Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1427/2013 ~ М-1159/2013 от 06.05.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» июня 2013 года Красноглинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Ермаковой О.А.,

при секретаре Самойленко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Якунину МЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд к Якунину М.Ю. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному соглашению, указав, что <дата> года между ОАО «Альфа-Банк» и Якуниным М.Ю. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение № о кредитовании на получение нецелевого кредита. Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Якунин М.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с расчетом задолженности и справке по нецелевому кредиту сумма задолженности Якунина М.Ю. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> рублей, из которой просроченный основной долг составляет <данные изъяты> рублей, начисленные проценты <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> рублей. В связи с неуплатой задолженности в добровольном порядке истец был вынужден обратиться в суд с иском о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскании с него расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик Якунин М.Ю. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела неоднократно надлежащим образом извещался по известному месту жительства и работы. При таких обстоятельствах в силу ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав и проверив материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» являются обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется защита его прав и свобод.

На основании п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Как следует из материалов гражданского дела, <дата> между ОАО «Альфа-Банк» и Якуниным М.Ю. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение № о кредитовании на получение нецелевого кредита. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от <дата> №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50900,00 рублей, проценты за пользование кредитом 29,90% годовых). Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Акцептом Банка предложения Клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту текущего потребительского счета.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику Якунину М.Ю. в размере <данные изъяты> руб.

В силу ст. 309, п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, в силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий представления кредита в ОАО «Альфа-Банк», при нарушения графика погашения, банк взимает в клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование Нецелевым кредитом от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета, клиент уплачивает пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает Банку штраф.

    Согласно п. 7.2 Общих условий представления кредита в ОАО «Альфа-Банк», Банк вправе досрочного взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о нецелевом кредите, в случае нарушения Клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 раз подряд.

Свои обязательства по кредитному Соглашению банк исполнил в полном объеме, что подтверждается копией выписки по счету, Якунин М.Ю. воспользовался денежными средствами, предоставленными по вышеуказанному Соглашению о кредитовании. При этом, ответчик Якунин М.Ю. принятые на себя обязательства не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту им не вносились, проценты за пользование денежными средствами не погашались, что подтверждается расчетом задолженности по соглашению о кредитовании № от <дата> к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 7). Сумма задолженности ответчика перед истцом по договору составляет: <данные изъяты> рублей, из которой просроченный основной долг составляет <данные изъяты> рублей, начисленные проценты <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетом задолженности, который суд проверил и считает необходимым с ним согласиться. Ответчиком указанный расчет не оспорен.

Суд считает, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Якунина М.Ю. просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты по договору – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты> рублей подлежат полному удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из того, что проценты, начисленные за неисполнение или просрочку исполнение денежного обязательства представляют меру гражданско-правовой ответственности и к ним может быть применено правило, установленное ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, учитывая, процент неустойки, период просрочки платежа, компенсационную природу неустойки и возможные финансовые потери для каждой из сторон, суд считает необходимым признать начисленную истцом сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства, что сохранит баланс интересов сторон, будет способствовать соблюдению правил разумности, справедливости и исключит злоупотребление правом со стороны заимодавца, что прямо предусмотрено нормами ст. 10 ГК РФ.

Исходя из изложенного, суд не находит оснований для снижения начисленной неустойки в размере 2987,53 рублей.

Однако, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с Якунина М.Ю. комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

По смыслу закона комиссия – это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом.

При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны.

Информационным письмом от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона РФ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ЦБР разъясняет, что « … ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами» и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях» расположенных на территории РФ» утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение (обслуживание) банком ссудного счета.

Соответственно, открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета – это обязанность Кредитора, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за ведение (обслуживание) счета возложена на Заемщика, по смыслу ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги) не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение (обслуживание) ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 ст. 1 Федерального закона РФ от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, законом РФ «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за ведение (обслуживание) ссудного счета взимает комиссию за ведение счета, не основано на законе и нарушает его права, как потребителя.

На основании ст. 98 ГПК РФ в случае удовлетворения иска, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., пропорционально удовлетворенной суммы. Оплата истцом госпошлины подтверждается платежным поручением № от <дата>

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа- Банк» - удовлетворить частично.

    Взыскать с Якунина МЮ в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании номер № от <дата>: основной долг в размере <данные изъяты> рублей, начисленные проценты в сумме <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> рублей, государственную пошлину в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.    

В удовлетворении остальных исковых требований – отказать.

В соответствии со ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а ответчик вправе подать в Красноглинский районный суд г. Самары заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня его получения.

Дата изготовления решения в окончательной форме – 01.07.2013 года.

     Председательствующий: О.А. Ермакова