Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3314/2017 ~ М-2206/2017 от 28.04.2017

строка 197г

Дело № 2-3314/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    9 октября 2017 года Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

    председательствующего судьи       Щербатых Е.Г.

    при секретаре                     Мячиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Кравцову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору;

по встречному иску Кравцова Сергея Александровича к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора в части условия о страховании недействительным, уменьшении задолженности по кредиту на сумму страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Кравцову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства: 01.10.2014 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кравцовым С.А. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 566 500 руб. под 23,97% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Однако ответчиком принятые на себя по договору обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, перед банком образовалась задолженность, которая составила 455 726 рублей 15 копеек, в том числе: 419 540 рублей 50 копеек в счет просроченного основного долга, 32 305 рублей 45 копеек в счет начисленных процентов, 3 880 рублей 20 копеек в счет штрафов и неустоек.

Основываясь на изложенных обстоятельствах, АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Кравцова С.А. задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: 419 540 рублей 50 копеек в счет просроченного основного долга, 32 305 рублей 45 копеек в счет начисленных процентов, 3 880 рублей 20 копеек в счет штрафов и неустоек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 757 рублей 26 копеек.

В свою очередь, Кравцов С.А. обратился в суд со встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора в части условия о страховании недействительным и уменьшении задолженности по кредиту на сумму страховой премии, указывая в обоснование заявленных требований, что возможность предоставления кредита была поставлена в зависимость от заключения договора страхования. Отметка в графе о согласии на подключение к программе страхования предварительно была проставлена банком в заявлении машинописным текстом. Информация о страховании отражена в анкете-заявлении, оформляемой в единственном экземпляре, который остается в банке. Навязывание услуги по страхование произведено без предоставления заемщику права на выбор и без возможности собственноручного проставления согласия. Условия кредитного договора сформулированы банком в типовых условиях таким образом, что заемщик был лишен возможности выбора условий страхования. Сотрудником банка при заключении кредитного договора внимание на условия страхования также акцентировано не было. Основываясь на изложенных обстоятельствах, и указывая на факт нарушения прав заемщика, как потребителя услуги по кредитованию, Кравцов С.А. во встречном иске просит: «признать страховку по кредитному договору (п.5 Заявления на получение кредита наличными) незаконной и уменьшить сумму иска на 66 500 рублей.

В судебное заседание истец, будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя не направил, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кравцов С.А. о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 01.10.2014 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время – АО «АЛЬФА-БАНК») и Кравцовым С.А. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 566 500 руб. под 23,97% годовых, а заемщик, в свою очередь, возвратить сумму кредита и начисленные проценты в установленный договором срок. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с п.2.8 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами соглашения о кредитовании, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей (п.2.9).

Согласно п.3.3 Общих условий заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в Графике платежей.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п.3.3 Общих условий в части уплаты основного долга по кредиту заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга по кредиту на счет Банка.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п.3.3 Общих условий в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления Банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет Банка (п.5.1,5.2 Общих условий).

Как усматривается из материалов дела, банк перечислил Кравцову С.А. денежные средства в предусмотренной соглашением сумме, однако заемщик в нарушение принятых на себя обязательств, воспользовавшись предоставленными ему денежными средствами, ежемесячные платежи по кредиту и процентам в установленные сроки не вносил.

Направленное в адрес заемщика досудебное требование о добровольном погашении задолженности по соглашению о кредитовании Кравцовым С.А. оставлено без удовлетворения, до настоящего времени сумма долга банку не возвращена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 13.03.2017 г. задолженность ответчика перед банком по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составила 455 726 рублей 15 копеек, в том числе: 419 540 рублей 50 копеек в счет просроченного основного долга, 32 305 рублей 45 копеек в счет начисленных процентов, 3 880 рублей 20 копеек в счет штрафов и неустоек (л.д.11).

При определении размера задолженности суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, который судом проверен и признан верным.

