Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-789/2018 (2-3866/2017;) ~ М-3309/2017 от 01.12.2017

2-789-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 апреля 2018 года                                      г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гавшину И.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Гавшину И.И. с требованием о взыскании задолженности. Исковые требования мотивировал тем, что -Дата- ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит задолженности и осуществлять кредитование счета карты.

На основании предложения ответчика банк открыл ему счет карты, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в Анкете-заявлении от -Дата-, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам и тем самым заключив договор о карте №.

Карта ответчиком была активирована -Дата-, что подтверждается распиской в получении карты/ПИН кода, с использованием карты ответчиком были совершены расходные операции на сумму 213 288,54 рублей.

-Дата- ответчик обратился по телефону в Call-центр банка и изъявил желание стать участником программы банка по организации страхования клиентов, программы по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», за участие в которых банк взимал комиссию.

Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до -Дата- Ответчиком требования исполнены не были.

Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 213 288,54 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 332,89 рублей.

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивала.

Ответчик Гавшин И.И. требования иска не признал, суду пояснил, что он вносил платежи в погашение задолженности, но все равно остался должен банку, просил снизить размер штрафных санкций, поскольку является пенсионером, доходов не имеет.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- Гавшин И.И. обратился к истцу с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит задолженности и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

В Заявлении ответчик также указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать. Также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета, что подтверждается подписью заемщика под заявлением.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст. 438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл заемщику счет карты, заключив с ответчиком Договор о карте №.

Карта ответчиком была активирована путем личного обращения в Банк, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа от -Дата-.

Согласно выписке по счету карты ответчиком были совершены расходные операции на сумму 213 288,54 руб.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке.

Согласно п.1.19 Условий по картам, заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении клиентов задолженности, в соответствии с п.6.22 Условий, дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка.

Ответчик также обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п.6.14.1 Условий).

Как следует из расчета задолженности по договору о карте, в связи с недостатком денежных средств на счете ответчика, банк осуществлял кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 64 811,02 руб.

Таким образом, сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст.850 ГК РФ, увеличила сумму основного долга заемщика, он составил: 165 027,84 руб.

В соответствии Условиями предоставления и обслуживания карт, устное обращение клиента по телефону Call-центра банка при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа или письменного заявления, предоставленного клиентом в банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору.

-Дата- ответчик при обращении в Call-Центр банка Русский стандарт изъявил желание стать участником программы банка по организации страхования клиентов, программы по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», начиная с -Дата- Гавшин И.И. был включен в состав участников Программы, что подтверждается стенограммой записи телефонного разговора, в ходе которого ответчик верно назвал код доступа. В указанное время ему была дополнительно разъяснена комиссия за участие в программе страхования и ее размер, в связи с чем банк взимал комиссию в соответствии с Тарифами по картам.

В связи с этим требования истца о взимании указанных платежей является обоснованным.

Возражения ответчика о том, что банк необоснованно взимает данную комиссию подлежат отклонению.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условия о подключении к программе страхования, как меры по снижению риска невозврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя.

При этом суд отмечает, что первоначально, в момент заключения договора с банком ответчик не выразил желание на подключение к указанной услуге, несмотря на это банк предоставил ответчику кредитные средства.

Позднее, обратившись в банк, ответчик самостоятельно выразил желание на подключение к указанной услуге, что является его волеизъявлением.

Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за компенсацию банку страховой премии по программе страхования заемщика, банк действовал по поручению ответчика. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений статьи 972 и пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

Условия договора, предусматривающие полную сумму кредита, порядок и размер процентов за пользование денежными средствами, размер комиссии за участие в программах страхования, были доведены до ответчика -Дата-, что подтверждается его подписью в информации о полной стоимости кредита, Тарифном плате.

Пунктом 1 Тарифов предусмотрена плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание основной карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты в размере 600 руб.

Согласно п. 15 Тарифов, предусмотрена плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Согласно п. 25, 26 Тарифов, комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов составляет 0,8% от суммы кредита ежемесячно, программы по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» - 50 руб. ежемесячно.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании выписки с лицевого счета, открытого на имя Гавшина И.И., судом установлено, что ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей.

Истец направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку об оплате обязательств по заключенному Договору о карте в срок до -Дата-.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

-Дата- по заявлению Банка мировым судьей судебного участка №1 Индустриального района г.Ижевска вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору.

Определением от -Дата- указанный судебный приказ отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Учитывая требования статьи 12 ГПК РФ о наличии принципа состязательности сторон, суд принимает к рассмотрению расчет, выполненный банком.

Таким образом, с Ответчика подлежит взысканию основной долг – 165 027,84 руб., проценты за пользование кредитом – 34 560,33 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов 7 930,37 руб., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества 300 руб., плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты 600 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика сумму плат (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей, предусмотренную п.15 Тарифов, в размере 4 900 руб. Проверив расчет неустойки, суд признает его верным.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию неустойки до суммы 500 руб., полагая, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежит взысканию госпошлина 5 332,89 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Гавшина И.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № в размере 208 918,54 руб., в том числе: 165 027,84 руб., проценты за пользование кредитом – 34 560,33 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов 7 930,37 руб., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества 300 руб., плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты 600 руб., плата за пропуск платежей – 500 рублей.

Взыскать с Гавшина И.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5 332,89 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца после изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено -Дата-.

    Судья                                Сутягина Т.Н.