Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1213/2016 ~ М-364/2016 от 26.01.2016

Дело № 2-1213/2016

Поступило в суд 26.01.2016

Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2016 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего Семенихиной О.Г.

При секретаре Мирончак К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Коротковой Е. В. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Коротковой Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в котором просит взыскать с ответчика в пользу Коротковой Е.В. денежную сумму в размере ... руб., из которой: ... руб. - сумма комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный» за неиспользованный период; ... руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами; ... руб. – компенсация морального вреда; ... руб. – судебные расходы; ...% от суммы штрафа, присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований в добровольном порядке; взыскать с ответчика в пользу Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» ...% от суммы штрафа, присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Коротковой Е.В. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. сроком на ... месяцев, под ...% годовых. Помимо процентов за пользование кредитными средствами, Короткова Е.В. оплатила комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере ... руб. за ... месяцев пользования данными услугами. Указанный пакет включал в себя следующие услуги: доступ к системе «Телебанк», информирование и управление карточным счетом, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, при этом подключения данных услуг предусмотрено участие в программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка, на срок действия кредита по кредитному договору, заключенному одновременно с оформлением пакета. ДД.ММ.ГГГГ Короткова Е.В. обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также с заявлением об отказе оказания банком услуг в рамках пакета «Универсальный», в связи с закрытием кредита, и возврате комиссии за предоставление услуг. На данное обращение банк дал отрицательный ответ. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в банк с заявлением об отказе от оказания банком услуг в рамках пакета «Универсальный» и возврате комиссии за предоставление услуг и досрочном погашении задолженности по кредитному договору. На повторное обращение банк также дал отрицательный ответ. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Коротковой Е.В. перед банком была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, однако комиссию за пакет банк не возвратил. ДД.ММ.ГГГГ Короткова Е.В. направила в банк претензию, в которой просила возвратить сумму комиссии за пакет за неиспользованный период. Данная претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении корреспонденции. Ответ на претензию не поступил. Предоставляемые банком услуги в рамках пакета, напрямую связаны с кредитным договором. При прекращении действия кредитного договора необходимость у истца в получении услуг в рамках пакета отпала.

Поскольку требования Коротковой Е.В. не были удовлетворены банком добровольно, плата за предоставление услуг за период, когда они не предоставляются, добровольно не возвращена, истец полагает, что права Коротковой Е.В., как потребителя услуг КБ «УБРиР» нарушены, что влечет для ответчика ответственность согласно 395 Гражданского кодекса РФ. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил ... руб.

В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в том числе, неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные потребителем, сумму морального вреда Короткова Е.В. оценивает в ... руб.
В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца и общественной организации подлежит взысканию штраф.

Ссылаясь на ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ представителем общественной организации в интересах Коротковой Е.В. заявлены требования о взыскании судебных издержек, связанных с рассмотрением дела – ... руб.

В судебное заседание материальный истец Короткова Е.В. не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, обеспечила явку своего представителя – Моисеева А.М., который в судебном заседании поддержал требования по доводам искового заявления.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ истцу в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного в форме анкеты-заявления №....1, был выдан кредит в сумме ... руб.

При выдаче кредита, в соответствии с условиями кредитного соглашения, истцом была оплачена комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере ... руб. До сведения потребителя данные условия были доведены, что подтверждается его подписью в кредитном соглашении. Согласие клиента о предоставлении ему пакета банковских услуг «Универсальный» содержится на первой странице анкеты-заявления и подтверждается его подписью. Истец был уведомлен, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, ознакомлен со всеми программами кредитования, в том числе с программами кредитования без открытия расчетных счетов, действующими на момент подписания анкеты-заявления, стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяется тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, до подписания анкеты-заявления уведомлен о полной стоимости кредита, имеет возможность оплатить комиссию как в наличной, так и безналичной форме. Указанные положения закреплены в анкете-заявлении, истец был с ними ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении.