Таким образом, принимая во внимание достоверно установленный факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии достаточных оснований для удовлетворения требований АО «АЛЬФА-БАНК» и взыскании с Кравцова С.А. задолженности по кредиту в заявленном истцом размере – 455 726 рублей 15 копеек.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 757 рублей 26 копеек.

Разрешая встречные исковые требования Кравцова С.А. о признании кредитного договора в части признания условия о страховании недействительным и уменьшении суммы задолженности по кредиту на сумму страховой премии, суд исходит из следующего:

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, при заключении соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в общую сумму предоставленного Кравцову С.А. кредита вошла плата за подключение к Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» в размере 66 500 рублей (л.д.24).

Согласно п.5 Заявления на получение кредита наличными, являющегося неотъемлемой частью заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик добровольно изъявил желание заключить договор страхования и оплатить услуги страхования за счет кредита по Договору выдачи кредита наличными. А также в случае принятия банком решения о заключении Договора выдачи кредита наличными просил запрошенную сумму кредита, указанную в Заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,37% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения встречного иска Кравцова С.А., поскольку факт нарушения со стороны АО «АЛЬФА-БАНК» прав истца, как потребителя при предоставлении последнему банковской услуги и услуги по страхованию, своего подтверждения не нашел.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

При этом по смыслу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий при осуществлении ими принадлежащие им гражданские права предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу положений ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из смысла приведенных положений следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения принятого на себя обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, осуществивший выдачу кредита.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре предложение на страхование гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора, определении его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как усматривается из материалов дела, при заключении соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Кравцовым С.А. подписано Заявление на получение кредита наличными от 01.10.2014 г., проставлением своей подписи в котором заемщик подтвердил добровольность своего волеизъявления на заключение договора страхования и оплату страховой премии за счет кредитных средств.

Согласно данному Заявлению банком истцу предоставлена информация о возможности самостоятельного и добровольного выбора дополнительных услуг, оказываемых страховой компанией, способов оплаты таких услуг, а также разъяснено, что решение заемщика о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты не оказывает влияния на решение банка о выдаче кредита.

Принадлежность проставленной в Заявлении от 01.10.2014 г. подписей Кравцову С.А. в ходе рассмотрения дела не оспаривалась.

Указанные обстоятельства, таким образом, подтверждают добровольный характер волеизъявления заемщика на приобретение дополнительной услуги в виде личного страхования, а также ознакомления и согласия последнего с Условиями участия в Программе страхования.

Доказательств того, что участие в Программе страхования носило вынужденный характер и отказ от участия в программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае несогласия с условиями страхования заемщик был вправе не принимать на себя указанные выше обязательства.

Какое-либо указание на зависимость предоставления кредита от факта участия заемщика в программе страхования в тексте кредитного договора также отсутствует.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку к моменту подключения к услуге личного страхования заемщик полностью был осведомлен об условиях страхования, с ними согласился и оспариваемое положение требованиям действующего законодательства не противоречит, оснований для признания пункта 5 Заявления на получение кредита наличными от 01.10.2014 г. в части условия о страховании недействительным и уменьшении задолженности по кредиту на сумму страховой премии не имеется, в связи с чем, в удовлетворении встречных исковых требований Кравцова С.А. следует отказать.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Кравцова Сергея Александровича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № №

419 540 рублей 50 копеек в счет просроченного основного долга;

32 305 рублей 45 копеек в счет начисленных процентов;

3 880 рублей 20 копеек в счет штрафов и неустоек;

7 757 рублей 26 копеек в счет расходов по оплате государственной пошлины;

    а всего: 463 483 рубля 41 копейка.

В удовлетворении встречного иска Кравцова Сергея Александровича к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора в части условия о страховании недействительным, уменьшении задолженности по кредиту на сумму страховой премии – отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья:                                                                                                       Е.Г. Щербатых

        Решение в окончательной форме изготовлено 16.10.2017 г.