Решение по делу № 2-5342/2019 ~ М-4501/2019 от 15.05.2019

Дело №2–5342/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2019 года               г.Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Александровой Н.И.,

при секретаре Тимербулатовой А.Н.,

с участием представителя истца по доверенности Алтынбаевой З.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Музафарова В.С. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах потребителя Музафарова В.С. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, просит взыскать с ответчика в пользу Музафарова В.С. страховую премию в размере 109828,95 руб., неустойку в размере 109828,95 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 25% от суммы, взысканной в пользу потребителя; взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденной суммы.

Исковые требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Музафаровым В.С. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №-ф. На основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ. истец был включен в договор коллективного страхования от имени банка, в связи с этим из суммы кредита были списаны денежные средства в размере 109828,95 руб. в качестве страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ. Музафаров В.С. направил в адрес ответчика заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за страхование, которое оставлено без удовлетворения.

Истец Музафаров В.С. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ по доверенности Алтынбаева З.И. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. С возражениями ответчика не согласилась, учитывая положения закона и обращение истца с соответствующим заявлением в 14 дневный срок. Кроме того, отдельный договор со страховой компанией не был заключен, иных условий не было. Доводы ответчика считает несостоятельными.

Представители ответчика ООО «Русфинанс Банк», третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и представителей третьих лиц, ввиду надлежащего извещения, считает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абз.3 ст.3 Закона «Об организации страхового дела» следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Указанием Центрального Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г., (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).        

Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.            Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

При этом, Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Музафаровым В.С. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого Музафарову В.С. (заемщику) предоставлен кредит в размере 938 708,95 руб., с условием оплаты процентов в размере 9,90% годовых на срок 36 месяцев.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ. Музафаров В.С. обратился в банк с заявлением, в котором выразил согласие на заключение банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора добровольного страхования.

Страховая премия составляет 109828,95 руб. Указанная сумма Банком списана на основании распоряжения заемщика из суммы предоставленного Музафарову В.С. кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

ДД.ММ.ГГГГ. Музафаров В.С. направил заявление по почте об отказе от услуг страхования и о возврате платы за страхование. Однако, несмотря на отказ Музафарова В.С. от участия в Программе добровольного страхования в течение 14-ти рабочих дней со дня его заключения и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, плата за страхование Музафарову В.С., как потребителю страховых услуг, не возвращена.

С учетом того, что истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения /присоединения/ договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России истец имеет право на возврат страховой премии.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Достоверных и убедительных доказательств возврата страховой премии в адрес истца суду не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Доказательств реальных расходов, понесенных банком в связи совершением действий по подключению Музафарова В.С. как заемщика к договору страхования, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку при заключении кредитного договора истец Музафаров В.С. был присоединен банком к Договору страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в указанной части в связи с обоснованностью и взыскании с банка в пользу истца страховой премии в размере 109828,95 руб.

Учитывая, что действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 2 000 руб.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных денежных сумм, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены услуги.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В то же время, суд не может согласиться с доводами истца о взыскании неустойки, исчисленной на основании Закона "О защите прав потребителей", поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования (в период охлаждения), а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Таким образом, требование истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителя", не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению. В данной части истцу во взыскании предъявленной неустойки необходимо отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере ((109828,95 руб. + 2 000 руб) х 50% х25% = 27 957,23 рублей, в пользу Музафарова В.С. - штраф в размере 27 957,23 рублей.

Иные доводы сторон суд считает несостоятельными.

На основании ч.1 ст.98, ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 3 696,58 руб., учитывая удовлетворение исковых требований материальных и неимущественного характера /ст. 333.19 НК РФ/

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 59, 60, 67, 98, 100,103, 113, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Музафарова В.С. - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Музафарова ФИО5 уплаченную страховую премию в размере 109 828,95 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 27 957,23 руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 27 957,23 рублей.

В остальной части исковые требования – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета городского округа г.Стерлитамак госпошлину в размере 3 696,58 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья Н.И.Александрова.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>