Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1065/2016 ~ М-479/2016 от 17.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17.05.2016 года

Тюменский районный суд Тюменской области

в составе:

председательствующего судьи Хромовой С.А.,

при секретаре Рахимовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1065/2016 по иску Ивченко ФИО5 к Публичному акционерному обществу <данные изъяты> о взыскании страховой премии, процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ивченко ФИО6 обратился в суд с иском к ПАО <данные изъяты> о взыскании страховой премии, денежных средств в размере <данные изъяты> руб. как сумму годового процента <данные изъяты>% уплаченного на страховой взнос за период <данные изъяты> месяцев, денежных средств в размере <данные изъяты> руб. необоснованно удержанных банком дополнительно за первый процентный период, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., неустойки за пропуск сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. на день вынесения решения судом, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходов на оформление доверенности в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, мотивировав тем, что заключил с ПАО <данные изъяты> кредитный договор по программе <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>%. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором истец был присоединен ответчиком к программе страхования жизни и здоровья посредством включения в сумму кредитного обязательства стоимости страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. и последующем начислении на эту сумму <данные изъяты>% годовых. Ответчик в безакцептном порядке списал со счета истца сумму <данные изъяты> руб. в автосалон в счет покупки автомобиля и удержал <данные изъяты> руб. за страхование жизни и здоровья. На руки денежных средств истец не получал, свои обязательства по кредитному договору исполняет своевременно. Считает, что банком нарушены его права как потребителя: условиями кредитного договора (п.п. 4,9,11,20 договора), прямым текстом на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, считает, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание страховой премии, является ущемлением его прав, Также считает, что условиями п. 4 договора навязана необоснованная плата неуказанных в договоре услуг. Так в п. 4 кредитного договора указано, что за первый процентный период размер процентов определяется как <данные изъяты>% от суммы кредита, но не более <данные изъяты> руб. плюс проценты, начисленные на сумму кредита. Считает, что банком получены дополнительный денежные средства за услуги, о которых потребителю неизвестно, что не соответствуют требованиям Закона «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику письменную претензию, однако требования истца ответчиком добровольно не исполнены, в связи с чем, истец обратился в суд.

Истец Ивченко ФИО8 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Представитель истца Горбунов ФИО9 действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представили письменный отзыв, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований, ООО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Судом установлено, что Ивченко ФИО10 подписал индивидуальные условия предоставления ОАО «<данные изъяты> кредита физическим лицам по программе <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. 10-14), что истцом не отрицается, согласно которым кредит предоставлен банком на следующие цели <данные изъяты> руб. на покупку транспортного средства<данные изъяты> руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования (п.11 договора). Данные суммы указаны и в графике платежей, являющимся приложением к индивидуальным условиям (л.д.15-16).

При подписании индивидуальных условий истец подтвердил, что выражает свое согласие с общими условиями кредитования по кредитной программе «<данные изъяты> и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (п. 14 договора).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Подписав договор, истец тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности, определенные договором о потребительском кредите, изложенные в тексте договора.

Пунктом 4 абз 2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ОАО <данные изъяты> с Ивченко ФИО11 предусмотрено, что за первый процентный период размер процентов определяется как <данные изъяты>% от суммы кредита <данные изъяты> плюс проценты, начисленные на сумму кредита за первый процентный период по указанной в договоре процентной ставке.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ч. 1 ст.9 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Статья 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, договор может иметь условие о постоянной процентной ставке и условие о переменной процентной ставке (в качестве подвида условия о порядке определения процентов), поэтому п. 4 кредитного договора п. 4 Договора, не противоречат Закону РФ "О банках и банковской деятельности" (ст. 29, 30), Закону РФ "О защите прав потребителей", вышеприведенным нормам ГК РФ.

Судом также установлено, что подписав договор, истец обязался заключить договор личного страхования и назначил банк выгодоприобретателем по данной программе (п. 4,9,20 договора).

Данная услуга представляет собой вид личного страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам заемщика/его наследников при наступлении нетрудоспособности/смерти заемщика в результате несчастного случая. Заёмщик/его наследники в этом случае смогут погасить задолженность перед Банком за счет страховой компанией.

В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, том числе иными способами, предусмотренными федеральным законом либо договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк, предоставляя денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом, исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В договоре в заключительных положениях четко указано, что подписанием настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик выражает свое согласие со всеми вышеуказанными индивидуальными и иными условиями договора, акцептует оферту (предложение) Кредитора на заключение договора и просит выдать кредит на указанных настоящим договором условиях (л.д.14).

Поскольку ответчик права истца не нарушал, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Таким образом, доводы иска не нашли своего подтверждения и поэтому требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 167, 168, 307, 309, 310, 329, 421, 431, 432, 434, 438, 814, 819, 820, 845, 846, 850, 851, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 12, 55, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Ивченко ФИО12 к Публичному акционерному обществу <данные изъяты> о взыскании страховой премии, процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения, с которым стороны вправе ознакомиться 23.05.2016 года.

Судья                    (подпись)                                          Хромова С.А.

Мотивированное решение изготовлено судом 23.05.2016 года.

Подлинник решения хранится в гражданском деле № 2-1065/2016 в Тюменском районном суде Тюменской области.

Решение вступило в законную силу «____»_____________2016 года

Копия верна.

Судья                                                                            Хромова С.А.