Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2168/2016 (2-8941/2015;) ~ М-6887/2015 от 10.11.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2016 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Юровой Е.И.

с участием представителя истца Рыжкина С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах А1 к ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Защита прав потребителей» обратилось в суд с иском в интересах Зайцева В.Ю. к ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» о признании недействительным условие кредитного договора У от 00.00.0000 года о внесении ежемесячной платы за присоединение к программе страхования; о взыскании денежных средств в счет возврата платы за присоединение к страховой программе в размере 27378 рублей; неустойки в размере 27378 рублей; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, а также, взыскании штрафа, мотивируя тем, что 00.00.0000 года А1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили кредитный договор У о предоставлении кредита на сумму 175500 рублей под 50,76 % процентов годовых в форме оферты и акцепта и договор банковского специального счета, для осуществления операций по гашению задолженности по кредиту. В форму оферты - Заявления на получение кредита в Публичном акционерном обществе «Восточный экспресс банк» Ответчик включил помимо информации о кредите раздел Заявление клиента на присоединение к программе страхования, по условиям которого на Заемщика была возложена обязанность по оплате за «присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ежемесячно сумму равную 1053 рубля. Стоимость оплаты за присоединение к программе страхования была включена в стоимость кредита. За период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года (26 платежей по выписке из лицевого счета) Заемщик уплатил банку за присоединение к программе страхования сумму 27378 рублей. В Заявлении на получение кредита Ответчик указал: «В целях обеспечения моих обязательств по смешанному договору я выражаю согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования моей жизни и здоровья (далее - договор страхования) на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» настоящего Заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Настоящим я также выражаю свое согласие на заключение Банком договора страхования в пользу Банка как Выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и даю Банку согласие на безакцептное списание с моего БСС денежных средств для уплаты страховой премии, указанной в разделе «Параметры страхования». Одновременно с указанным заявлением на получение кредита Ответчиком было включено в форму Заявление на присоединение к программе страхования, соответственно подписывая Заявление Клиента о заключении Договора кредитования, Клиент подписывает и Заявление на присоединение к программе страхования, следственно выдача кредита была обусловлена подписанием данного заявления. В соответствии с условиями данного заявления, Ответчик возложил на Заемщика обязанность оплатить денежные средства за оказание услуги, характер которой заключается в консультировании по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в страховую компанию, в рамках заключенного между Банком и страховой компанией договора страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного; постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения», а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Условия кредитного договора об ежемесячной оплате истцом платы за присоединение к Программе страхования не соответствуют требованиям закона, навязаны истцу ответчиком, что нарушает его права как потребителя. 00.00.0000 года Ответчиком была получена претензия с требованием вернуть сумму за присоединение к программе страхования в течение 10 календарных дней. В предусмотренный срок требования не были удовлетворены, таким образом размер неустойки за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года (34 дня) составляет: 27825 рублей, из расчета: 27378,00 руб. х 3% х 34 дн.. Поскольку в соответствии с положением абз.4 п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, то взысканию подлежит 27378 рублей. Сумма морального вреда оценивается в 10000 рублей.

В судебное заседание истец А1 не явился, доверил представлять свои интересы А3.

В судебном заседании представитель истца – А3 на заявленных требованиях настаивала, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Просила признать недействительным условие кредитного договора У от 00.00.0000 года о внесении ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, а также взыскать в пользу А1 денежные средств в счет возврата платы за присоединение к страховой программе в размере 27378 рублей; неустойку в размере 27378 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, 50% от которой перечислить МОО «Защита прав потребителей».

