Решение по делу № 2-725/2016 ~ М-553/2016 от 04.04.2016

Дело №2-725/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

Город Мыски                                                                                                      13 мая 2016 года

    Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Пахорукова А.Ю.,

с участием представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Герасимов А.В., действующего на основании письменной доверенности № от 31.07.2015 года

при секретаре судебного заседания Парфеновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Попова А. В. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Попов А.В. обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от 27 марта 2010 года на выдачу банковской карты, о признании пункта условий кредитования счета «Русский Стандарт» банк недействительными, а именно п. 7.5 в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счет заемщика; о взыскании компенсации морального вреда в размере 5.000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 27.03.2010 года между Поповым А.В. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 16.02.2016 года по почте была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием причин.

В данном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение судного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его содержание, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, что в свою очередь также противоречит п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, не соответствуют действующему законодательству, и условия договора в части согласия заемщика на безакцептное списание денежных средств, так как указанные действия могут быть произведены лишь на основании письменных распоряжений. В связи с чем, такие суммы должны быть возвращены, как и незаконно удержанные неустойки.

Полагает, что ему также был причинен моральный вред, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Истец Попов А.В. в судебное заседание не явился, хотя о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в исковом заявлении (л.д. 5).

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Герасимов А.В., действующий на основании письменной доверенности № от 31.07.2015 года (л.д. 32) в судебном заседании против удовлетворения требований Попова А.В. возражал и просил в их удовлетворении отказать за необоснованностью, о чем представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 35-40).

Заслушав представителя ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключениюдоговора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договор займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Судом установлено, что 26 марта 2010 года Попов А.В. обратился с заявлением (л.д. 44), в котором сделал банку предложение (оферту) о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в том числе Договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте Попов А.В. просил банк выпустить на его имя карту, указанную в анкете; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (далее - Счет), в валюте, указанной в анкете; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

    При направлении в банк заявления Попов А.В. своей подписью в заявлении подтвердил, что с условиями по картам и тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно соблюдать, копии условий по картам и тарифов по картам на руки получил. Также в заявлении Попов А.В. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета. Кроме того, он указал, что он подтверждает, что с условиями и тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и в случае заключения банком с ним договора о карте, их положения от обязуется неукоснительно их соблюдать. Также он подтвердил, что с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по карте, и применяемым в рамах договора о карте тарифным планом ознакомлен.

Обсуждая доводы истца попова А.В. о том, что банком в нарушение требований ст. 8 и ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 857 ГК РФ не была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, а именно размере полной суммы, подлежащей выплате, сумм комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, суд полагает их необоснованными по следующим основаниям.

Согласно п.п. 1,2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг заёмщику в рамках договора была предоставлена заёмщику для ознакомления.

Своей подписью в заявлении от 26 марта 2010 года Попов А.В. подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется исполнять условия и тарифы, которые являются неотъемлемой часть договора, также подтвердил получение на руки по одной копии заявления, а также по одному экземпляру условий и тарифов.

В тарифах, которые подписаны Поповым А.В. содержится вся информация, относящаяся к размерам процентных ставок, комиссий и приведён и расчёт выплачиваемых сумм, согласно требованиям Центрального Банка (л.д. 45-46). В условиях описан режим счёта, порядок образования и погашения задолженности (л.д. 47-62).

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам истца, все существенные условия, в том числе информация о полной стоимости кредита и размере процентов за пользование кредитными средствами были доведены до Попова А.В. в соответствии с требованиями действующего на момент заключения кредитного договора требованиями законодательства, при этом ссудный счет не открывался, комиссии за его ведение и открытие не назначались. Таким образом, судом установлено, что Попов А.В. был ознакомлен с условиями и тарифами предоставления кредита, согласилась с ними и обязалась их исполнять. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора на предложенных ответчиком условиях в материалах дела не имеется.

Таким образом, доводы Попова А.В. о непредставлении ответчиком информации об услуге, обязательность предоставления и момент предоставления которой предусмотрена ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются необоснованными.

Кроме того, не свидетельствует о нарушении прав истца и наличие у ответчика типового договора, так как он содержит все существенные условия, однако при этом не ограничивает заемщика в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. При заключении кредитного договора со стороны Попова А.В. каких-либо замечаний не было предъявлено, что свидетельствует о полном акцептировании предложенных банком условий. При этом суд также учитывает, что после заключения кредитного договора Поповым А.В. обязательства по нему исполнялись, что также свидетельствует о его согласии с данными условиями.

Что касается доводов истца о нарушении ответчиком требований закона в части включения в условия кредитного договора положений о безакцептном списании денежных средств, то они опровергаются представленными доказательствами.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договора банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из оспариваемых условий, клиент поручает банку списывать денежные средства с целью погашения обязательств клиента перед банком. При этом данная составляющая сделки напрямую связана с открытием и обслуживанием банковского счета, соответственно, урегулирована положениями гл. 45 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договора между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Договором, заключенным с Поповым А.В., установлены случаи, при наступлении которых банк вправе списывать денежные средства со счета заемщика в погашение задолженности по кредитным договорам без распоряжения клиентам. Заемщик размещает на счете денежные средства в размере и сроки, определенные в графике платежей, а банк в дату, указанную в графике списывает денежные средства со счета и направляет их в погашение задолженности (п. 5.16 условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Попов А.В. подтвердил свое согласие с общими условиями договора, а именно то, что он соглашается с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание. Таким образом, с содержанием условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой и составной частью договора, Попов А.В. был ознакомлен, понимал, полностью согласен, обязался неукоснительно соблюдать. Соответственно оспариваемые истцом условия были согласованы сторонами в надлежащей форме.

Следовательно, Попов А.В. представил право банку (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в банке и номер которого указан в информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору, заключенному между Поповым А.В. и банком на основании условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Соответственно, заключенный между банком и Поповым А.В. договор о карте содержит согласие (акцепт) Попова А.В. на списание денежных средств банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона о банках.

Доказательств того, что денежные средства списывались с иного счета, кроме открытого в рамках настоящего договора о карте истцом не представлено.

Кроме того, в силу п. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» и абз. 5 п. 2.9.1 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 года №383-П О правилах осуществления перевода денежных средств» заемщик вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт или изменить его условия, что со стороны истца в установленном законом порядке сделано не было.

При таких обстоятельствах, учитывая, что оспариваемый кредитный договор содержит все условия получения кредита: сумма кредита, процентная ставка, дата выдачи, дата погашения, порядок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок и размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, размер полной стоимости кредита, при этом, сумма определенная кредитным договором была в полном объеме перечислена на счет истца, у суда отсутствуют правовые основания для установления со стороны ответчика факта нарушения условий договора и оснований для его расторжения.

Принимая во внимание, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны кредитной организации не установлено, суд также приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения и производных требований истца о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Попова А. В. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора и признании пунктов кредитного договора недействительными – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия через Мысковский городской суд.

Судья                                                                      Пахоруков А.Ю.