Пакет банковских услуг является дополнительной платной услугой. Так, при предоставлении пакета услуг потребителю предоставляются услуги «Телебанк» и СМС-Банк, а так же услуга по изменению даты ежемесячного платежа по кредиту. Услуга «Телебанк» позволяет пользователю дистанционно (без посещения банка) управлять своим счетом, в том числе, производить расчеты за приобретаемые товары, работы, услуги. Услуга СМС-Банк заключается в информировании клиента посредством СМС сообщений и электронной почты о движении денежных средств по счету, а также дистанционно управлять счетом при помощи СМС сообщений.

Также истец, как клиент, оформивший пакет услуг «Универсальный», с письменного согласия, был застрахован по программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка. Стороной договора истец не являлся, за страхование не платил, поскольку страхователем в данном случае выступает банк, страховая премия оплачивалась банком. Таким образом, услуги, оказываемые потребителю, носят реальный характер, выдача кредита никак не обусловлена приобретением пакета услуг, до клиента доведено, что оформление пакета услуг не является обязательным для получения кредита.

Из заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования усматривается, что истец дает свое согласие на заключение договора страхования, и уведомлен, что присоединение к программе не является условием для получения кредита, отказ от участия в программе не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора форме анкеты-заявления.

Возмездного договора с клиентом не заключается, плата за присоединение к программе страхования с клиента банка не берется. Тем не менее, клиенту при подписании заявления присоединении к программе коллективного добровольного страхования была выдана программа страхования, о чем прямо указано в тексте заявления о присоединении к программе. При этом текст о получении программы страхования обособлен от остального текста и выделен полужирным шрифтом. В программе страхования описан принцип определения размере страховой выплаты, указано, что страхователем является банк, а страховую премию платит страхователь. Порядок действий при наступлении страхового случая, описан в полученной аналогичным образом памятке.

Истец при заключении кредитного договора имел право выбора - воспользоваться ему услугами страхования рисков или отказаться от предложенных услуг, поскольку он не лишен ответчиком возможности отказаться от заключения договора страхования, и добровольно согласился на страхование финансовых рисков, о чем указал в своем заявлении и анкете.

Предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение к услуге «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона (СМС-банк), изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, а также присоединение к программе коллективного добровольного страхования не являются стандартными действиями банка, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В соответствии с тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт, с которыми истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в анкете –заявлении, стоимость услуги составляет ... руб. + ... % в год от суммы кредита.

В претензиях от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ истец просит вернуть денежную сумму, уплаченную за страховку, за пакет банковских услуг «Универсальный». При этом, указанные претензии не содержат заявления об отказе истца от предоставления оказываемых ранее услуг, а содержат лишь требования о возврате денежных средств за весь период пользования услугой. Заявления об отказе от предоставления услуг в рамках пакета «Универсальный» ответчиком не получено до настоящего времени. Возможность пользоваться услугами в рамках пакета «Универсальный» имеется у истца и в настоящее время, а именно, возможность пользоваться услугами «Клиент банк», «СМС-банк», т.к. банковская карта была выпущена истцу сроком на ... лет, также истец пользуется услугами по страхованию жизни и здоровья.

В отношении процентов за пользование чужими денежными средствами следует обметить, что поскольку комиссия была удержана законно, то незаконного использования чужими денежными средствами не происходило.

Требования о возмещении морального вреда в размере ... руб. ответчик считает необоснованными, так как возмещению подлежат моральные и нравственные страдания, причиненные вследствие нарушения прав потребителя. В данном случае нарушений прав потребителей не имеется, кроме того, сумма заявленной компенсации морального вреда явно завышена с учетом уже сложившейся практики рассмотрения данной категории исков. Истцом не представлено никаких доказательств моральных и нравственных страданий.

В отношении расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб., ответчик считает, что понесенные общественным объединением потребителей на оплату услуг представителей, если указанные объединения обращаются в суд в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного крута потребителей) не самостоятельно, а через представителей, также как и аналогичные расходы иных органов и организаций, обращающихся в суд в порядке ст. 46 ГПК РФ, возмещению не подлежат.

