Решение по делу № 2-4081/2015 ~ М-3876/2015 от 06.04.2015

Дело№2-4081/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 мая 2015 года        

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Гареевой Л.Ф.,

при секретаре Хакимовой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ларионовой Н.В. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ларионова Н.В. обратилась в суд, с последующим уточнением исковых требований в порядве ст. 39 ГПК РФ, с иском ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей.

В обоснование иска истец указала, что между истцом и ответчиком ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор ... от < дата >.

Банк предоставил Кредит Заемщику в размере 600 000 руб. на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 48 месяцев - 33,49% годовых.

Согласно условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита была включена комиссия за подключение пакета услуг по страхованию в сумме 50 400 руб.

Поскольку взимание с заемщика указанной комиссии являлось незаконным и нарушающим ее права как потребителя, в связи с необоснованным удержанием указанной комиссии, ей причинен моральный вред, который оценен в 10 000 руб.

Кроме того, до обращения в суд с настоящим иском истица обращалась к ответчику с заявлением о добровольном возврате незаконной удержанной комиссии, но требование осталось без удовлетворения, в связи, с чем подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя.

Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора ... от < дата > в части оплаты комиссии за подключение пакета услуг по страхованию, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО Национального банка «ТРАСТ» в его пользу причиненные убытки: комиссию за зачисление кредитных средств в размере 50 400 руб., неустойку в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда, штраф за несоблюдение в доброворльном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 000 руб., почтовые расходы в размере 286,74 руб.

В части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с < дата > по < дата > в размере 12 635,70 руб. истец отказался, отказ истца от иска судом принят. Производство в данной части иска прекращено.

В судебном заседании представитель истца Старикова Е.Н., действующая на основании доверенности от 25.034.2015 г., исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Истец Ларионова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ», представитель третьего лица ЗАО «СК «Благосостояние» в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, ответчик направил возражения на иск, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя и отказать в удовлетворении иска.

Выслушав участников процесса, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор ... от < дата >.

Договор был заключен путем акцепта Банком оферты заемщика от < дата >, путем подачи заемщиком заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 600 000 руб. Банк предоставил Кредит Заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 48 месяцев - 33,49% годовых.

Согласно условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита была включена комиссия за подключение пакета услуг по страхованию в сумме 50 400 руб.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей: запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 ГК Российской Федерации, в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно пункту 1 статьи 935 ГК Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность Заемщика страховать свою жизнь и здоровье законом не установлена.

Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 ГК Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обуславливать заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) oт обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы и не относится к предмету кредитного договора.

Более того, исходя из положений п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации и п. 1 ст. 954 ГК Российской Федерации обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя), а не на застрахованное лицо.

Возложение банком как страхователем и выгодоприобретателем по договорам страхования с третьим лицом выполнение своей обязанности по уплате страховой премии на заемщика незаконно.

В силу статьи 168 ГК Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Учитывая, что по делу установлены все значимые обстоятельства, сбор дополнительных доказательств не требуется, требования истца о признании недействительным условия кредитного договора ... от < дата > в части оплаты комиссии за подключение пакета услуг по страхованию и взыскании причиненных убытков в размере 50 400 руб., суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Требование истца о взыскании с Банка неустойки является обоснованным и соответствует положениям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Неустойка начислена истцом за период просрочки с < дата > по < дата > за 34 дня, что составило 51 408 руб.

Однако, согласно требованиям указанного закона сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Вместе с тем, поскольку в силу Закона о защите прав потребителя сумма неустойки не может быть выше стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 50 400 руб.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», указано, что при рассмотрении требований о компенсации причиненного гражданину морального вреда, степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истца о компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению, оценив причиненный ответчиком моральный вред в размере 3 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Претензия истца о возврате уплаченной комиссии, получена ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», ответчиком в добровольном порядке не исполнена.

В связи с чем, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от взысканной с ответчика суммы из расчета: 50 400 + 50 400 + 3 000 х 50% = 51 900 руб.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Размер оплаты услуг представителя суд определяет с учетом принципов разумности, сложности гражданского дела, документов, подготовленных представителем истца, равным 10 000 руб. Данные расходы суд признает обоснованными, необходимыми и подлежащими удовлетворению пропорционально взыскиваемой сумме

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 000 руб., почтовые расходы в размере 286,74 руб.

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, следовательно, с ответчика на основании статьи 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная по правилам, предусмотренным подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ в размере 4 275,99 руб.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ларионовой Н.В. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора ... от < дата > в части оплаты комиссии за подключение пакета услуг по страхованию.

Применить последствия недействительности (ничтожной) сделки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Ларионовой Н.В. причиненные убытки: комиссию за подключение пакета услуг по страхованию в размере 50 400 руб., неустойку в размере 50 400 руб., почтовые расходы в размере 286,74 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 000 руб., штраф в размере 51 900 руб.

В удовлетворении остальной части иска (часть компенсации морального вреда) - отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4 275,99 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Верховный суд РБ в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

Судья:        Гареева Л.Ф.