Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5510/2015 ~ М-4841/2015 от 08.07.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу №

ДД.ММ.ГГГГ г. Самара

Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Ланских С.Н.

при секретаре Альмухамедовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности по перерасчету, изменения графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячного платежа (реструктуризации), приостановлении начисления штрафных санкций и повышенных процентов,

установил:

Истец обратился с иском к ответчику, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., процентной ставкой - <данные изъяты> срок кредитования не определен.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлялось заявление с предложением изменить кредитный договор в порядке ст. 451 ГК РФ, то есть произвести реструктуризацию, в силу ее тяжелого материального положения, на который получен ответ с отказом.

Нарушение условий кредитного договора в силу тяжелого материального положения в виде пропусков основных платежей согласно графика кредитного договора происходит с ДД.ММ.ГГГГ именно с данного момента ФИО2 потеряла возможность получения неофициального дополнительного дохода.

На сегодняшний день ответчик надлежащим образом уведомлен о невозможности соблюдения условий ранее заключенного договора, в реструктуризации, как уже указывалось выше, ОАО «<данные изъяты>» отказано, иные законные способы урегулирования возникшей ситуации, такие как ведение переговоров, истицей исчерпаны.

Ответчик использует незаконные методы взыскания задолженности, такие как бесконечные звонки на номер мобильного телефона, продолжающиеся с раннего утра и до позднего вечера, оказание морального давления на истицу и ее родственников, вместо того, чтобы использовать свое законное право взыскания образовавшейся задолженности в исковом производстве, о чем неоднократно ответчику озвучивалось требование ФИО2 об использование правовых методов урегулирования данной ситуации.

Тем не менее, ОАО «<данные изъяты>» продолжает моральное давление и затягивание срока подачи искового о взыскании задолженности в суд, тем самым намеренно ухудшая материальное положение и моральное состояние истца.

В соответствии с условиями договора банк имеет право: в случае нарушения сроков погашения задолженности по настоящему договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей - суммы пени.

Комиссии, которые по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за выдачу кредита) подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение Банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо благо или иной полезный эффект.

В данном случае, в соответствии с условиями договора, взимание комиссии за выдачу кредита предусмотрено за совершение стандартного действия, без совершения которого банк не смог бы исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, а денежные суммы, уплаченные в их исполнение подлежат возврату в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Она ранее обращалась к ответчику с требованием прекращения обработки персональных данных, однако в добровольном порядке исполнять требования, изложенные в претензии, ответчик отказался.

Истица просила: 1) расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.; 2) обязать ОАО «<данные изъяты>» произвести перерасчет, изменение графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячного платежа, (реструктуризацию) посильными для нее суммами по <данные изъяты> ежемесячно с даты вынесения решения суда до полного погашения кредитной задолженности перед банком; 3) обязать ООО КБ «<данные изъяты>» приостановить начисление штрафных санкций и повышенных процентов сроком на один год.

Истица ФИО2 в судебном заседании исковые требования и доводы иска полностью поддержала, дополнительно пояснила, что платить по кредиту не имеет возможности, так как потеряла дополнительный доход.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, исковые требования не признал согласно доводам, подробно изложенным в письменном отзыве на иск, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В силу части 1 статьи 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Из представленных сторонами документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2 заключен кредитный договор №. анный договор был заключен на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «<данные изъяты>», расписки в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора сумма лимита кредитования составила <данные изъяты> процентная ставка за пользование кредитом- <данные изъяты> годовых, сумма минимального платежа- 3 <данные изъяты>. Истица получила карту «<данные изъяты>», что подтверждается ее подписью в расписке.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, по указанному договору, перечислив денежные средства на счета заемщика, что не оспаривалось истицей.

Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

Выдача кредита осуществляется ответчиком в безналичной форме на основании ст. ст. 140, 861 ГК РФ, а также абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" 318-П от 24 апреля 2008 г., отражаясь при этом на ссудных счетах по учету задолженности.

В силу ст.ст. 845, 850, 851 ГК РФ заключенный сторонами договор является договором банковского счета с возможностью его кредитования, открытый истцом счет нельзя рассматривать как ссудный.

Положениями ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Взимании за смс-информирование, за обналичивание денежных средств, что следует из представленной истцом копии выписки по счету, являются отдельными самостоятельными банковскими услугами, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данных услуг банк вправе требовать оплаты, в связи с чем нарушения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Доказательств в подтверждение того, что банком взималась комиссия за ведение ссудного счета, истцом не представлено, материалами дела данное обстоятельство не подтверждается.

Действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В подобном случае открытые клиенту счета призваны обслуживать не только внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, но и потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги, при этом, названная плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит п. 1 ст. 851 ГК РФ, а условия, установленные кредитным договором, соответствуют принципу свободы договора, в связи с чем, каких-либо объективных доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что со стороны ПАО <данные изъяты>” допущено нарушение каких-либо прав и законных интересов ФИО2 не имеется.

Истец совершал операции с использованием банковской карты, получал кредитные средства, выданные банком с момента заключения договора, уплачивал оспариваемые комиссии, что подтверждается прилагаемой копией выписки по счету. Оснований для признания сделки недействительной в соответствии со ст. 168 ГК РФ, ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" не имеется.

Указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора - изменение финансового положения истца, не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 ГК РФ вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ истцом представлено не было.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и не оспаривается истцом заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного кредитного договора.

Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО2, как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору в силу части 1 статьи 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств и основанием для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика. В связи с чем, основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные статьями 450 - 451 ГК РФ, в данном случае отсутствуют.

Оснований для удовлетворения исковых требований истца по вышеуказанным обстоятельствам не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности по перерасчету, изменения графика погашения кредита с перерасчетом ежемесячного платежа (реструктуризации), приостановлении начисления штрафных санкций и повышенных процентов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Промышленный районный суд г. Самары.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись С.Н. Ланских