Представитель ответчика – ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, ранее суду представили возражение на исковое заявление, в котором ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, при этом указали, что исковые требования А1 считают необоснованными по следующим основаниям. Так, 00.00.0000 года истцом было подписано Заявление на получение кредита У в Публичном акционерном обществе «Восточный экспресс банк», по условиям которого, истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст.438 ГК РФ) Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет. Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. В заявлении о Заключении договора кредитования Банк рассматривает Оферту клиента на заключение с ним смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и договора Банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и Банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания Банковских карт и Тарифах Банка. Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров устанавливает единую совокупность обязательств, так как в нем стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и порядок осуществления прав и обязанностей сторон по данному договору, предусмотренных одним из этих договоров, связывается с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. В договоре, заключенном Банком и истцом, элементы кредитного договора и договора банковского специального счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счёт. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Стороны договора, заключенного 00.00.0000 года согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. В Заявлении на получение кредита У истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»: «В целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору я выражаю согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим я также выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Ясогласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате». О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись. В Анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Яуведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка». Требования о взыскании неустойки также считают необоснованными. Также, истцом не представлено доказательств причинения банком морального вреда. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица – ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание, также, не явились, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.935 ГК РФ, обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432,819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Как установлено в судебном заседании, 00.00.0000 года А1 обратился в ОАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о заключении договора кредитования У, которое было акцептировано ответчиком; истцу предоставлен кредит на сумму 175500 рублей на срок 48 месяцев под 50,76% годовых.

Положения указанного заявления, как условия кредитного договора, не возлагают на заемщика обязанность застраховать какой-либо риск, предоставление кредита под условие заключения какого-либо иного договора не поставлено.

Из материалов дела также следует, что А1 при заключении кредитного договора У от 00.00.0000 года выразил желание выступать застрахованным лицом и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования жизни и здоровья У от 00.00.0000 года, заключенного между банком и ООО СК «Росгосстрах – Жизнь», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или утрата застрахованным общей трудоспособности с первичным установлением застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или впервые диагностированного заболевания, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласился с тем, что выгодоприобретателем является банк. Обязался произвести банку оплату услуги по подключению к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, что составляет 1053 рубля в месяц.

За период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года ответчиком были произведены выплаты указанной платы по заявлению истца в адрес ЗАО СК «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ» в размере 27378 рублей, что, помимо пояснений истица, подтверждается Выпиской из лицевого счета за указанный период.

Собственноручной подписью А1 подтвердил, что ознакомлен, с условиями кредитного договора, указанными в анкете заявлении и в заявлении клиента о заключении договора кредитования.

Кроме того, как следует из условий Заявления А1 на присоединение к Программе страхования, истец согласился с тем, что услуги Банка по подключению к программе считаются оказанными с момента вступления Программы в силу в отношении клиента, понимает и согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Помимо этого, А1 указал, что ему известно о том, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Проанализировав положения заявления о предоставлении кредита, суд приходит к выводу, что его условия не возлагают на А1 обязанность застраховать какой-либо риск, предоставление кредита под условие заключения какого-либо иного договора не поставлено.

В нарушение ст.56 ГПК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждающих к подключению к договору страхования. Как следует из текста проанализированных судом документов, все подписанные истцом заявления указывают на добровольность быть застрахованным и отражения в них всех необходимых, существенных условий страхования.

Таким образом, судом установлено, что по кредитному договору от 00.00.0000 года, заключенным между сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом А1, не мог не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ему для подписи, соответственно, он владел на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего заявления о заключении Договора страхования и Анкеты заявителя, суду не представлено.

При заключении вышеуказанного кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Учитывая, что А1 не был лишен возможности подробно ознакомиться с подписываемым заявлением на кредитование, выбрать самостоятельно страховую компанию, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК», мог обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, равно как застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой компании, суд расценивает действия А1 по заключению кредитного договора на указанных условиях, как добровольное волеизъявление истца.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемые условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

При заключении договора А1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствует подпись истца на заявление о заключении кредитного договора и Анкете Заявителя

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска о признании недействительным условие кредитного договора У от 00.00.0000 года о внесении ежемесячной платы за присоединение к программе страхования и взыскании денежных средств в счет возврата платы за включение в программу страхования, неустойки, следует отказать.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права А1, как потребителя, нарушены не были, а при таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда, также, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, из дела видно, что с данным иском истец обратился в суд только в 2015 году, то есть, спустя более двух лет с момента заключения кредитного договора с услугой страхования, что в силу ч.1 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей" не может расцениваться судом как разумный срок для предъявления требований и является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах А1 к ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд Х в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова