Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2126/2020 ~ М-1367/2020 от 18.03.2020

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение

Именем Российской Федерации

19 июня 2020 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Орловой Л.А.,

при секретаре Фоминой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2126/2020 по иску Филатовой А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств,

Установил:

Истец Филатова А.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее по тексту ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований истец указала, что 14 января 2020 года с ООО «Русфинанс Банк» заключила договор потребительского кредита № 1839070-Ф, в целях предоставления обеспечения по которому ею подано заявление на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности. Страхователем по договору страхования выступило ООО «Русфинанс Банк», объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица Филатовой А.В., связанные с причинением вреда здоровью, наступлением смерти в результате несчастного случая или болезни.

21.01.2020 года в адрес ответчика и ООО «Русфинанс Банк» направлено заявление о расторжении договора страхования с требованием возврата страховой премии. Однако, денежные средства не возвращены.

Истец, считает данные действия незаконными и нарушающими право на возврат страховой премии, ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», просит суд признать отказ от исполнения договора страхования от 14.01.2020, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере <данные изъяты> коп., расходы по отправке претензии в размере <данные изъяты> коп. расходы по отправлению искового заявления в размере <данные изъяты> коп., моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал и просил суд удовлетворить иск по изложенным в нем основаниям.

Представитель истца Комиссаров А.Н., действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании исковые требования поддержал и просил суд удовлетворить иск по изложенным в нем основаниям.

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил, ходатайств об отложении не представил, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Третье лицо ООО «Русфинанс Банк» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило, представило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

С учетом мнения истца и его представителя, уведомления ответчика о месте и времени рассмотрения дела, суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В абзаце 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания Банка России).

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 4 Указания Банка России его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Между тем в соответствии с пунктом 3 Указания Банка России условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием Банка России, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 8 статьи 4 указанного выше Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 02.04.2019г. № ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».Исходя из вышеизложенных требований, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным положениям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что по договору потребительского кредита № 1839070-Ф от 14.01.2020 года заемщику Филатовой А.В. предоставлен кредитором ООО «Русфинанс Банк» кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с процентной ставкой 8,90 %годовых, в том числе на цели оплаты страховых премий.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выдала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», как страховщиком, от имени банка договор страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам личного страхования заемщика кредита: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия – <данные изъяты> рублей, срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк.

Согласно выписке по счета заемщика ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ выдана сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, из которых банком перечислено <данные изъяты> рублей в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ. Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и реестра платежей по нему следует, что ООО «Русфинанс Банк» перечислены в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» денежные средства в качестве страховых взносов, в том числе <данные изъяты> рублей за плательщика ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в адрес страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме со ссылкой на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У с учетом изменений от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Письмом от 14.02.2020 года ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» сообщило истцу об отказе в возврате страховой премии указывая на правила страхования и договор страхования, условиями которых предусмотрено прекращение договора страхования при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. Однако, не представлены подтверждения досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При этом, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» полагает, что упомянутое Указание Центробанка в данном случае не применимо, поскольку договор страхования заключен не с физическим лицом, а с ООО «Русфинанс Банк».

Суд полагает, что указанные доводы страховой компании являются необоснованными по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае заявлением на страхование предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а страхователем - банк.

Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной банком страховщику по страхованию жизни и утраты трудоспособности клиента по заключенному договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью и утраты трудоспособности последнего.

Присоединение к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В данном случае истец направил ответчикам уведомление об отказе от договора страхования в предусмотренный Правилами страхования 14-тидневный свободный период, в связи с чем, у страховщика возникла обязанность принять отказ Филатовой А.В. от исполнения договора страхования и возвратить полученную от имени истца страховую премию в полном размере <данные изъяты> рублей.

По заявленным истцом требованиям о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и суммы штрафа суд приходит к следующим выводам.

Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются, в том числе и Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части не урегулированной специальными законами, и распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств заключения договора страхования ни в личных целях суду не представлено, суд считает возможным применить к спорным правоотношениям положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлен факт нарушения прав потребителя именно ответчиком, поскольку последний имел возможность в добровольном порядке исполнить свои обязательства своевременно и в надлежащем виде, в связи с чем, суд полагает возможным компенсировать истцу моральный вред с учетом принципов разумности и справедливости в размере 2 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 «О защите прав потребителей» суд считает, что ответчик подлежит привлечению к ответственности за нарушение прав потребителя в виде взыскания суммы штрафа в пользу истца, но поскольку ответчиком заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ, с учетом принципов разумности и справедливости штраф подлежит снижению до <данные изъяты> коп.

Исходя из положения ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, почтовые расходы по отправке претензий в размере <данные изъяты> коп., почтовые расходы по отправке искового заявления в размере <данные изъяты> коп., подтвержденные письменными доказательствами, подлежат возмещению ответчиком.

В соответствии с ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета г.о. Самара подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп. от удовлетворенных требований о взыскании страховой премии + <данные изъяты> руб. от удовлетворенных требований неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Филатовой А.В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Филатовой А.В. сумму страховой премии в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей 00 коп., почтовые расходы по отправке претензий в размере <данные изъяты> коп., почтовые расходы по отправке искового заявления в размере <данные изъяты> коп., а всего денежную сумму в размере <данные изъяты>

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета г.о. Самара государственную пошлину в размере <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 июня 2020 года.

Председательствующий         <данные изъяты>                Л.А.Орлова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>