредита и процентов кредитный договор расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ года. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности, подлежащая уплате по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 461325 руб. 62 коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту (основной долг) - 1 192323 руб. 34 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 206002 руб. 28 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - 63 000 руб. На основании изложенного просили взыскать с индивидуального предпринимателя Евдокимовой Н.П., Евдокимова В.А. солидарно в пользу ОАО «СКБ-банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 461325 руб. 62 коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту (основной долг) - 1 192323 руб. 34 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 206002 руб. 28 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - 63 000 руб. Взыскать с индивидуального предпринимателя Евдокимовой Н.П., Евдокимова В.А. солидарно в пользу ОАО «СКБ-банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15506 руб. 63 коп.

Определением о передаче дела по подсудности Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ОАО «СКБ-банк» к индивидуальному предпринимателю Евдокимовой Н.П., Евдокимову В.А. о взыскании долга по кредитному договору передано на рассмотрение в Ленинский районный суд <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца ОАО «СКБ-банк» поступило заявление об уточнении исковых требований, в котором указано, что по кредитному договору за период с даты, следующей на дату определения размера задолженности и определения размера исковых требований, по настоящее время произведены платежи в счет оплаты задолженности по процентам, основному долгу, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. В результате чего изменилась общая задолженность по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности, подлежащая уплате по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 428398 руб. 73 коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту (основной долг) - 1 178943 руб. 21 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 190955 руб. 52 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - 58 500 руб. На основании изложенного просили взыскать с индивидуального предпринимателя Евдокимовой Н.П., Евдокимова В.А. солидарно в пользу ОАО «СКБ-банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 428398 руб. 73 коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту (основной долг) - 1 178943 руб. 21 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 190955 руб. 52 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - 58 500 руб. Взыскать с индивидуального предпринимателя Евдокимовой Н.П., Евдокимова В.А. солидарно в пользу ОАО «СКБ-банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15506 руб. 63 коп.

Также ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца ОАО «СКБ-банк» поступили возражения на отзыв на исковое заявление, в которых указано, что довод ответчика о незаконности условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание и сопровождение кредита ошибочен, основан на неверном толковании и применении норм материального права. Согласно п. 7 кредитного договора за оказание услуг, в том числе связанных с предоставлением, оформлением, обслуживанием кредита и исполнением договора заемщик уплачивает банку комиссионное вознаграждение согласно договору и Тарифному справочнику банка, действующему на момент оказания соответствующей услуги, если иное не установлено соглашением сторон. Согласно договору заемщик обязуется уплатить банку комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 0,3 % от суммы предоставленного кредита, уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Следовательно, квалификация упомянутого условия кредитного договора как ничтожного по причине отсутствия в законе нормы, разрешающей включение в договор подобного рода условий, со ссылкой на ст. 168 ГК РФ является ошибочной. Кредитный договор подписан заемщиком без разногласий, что свидетельствует о его волеизъявлении на заключение кредитного договора с согласованием условия об уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. Таким образом, подписав кредитный договор, заемщик выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе, с условием о взимании комиссионного вознаграждения. На момент заключения кредитного договора ответчик располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по кредитному договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Доказательств, свидетельствующих о наличии при подписании договора у сторон разногласий по отдельным его условиям, заемщик в материалы дела не представляет. В силу ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено ФЗ. Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Статьей 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено ФЗ. Как ранее отмечалось, плата за сопровождение и обслуживание кредита согласована сторонами и установлена условиями кредитного договора. Включение в кредитный договор данных условий не противоречит действующему законодательству, соответствует ст. ст. 421, 819 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», поскольку нормы гражданского законодательства, регулирующие отношения между субъектами предпринимательской деятельности, не содержат каких-либо положений, запрещающих устанавливать в кредитном договоре любые комиссии, помимо процентных ставок по кредиту, включая комиссию за обслуживание и сопровождение кредита. С учетом приведенных норм закона, поскольку заемщик согласился с заключением кредитного договора на определенных в нем условиях, в том числе взимания комиссии банк считает положения кредитного договора о взимании банком ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита законными. Действующее законодательство также не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. В этой связи квалификация оспариваемых условий договора как недействительных по причине отсутствия в законе нормы, разрешающей включение в договор подобного рода условий, является ошибочной. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. По существу комиссии, предусмотренные кредитными договорами, являются платой за кредит дополнительно и помимо процентов за пользование кредитом. При этом различное наименование составных частей платы за кредит (проценты, комиссия за сопровождение и обслуживание кредита) не меняет сути этой платы - это цена договора, согласованная сторонами, являющаяся платой за пользование кредитными средствами. При этом указанная плата перечислялась банку заемщиком систематически, то есть условие договора исполнялось достаточно длительное время. Несостоятелен довод ответчика о нарушении условиями п. 7 кредитного договора Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей». Кредитный договор был заключен с индивидуальным предпринимателем, деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ответчиком не прекращена. Таким образом, получая кредитные средства и исполняя кредитные обязательства, в частности уплачивая спорные комиссии, ответчик действует как индивидуальный предприниматель; кредит был оформлен с ответчиком как с индивидуальным предпринимателем; денежные средства были выданы в рамках осуществления предпринимательской деятельности. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, принимая во внимание тот факт, что истец заключал кредитный договор с банком как индивидуальный предприниматель в целях, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, что прямо подтверждается заключенным между сторонами кредитным договором, отсутствуют основания для применения Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей».

