Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1993/2016 ~ М-2419/2016 от 14.06.2016

Дело № 2-1993/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2016 года                                 г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы

в составе

председательствующего судьи Аргаткиной Н.Н.,

при секретаре Фоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческий банк «Агросоюз» к Медведеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Агросоюз» в лице представителя по доверенности обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 383 078 рублей 93 копейки, взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по уплате госпошлины в размере 13030 рублей 79 копеек, расторгнуть кредитный договор № от 11.08.2014 г., заключенный между ООО КБ «Агросоюз» и Медведевым А.В.

В обоснование иска истец указал, что 11.08.2014 года между ООО КБ «Агросоюз» и гр. Медведевым А.В. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 300 000 рублей со сроком возврата кредита- 09.08.2019 г., с процентной ставкой 26 % годовых. По кредитному договору установлен график платежей. Банк свои обязательства по предоставлению кредита по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 300 000 рублей. Факт предоставления кредита подтверждается: расходным кассовым ордером № от 11.08.2014 г., выпиской по банковскому счету за период с 11.08.2014 г. по 31.05.2016 г. В соответствии с п.4.5 кредитного договора заемщик обязан производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в сроки, указанные в заявлении о присоединении. Согласно п.п.6.2, 6.3 кредитного договора кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом и иных причитающихся кредитору платежей по кредитному договору, а заемщик обязан исполнить соответствующие требования кредитора в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита. В случае нарушения заемщиком обязательств, являющихся, в соответствии с разделом 6 кредитного договора, основанием для возникновения у кредитора права на предъявление требования о досрочном

возврате кредита, кредитор приобретает право в соответствии со ст.452 ГК РФ заявить в суде требование о расторжении кредитного договора. За неисполнение и/или ненадлежащее исполнение своих обязательств стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и Кредитным договором. Согласно п. 9.2 Кредитного договора ( пункт 12 Заявления о присоединении № от 11.08.2014 г.) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора по возврату основной суммы долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из ст. ст. 309-310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, причем односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Нормы статей 807, 809, 810, 819 ГК РФ обязывают Заемщика (Ответчика) возвратить полученную денежную сумму в срок и в порядке, предусмотренные Кредитным договором и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчик нарушил условия заключенного Кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты начисленных процентов с 10.04.2015 г. по настоящее время, что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с 11.08.2014 г. по 31.05.2016 г. Задолженность по состоянию на 20.05.2016 г. составляет 383 078 рублей 93 копейки. Таким образом, Истец требует возврата у Ответчика всей суммы задолженности (как срочной, так и просроченной) по состоянию на 20.05.2016 г., которая составляет 383 078 рублей 93 копейки, что подтверждается Расчетом задолженности и Выпиской по лицевому счету за период с 11.08.2014 г. по 31.05.2016 г., а именно: основной долг – 281 231 рубль 39 копеек; основные проценты, в т. ч. проценты на просроченный основной долг – 87 182 рублей 34 копейки; неустойка по основному долгу, в т.ч. по процентам -14665 рублей 20 копеек. О возникновении просроченной задолженности и необходимости ее гашения Банк неоднократно уведомлял Ответчика устно и письменно. Так, 14.05.2015 и 05.06.2015 г. ответчику направлены письма (заказные с уведомлением) с уведомлением о наличии просроченной задолженности, а также с предупреждением о принятии мер к судебному взысканию задолженности, в т.ч. требованием досрочного возврата суммы кредита и причитающейся нестойки в случае отсутствия платежа, достаточного для полного погашения текущей просроченной задолженности в срок не позднее 3 рабочих дней с момента получения уведомления. Также 03.06.2015 г. супруге ответчика для последующей передаче ответчику было вручено требование о досрочном возврате всей суммы кредита и уплаты причитающихся банку процентов и пени в срок не позднее 30 дней с момента направления Банком требования о досрочном возврате кредита. 30.09.2015 г. ответчику заказным письмом с

уведомлением направлено требование о расторжении кредитного договора после досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся Банку процентов и пени и иных платежей. Ответа от ответчика не последовало требования кредитора до настоящего времени оставлены без удовлетворения, задолженность не погашена.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 450, 452, 807,809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Медведева А.В. в свою пользу общую сумму задолженности в размере 383 078 руб. 93 коп., взыскать с ответчика понесенные расходы по уплате госпошлины в размере 13030 рублей 79 копеек, расторгнуть кредитный договор № от 11.08.2014 г., заключенный между ООО КБ «Агросоюз» и Медведевым А.В.

В судебное заседание представитель истца ООО КБ «Агросоюз» будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Медведев А.В. в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях на иск просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, указав, что согласно п.п.3 п.2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате по потребителем, и график погашения этой суммы. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Установленная неустойка в размере 14 665 руб. 20 коп. несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, 11 августа 2014 года между ООО Коммерческий банк «Агросоюз» и Медведевым А.В. был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 300 000 руб. со сроком возврата 09.08.2019 г. с процентной ставкой 26% годовых. По кредитному договору установлен график погашения кредита.

Судом также установлено, что банк свои обязательства по предоставлению кредита по указанному кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 300 000 рублей, что подтверждается имеющимися в материалах дела копией расходного кассового ордера № от 11.08.2014 г.; выпиской по лицевому счету за период с 11.08.2014 г. по 31.05.2016 г., и не оспаривалось сторонами.

В данном случае на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяется действие закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку эти правоотношения возникли из договора предоставления займа; получение займа направлено на удовлетворение личных нужд потребителя – гражданина Медведева А.В., не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителя всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Вышеуказанный договор подписан сторонами, вступил в законную силу, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ, в том числе принципу свободы договора, не противоречат положениям Закона РФ "О защите прав потребителей".

При заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора кредитования услугах, включая условия получения кредита, информацию о сумме кредита, размере процентной ставки, полной стоимости кредита и условиях возврата задолженности по договору, в связи с чем суд критически относится к доводам ответчика о том, что в договоре не указана информация о полной сумме, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указаны полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии с п.4.5 кредитного договора заемщик обязан производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в сроки, указанные в заявлении о присоединении.

Согласно п.п.6.2, 6.3 кредитного договора кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом и иных причитающихся кредитору платежей по кредитному договору, а заемщик обязан исполнить соответствующие требования кредитора в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита. В случае нарушения заемщиком обязательств, являющихся, в соответствии с разделом 6 кредитного договора, основанием для возникновения у кредитора права на предъявление требования о досрочном возврате кредита, кредитор приобретает право в соответствии со ст.452 ГК РФ заявить в суде требование о расторжении кредитного договора.

За неисполнение и/или ненадлежащее исполнение своих обязательств стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и Кредитным договором.

Согласно п. 9.2 Кредитного договора ( пункт 12 Заявления о присоединении № от 11.08.2014 г.) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора по возврату основной суммы долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа.

Из содержания ст. ст. 309-310 ГК РФ вытекает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, причем односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Вместе с тем, как установлено судом заемщик Медведев А.В. нарушил условия заключенного с ООО КБ «Агросоюз» кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по лицевому счету, а также не оспаривалось ответчиком.

Из представленного ООО «КБ «Агоросоюз» расчета усматривается, что сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 20.05.2016 г. составляет 383 078 рублей 93 копейки, в том числе: основной долг – 281 231 рубль 39 копеек; основные проценты, в т. ч. проценты на просроченный основной долг – 87 182 рублей 34 копейки; неустойка по основному долгу, в т.ч. по процентам -14665 рублей 20 копеек.

Расчет задолженности по кредитному договору № от 11.08.2014 г., в части суммы основного долга - 281 231 руб. 239 коп. и суммы основных процентов в т.ч. процентов на просроченный основной долг 87 182 руб.34 коп. ответчиком не оспорен. Суд, проверив представленный расчет в указанной части, находит его верным и считает возможным положить в основу решения о размере образовавшейся у ответчика перед ООО КБ «Агросоюз» задолженности по основному долгу и основным процентам в т.ч. процентам на просроченный основной долг.

Доказательств выплаты истцу указанных сумм ответчиком в суд не представлено, судом не добыто, следовательно, таковых не имеется.

С учетом изложенного, требования истца в части взыскания суммы основного долга 281 231 руб. 239 коп. и суммы основных процентов в т.ч. процентов на просроченный основной долг 87 182 руб.34 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Относительно требований ООО КБ «Агросоюз» о взыскании неустойки по основному долгу в т.ч. по процентам в сумме 14 665 руб. 20 коп., суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 N 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Ответчиком в письменных возражениях было заявлено ходатайство о снижении размера заявленной к взысканию истцом неустойки в порядке положений статьи 333 ГК РФ, в связи с тем, что заявленная истцом неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту.

С учетом того, что ответчик Медведев А.В. в правоотношениях с истцом ООО КБ «Агросоюз» выступает более слабой экономической стороной, истец за счет получения с заемщиков процентов за пользование кредитными денежными средствами получает соответствующую прибыль, в то время как неустойка является лишь мерой ответственность за нарушение обязательств, суд, принимая во внимание заявление ответчика, период просрочки обязательств и возможных финансовых последствий для каждой из сторон, приходит к выводу о необходимости снижения размера взыскания неустойки по основному долгу в т.ч. по процентам до 5 000 руб., поскольку, по мнению суда, данная мера ответственности соответствует допущенным ответчиком нарушениям, и соответствует цели установления баланса между нарушенными кредитными обязательствами и последствиями их не исполнения.

В силу п.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

При этом, как установлено судом, и подтверждается материалами дела, ответчику были направлены требования о досрочном возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Однако ответы на данные требования до настоящего времени в адрес истца не поступили.

Поскольку ответчиком Медведевым А.В. как видно из вышеизложенного, допущены существенные нарушения условий кредитного договора № от 11.08.2014 года, требование банка о расторжении данного договора также подлежит удовлетворению.

На основании п.1 ст.98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в пользу ООО Коммерческий банк «Агросоюз» с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12934 руб.14 коп.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО Коммерческий банк «Агросоюз» к Медведеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с Медведева А.В. в пользу ООО Коммерческий банк «Агросоюз» задолженность по кредитному договору № от 11.08.2014 года по состоянию на 20.05.2016 года в размере 373413 рублей 73 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.08.2014 года, заключенный между ООО КБ «Агросоюз» и Медведевым А.В..

Взыскать с Медведева А.В. в пользу ООО Коммерческий банк «Агросоюз» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12934 руб.14 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 08 августа 2016 г.

Судья              Аргаткина Н.Н.