Решение по делу № 2-3739/2017 ~ М-3769/2017 от 06.10.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2017г.                                                                           г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Тепляшиной Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3739/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Липиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлине,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Липиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 121 049, 97 руб., в том числе основной долг – 90 457, 61 руб., проценты – 14 621, 05 руб., плата за пропуск платежа – 2 800 руб., неустойка – 13 171, 31 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 621 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ. Липина Н.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

В своем заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента и то, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Заявление от ДД.ММ.ГГГГ., Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (Условия по кредиту) и График платежей, с которыми она ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора, которые кроме заявления содержатся, также, в Условиях по кредитам и в графике платежей.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия, График) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с клиентом, полностью соответствует требованиям ст.ст. 161,432,434,435,438,820 ГК РФ.

Рассмотрев заявление Липиной Н.А., банк открыл ей счет клиента №.

Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 130 921, 64 руб., что подтверждается выпиской со счета № 40817810100085227667.

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1097 дней; процентная ставка - 39 %; размер ежемесячного платежа – 6 230 руб., последний платеж – 5 750, 07 руб. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенным Графиком погашения.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 107 961, 59 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

После выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ. на счете клиента были размещены денежные средства в размере 82,93 руб., которые были списаны в счет погашения просроченных процентов.

В соответствии с п.6.29 Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. начислена неустойка в размере 13 171, 31 руб. (из расчета 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки).

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента, и составляет в соответствии с расчетом задолженности (с учетом частичного погашения просроченных процентов, неустойки) – 121 049, 97 руб.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 121 049, 97 руб., в том числе основной долг – 90 457, 61 руб., проценты – 14 621, 05 руб., плата за пропуск платежа – 2 800 руб., неустойка – 13 171, 31 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 621 руб.

В судебном заседании истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик Липина Н.А. отсутствует, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, что в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Липина Н.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №№, в рамках которого просила на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» Раздела 2 «Кредитный договор» ИБ; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела 2 «Кредитный договор», путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Сумма кредита указана 130 921, 64 руб., процентная ставка – 39% годовых, срок – 1097 дней с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., полная стоимость кредита - 42,83% годовых, ежемесячный платеж 6 230 руб., последний платеж - 5 750, 07 руб., дата платежа – 14 число каждого месяца с ноября 2013г. по октябрь 2016г., счет №, счет карты №.

Также, Липина Н.А. изъявила желание участвовать в Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», страховая премия – 19 421, 64 руб., номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., срок страхования 36 мес.

Согласно данному заявлению Липина Н.А. понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента.

При этом, согласно заявлению Липиной Н.А., она подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора будут являться заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Данное заявление от 14.10.2013г. подписано Липиной Н.А. и направлено банку.

Согласно пункту 1.13 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор – договор заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей.

Пунктом 1.3 Условий определено, что график платежей - документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете, и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности

Согласно п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента.

В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а так же осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск платежей, начисленной неустойки, а так же возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

В соответствии с п.10.1 Правил, клиент вправе досрочно погасить задолженность перед Банком в порядке и на условиях, предусмотренных в разделе 5 Условий.

Разделом 5 Правил предусмотрены условия досрочного погашения задолженности, которое возможно в порядке, изложенном в п.5.2 Условий. Иных способов досрочного погашения задолженности (в том числе частичного) Договором не предусматривается и не допускается.

Подпись Липиной Н.А. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. свидетельствует о том, что Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей ею получены, и она согласилась с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Липиной Н.А. счет №, зачислив на него денежные средства в сумме 130 921, 64 руб., то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заключенный между Липиной Н.А. и банком договор № состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ., Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графика платежей. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с заявлением и графиком платежей по кредитному договору, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с Липиной Н.А., размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 39% годовых; полная стоимость кредита 42,83% годовых.

Как следует из выписки из лицевого счета №, кредит в сумме 130 921, 64 руб. Липиной Н.А. получен. Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, в установленный срок Липиной Н.А. не исполнялись, что не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

П. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 9.6 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск платежей в размере: впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз - 2000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. Банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в размере 107 961, 59 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ

После выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ. на счете клиента были размещены денежные средства в размере 82,93 руб., которые были списаны в счет погашения просроченных процентов.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

За нарушение сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислить подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки (п. 12.1 Условий).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Липиной Н.А. задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с выдан судебный приказ №2-6257/2015 о взыскании с Липиной Н.А. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ №2-6257/2015 от ДД.ММ.ГГГГ. отменен в связи с поступившими возражениями Липиной Н.А.

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности Липиной Н.А. по кредитному договору составляет 121 049, 97 руб., в том числе основной долг – 90 457, 61 руб., проценты – 14 621, 05 руб., плата за пропуск платежа – 2 800 руб., неустойка – 13 171, 31 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Ответчиком представленный истцом расчет не сопорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

Вместе с тем, размер неустойки (штрафа), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, срока неоплаты кредита, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Общий размер начисленной неустойки по кредитному договору составляет 13 171, 31 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

При таких условиях, оценивая соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки в размере 13 171, 31 руб. последствиям неисполнения обязательств, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства настоящего дела, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер основного долга, период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору в пользу истца до 5 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Липиной Н.А. задолженности по кредитному договору частично в размере 112 878, 66 руб. (основной долг – 90 457, 61 руб., проценты – 14 621, 05 руб., плата за пропуск платежа – 2 800 руб., неустойка – 5 000 руб.).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 621 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с Липиной Н.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 112 787, 66 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 621 руб.

В большей части исковые требования оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья                                                                                      А.М. Тимофеева