Решение по делу № 2-31/2015 (2-1346/2014;) ~ М-1660/2014 от 19.11.2014

Дело № 2-31/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск                                30 января 2015 г.

    Краснокамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шабуниной К.С.,

при секретаре Черепановой С.Н.

с участием представителя ответчика Вотекова А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Прониной Л. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее-Банк) обратилось с иском к Прониной Л. Н. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек), в том числе: <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек) -основной долг; <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек) -проценты; <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек) - начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек) - комиссия за обслуживание счета; расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек). В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в ОБЩИХ УСЛОВИЯХ ВЫДАЧИ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ ОТКРЫТИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ В ОАО "АЛЬФА-БАНК" № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>), проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.В настоящее время Пронина Л. Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Прониной Л. Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>), а именно: Просроченный основной долг <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>); Начисленные проценты <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>); Комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>); Штрафы и неустойки <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

    Ответчик обратилась с встречным иском, в котором ставит вопрос о недействительности условий договора о размере процентов, комиссии за ведение счета и неустойки, указывает, что она ДД.ММ.ГГГГ подписала анкету - заявление на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк». Согласно условиям анкеты – заявления ей была выдана карта Альфа-Банка с кредитным лимитом <данные изъяты> (<данные изъяты>) тысячи рублей. В анкете - заявлении проценты по займу отсутствуют. В силу статьи 809 ГК РФ, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части: <данные изъяты> рублей. Включение Банком в договор, заключаемый с гражданином, условий возможности одностороннего изменения существенных условий кредитования (размер кредита, процентная ставка) ущемляет установленные законом права потребителя согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В течение всего периода пользования банковской картой помимо процентов за пользование кредитом банк взимал с гражданина следующие комиссии: комиссию за обслуживание счета.Сумма выплаченных комиссий составила <данные изъяты> (<данные изъяты>) согласно предоставленного банком расчета задолженности, дополнительно Банк в нарушении закона просит взыскать комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>(<данные изъяты>), что является неправомерным, поэтому требуется произвести перерасчет(уменьшение) суммы основного долга и сумм процентов за пользование кредитом, заявленных Банком. Банк нарушает права потребителя, начисляя штрафы за просрочку платежа, что противоречит положениям ст.330,331 ГК РФ,согласно которым соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.Альфа-Банк в нарушение закона взыскал с заемщика штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>(<данные изъяты>), дополнительно банк в нарушение закона просит взыскать штраф в размере <данные изъяты>(<данные изъяты>). Считает необходимым произвести перерасчет(уменьшение) суммы основного долга и сумм процентов за пользование кредитом, заявленной Банком: сумма основного долга <данные изъяты> рублей. Сумма превышения лимита составила <данные изъяты> (<данные изъяты>) тысяч рублей.Всего <данные изъяты>.Исключается сумма <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, выплаченная заемщиком банку, подлежит взысканию <данные изъяты>(<данные изъяты>

    Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

    Представитель ответчика с иском не согласен, встречный иск поддержал.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению, встречный иск удовлетворению не подлежит.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обращался к истцу с заявлением- анкетой о предоставлении кредита по кредитной карте на сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Ответчику выдана кредитная карта с кредитным лимитом на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> год <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, дата ежемесячного платежа- не позднее ДД.ММ.ГГГГго числа каждого месяца, за несвоевременное погашение кредита начисляется неустойка <данные изъяты>% годовых и штраф <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета составляет <данные изъяты> рублей. Соглашение заключено в порядке ст.ст. 432,434,435,438 ГК РФ, то есть условие о письменной форме заключения кредитного договора были соблюдены. Из содержания анкеты- заявления следует, что ответчику были известны условия, на которых она получила кредит Банка. Ответчик воспользовался денежными средствами Банка, однако надлежащим образом не исполнял обязанности по погашению задолженности. До настоящего времени обязательства по кредиту ответчиком не исполнены. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, не вызывают у суда сомнений, сторонами не оспорены.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5). Банковская карта, согласно указанному Положение ЦБ РФ, является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов. Размер комиссии за обслуживание карты предусмотрен в тарифах ОАО "Альфа-Банк", согласно указанным тарифам за обслуживание потребительской карты взимается комиссия, которая включает стоимость следующих услуг: выпуск карты, блокирование карты по инициативе Клиента, разблокировка карты, ранее заблокированной по инициативе клиента, внесение денежных средств на счет потребительской карты через аппарат приема наличных денежных средств ОАО "Альфа-Банк", предоставление средств доступа к Интернет Банку "Альфа-Клик".

Из изложенного следует, что комиссия за обслуживание банковской карты не является вознаграждением банка за предоставленный кредит, а является платой за иные услуги, оказываемые банком.

Статья 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Оценивая представленные доказательства по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что доводы ответчика являются не состоятельными, поскольку каких-либо нарушений Закона РФ "О защите прав потребителей" со стороны ОАО "Альфа-Банк" в отношении ответчика не допущено, так как ОАО "Альфа-Банк" выполнена самостоятельная банковская услуга по обслуживанию кредитной карты, зафиксированная условиями договора и согласованная с ответчиком.

В рамках анкеты -заявления, ответчику было предложено открыть счет кредитной карты на Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета карты. По условиям договора банк открыл ответчику счет кредитной карты и осуществил кредитование данного счета; заемщик, в том числе, оплачивал комиссию за обслуживание счета кредитной карты. Общими условиями предусмотрено за обслуживание счета потребительской карты взимание с клиента комиссии. Действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В подобном случае открытые клиенту счета призваны обслуживать не только внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, но и потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги, при этом, названная плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит п. 1 ст. 851 ГК РФ, а условия, установленные кредитным договором, соответствуют принципу свободы договора, в связи с чем, каких-либо объективных доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что со стороны ОАО "Альфа-Банк" допущено нарушение каких-либо прав и законных интересов ответчика, не имеется.

Акцептовав оферту клиента о заключении Договора путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую кредитную карту, которую ответчица получила.

Договор заключен с соблюдением письменной формы и полностью соответствует требованиям действующего законодательства; а при заключении данного договора нарушений сторонами требований законодательства допущено не было.

Довод о том, что законодательство не предусматривает возмездный характер оказываемых Банком услуг по счету клиента, несостоятелен, так как в соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом не может служить основанием к отмене решения суда, поскольку сводится к иному толкованию закона.

Таким же образом достигнуто соглашение стороной в требуемой Законом форме о размере процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку возврата долга и процентов, что подтверждается представленными истцом доказательствами, которые ответчиком не опровергнуты. Факт получения денежных средств и пользования кредитной картой ответчик не отрицает.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком достаточных, бесспорных и достоверных доказательств в опровержение доводов истца представлено не было, суд находит исковые требования Банка законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку данные требования основаны на законе и соответствуют условиям заключенного между сторонами договора.

При определении суммы задолженности суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, ответчиком не опровергнут и не вызывает у суда сомнений.

Таким образом, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>), в том числе: <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) -основной долг; <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) -проценты; <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) - начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) - комиссия за обслуживание счета.

Удовлетворяя требования истца, суд, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы - возврат государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Прониной Л. Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>), расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

В удовлетворении встречного иска Прониной Л. Н. отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                            К.С. Шабунина