В отношении штрафа ответчик полагает, что с его стороны отсутствуют действия, нарушающие права потребителей.

Учитывая изложенное, ответчик считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления между Коротковой Е.В. и ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № №... согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев, под ...% годовых ...

Из указанной суммы кредита с нее была списана комиссия в сумме ... рублей в качестве оплаты пакета банковских услуг «Универсальный» (... что также не оспаривалось сторонами.

Анкета-заявление содержит сведения о том, что истцу предоставлен пакет банковских услуг "Универсальный", а так же клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления ...

Своей подписью в анкете-заявлении истец засвидетельствовал, что ознакомлен и согласен с тарифами ОАО "УБРиР" на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС- банк.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из анкеты-заявления, истец была ознакомлена и согласна с общими условиями кредитного договора, графиком платежей, проинформирована о том, что общие условия кредитного договора размещены в местах общего доступа для клиентов, а также на интернет-сайте банка, проинформирован о возможности получения каждой из услуг пакета " Универсальный " в отдельности, а также о ее стоимости согласно тарифам ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, тарифам ОАО "УБРиР" на услуги, проводимые по распоряжению клиентов - физических лиц.

Кроме того, при заключении кредитного договора истец была ознакомлена и согласна со стоимостью и перечнем услуг, входящих в пакет услуг "Универсальный", а также дала согласие на предоставление услуг входящих в пакет "Универсальный".

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец при заключении кредитного договора, просила предоставить ей пакет услуг "Универсальный», была ознакомлена и согласна с перечнем услуг, стоимостью пакета банковских услуг, которую банк вправе взимать единовременно.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключен на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). (п. 3 введен Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ).

Поскольку истец оформила пакет "Универсальный", с ее письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, была застрахована по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

Ответчик указывает, что истец, как клиент, оформивший пакет услуг «Универсальный», был застрахован по программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка. Стороной договора истец не являлся, за страхование не платил, поскольку страхователем в данном случае выступает банк, страховая премия оплачивалась банком. Доказательств обратному не представлено.

Страхование не является обязательным условием предоставления кредита, а было предоставлено заемщику при наличии его согласия. При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ). Доказательств обратного в судебное заседание так же представлено не было.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не подпадает под запреты, установленные ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителя». Страхование является мерой, направленной как на защиту интересов как банка, так и самого заемщика.

Заемщик, как потребитель, до заключения договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязательства, определенные договором, осознанно выбрал данный продукт для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.

При таких обстоятельствах, Короткова Е.В. выразив добровольное согласие с условиями страхования и согласовав все существенные условия договора, заключила договор страхования со страховой компанией добровольно.

По вопросу о взыскании суммы комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный» за неиспользованный период в размере ... руб., суд считает необходимым отметить, что истец ни разу не обращалась к ответчику с заявлением об отказе от предоставления услуг в дальнейшем в рамках пакета «Универсальный» и ответчиком не отказано в этом. Претензии от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ не содержат заявления об отказе истца от предоставления оказываемых ранее услуг, а содержат лишь требования о возврате денежных средств за весь период пользования услугой. Заявления об отказе от предоставления услуг в рамках пакета «Универсальный» ответчиком не получено до настоящего времени. Возможность пользоваться услугами в рамках пакета «Универсальный» имеется у истца и в настоящее время. Доказательств обратного, порядке ст. 56 ГПК РФ истцом так же представлено не было.

Таким образом, суд делает вывод, что при заключении договора страхования и подключении истца к пакету банковских услуг «Универсальный», сторонами полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ, истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах, не возражал, до настоящего времени не отказался от предоставляемых услуг, в связи с чем, в заявленных требованиях о взыскании суммы комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный» за неиспользованный период в размере ... руб., суд считает необходимым отказать.

Поскольку в удовлетворении требований Коротковой Е.В. о взыскании суммы комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный» за неиспользованный период в размере ... руб. было отказано, так же не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1-го месяца с момента изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 26.05.2016.

Судья О.Г.Семенихина