Представитель истца ОАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В заявление об уточнении исковых требований просил рассмотреть дело в отсутствии представителя. С учетом мнения представителя ответчика суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствия не явившегося представителя истца ОАО «СКБ-банк».

Представитель ответчика индивидуального предпринимателя Евдокимовой Н.П. по доверенности Дикинова Н.В. в судебном заседании уточненные исковые требования признала частично, за исключением задолженности по уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 58 500 руб. Также пояснила, что условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (за обслуживание кредита) является незаконным, поскольку фактически указанная комиссия является платой за ведение ссудного счета. В соответствии с ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него других услуг за отдельную плату - обслуживание и сопровождение кредита, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», устанавливающего запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ответчики индивидуальный предприниматель Евдокимова Н.П., Евдокимов В.А. в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается подписями в почтовых уведомлениях, возвращенных в адрес суда. О причинах не явки суду не сообщили. С учетом мнения представителя ответчика суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков индивидуального предприниматель Евдокимовой Н.П., Евдокимова В.А.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как следует из материалов между ОАО «СКБ-банк» и ИП ФИО7 - ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно п. 1 банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, указанных в договоре, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, размере и в сроки, установленные договором. Согласно п. 1.1 сумма кредита 1500000 руб. в соответствии с п. 1.2 срок кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно. В силу п. 1.3 проценты начисляются: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 10 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 12 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 14 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 14,5 % годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 15,5 % годовых. На основании п. 2 заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита, указанному в приложении № к настоящему договору. Согласно п. 3 в случае нарушения заемщиком графика и/или срока кредита, банк вправе потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,10 % от суммы кредита (его части), невозвращенной в установленный срок за каждый календарный день просрочки до дня возврата кредита (его части) в полном объеме (включительно). На основании п. 5 уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в порядке, установленном графиком возврата кредита. В силу п. 6 за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по уплате процентов банк вправе потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,10 % от суммы неуплаченных процентов за каждый календарный день просрочки по день фактической уплаты процентов в полном объеме включительно. На основании п. 7. за оказание услуг, в том числе связанных с предоставлением, оформлением, обслуживанием кредита и исполнением договора заемщик уплачивает банку комиссионное вознаграждение согласно договору и Тарифному справочнику банка, действующему на момент оказания соответствующей услуги, если иное не установлено соглашением сторон. Согласно договору заемщик обязуется уплатить банку комиссии: за выдачу кредита в размере 4,9 % от суммы кредита единовременно в день предоставления кредита; за обслуживание и предоставление кредита в размере 0,3 % от суммы предоставленного кредита, уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком. Из п. 13 следует, что в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору заключены следующие договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Евдокимовым В.А. (л.д. 37-38, 39).

Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ОАО «СКБ-банк» и Евдокимовым В.А. поручитель обязывается перед банком отвечать за исполнение ИП Евдокимова Н.П. его обязательств, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительства обязательства, указанного в п. 1 настоящего договора поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, неустойку (штрафы, пени) и расходы по взысканию. Настоящий договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует 10 лет. Поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора (л.д. 40).

Судом установлено, что истец ОАО «СКБ-банк» свои обязательства по договору исполнило, предоставило индивидуальному предпринимателю Евдокимовой Н.П. кредит в сумме 1500 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41).

Ответчик индивидуальный предприниматель Евдокимова Н.П., воспользовавшись предоставленным ей истцом кредитом, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-15, 16-21, 22-28, 29-31, 32-34, 35-36) свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила – не возвратила банку сумму кредита, не уплатила причитающиеся проценты и неустойку, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, которая составила 1 428398 руб. 73 коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту (основной долг) - 1 178943 руб. 21 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 190955 руб. 52 коп.; задолженность по уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - 58 500 руб.; уведомлением, направленным в адрес Евдокимова В.А. - № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46); уведомлением, направленным в адрес ИП Евдокимовой Н.П. - № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47); уведомлением, направленным в адрес ИП Евдокимовой Н.П., Евдокимова В.А., ИП ФИО8 - № от ДД.ММ.ГГГГ года, № 187.2-428 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48, 49).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанные в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договора заключать и свободно согласовывают их условия.

На основании ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Расчет задолженности по кредиту, процентов, неустойки, произведенный истцом, суд считает правильным.

Между тем, как установлено судом, в период с момента заключения указанного выше кредитного договора с ответчика в нарушение действующего законодательства взимались банком комиссия за обслуживание и сопровождение кредита в размере 4500 руб. ежемесячно, что усматривается из кредитного договора и графика возврата кредита.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Условия кредитного договора о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Из утвержденного Банком России Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от ДД.ММ.ГГГГ следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими ФЗ и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

В связи с изложенным условие договора о том, что кредитор взимает ежемесячную комиссию за обслуживание и сопровождение кредита, которая фактически является платой за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Суд не может согласиться с доводами представителя истца о не применении в данном случае Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», поскольку кредитный договор был заключен с индивидуальным предпринимателем, денежные средства были выданы в рамках осуществления предпринимательской деятельности, так как из существа кредитного договора не следует, что он был выдан индивидуальному предпринимателю Евдокимовой Н.П. на цели для осуществления предпринимательской деятельности.

В связи с изложенным суд считает необходимым уменьшить кредитную задолженность на сумму задолженности по уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита 58 500 руб.

Из ст. 363 ГК РФ следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и любого из них в отдельности, при этом, как полностью, так и в части долга.

Согласно ст. 363 ГК РФ п. 2 договора поручительства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, неустойку (штрафы, пени) и расходы по взысканию.

Согласно п. 8 договора поручительства поручитель согласен отвечать за исполнение заемщиком обязательств, существующих и которые возникнут в будущем, в том числе в случае изменении условий кредитного договора, связанных с увеличением срока возврата кредита или процентной ставки за пользование кредитом.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Следовательно, с ИП Евдокимовой Н.П., Евдокимова В.А. в солидарном порядке в пользу ОАО «СКБ-банк» подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 049 руб. 49 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к индивидуальному предпринимателю Евдокимовой <данные изъяты>, Евдокимову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с индивидуального предпринимателя Евдокимовой <данные изъяты>, Евдокимова <данные изъяты> в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору в сумме 1 369898 руб. 73 коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту (основной долг) - 1 178943 руб. 21 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 190955 руб. 52 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 049 руб. 49 коп., а всего 1384 948 руб. 22 коп. (один миллион триста восемьдесят четыре тысячи девятьсот сорок восемь рублей двадцать две копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда – ДД.ММ.ГГГГ года.

Председательствующий судья:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>