Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-66/2019 (2-1325/2018;) ~ М-1422/2018 от 07.12.2018

Дело № 2-66/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 20 февраля 2019 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Полубояровой Л.А.,

при секретаре Гришиной И.А.,

с участием представителя истца акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» - Житаевой М.Н., действующей на основании доверенности №Ф76-9/18 от 14 июля 2018 г., со сроком действия по 17 сентября 2019 г.,

представителя ответчика Дерюгиной Н.В. – адвоката Пазухина К.А., действующего на основании ордера №284 от 21 января 2019 г. и доверенности №13 АА 0877606 от 21 января 2019 г., со сроком действия на один год,

представителя третьего лица на стороне, не заявившего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфастрахование» - Сиутовой О.А., действующей на основании доверенности №20061/19 от 01 января 2019 г., срок действия по 31 декабря 2019 г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Дерюгиной Наталье Викторовне о взыскании страховой премии,

установил:

акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к Дерюгиной Н.В. о взыскании страховой премии.

В обоснование требований истец указывает на то, что .._.._.. между ОАО «СОГАЗ» и Дерюгиной Н.В. заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № IS 0117. Срок действия договора до 02 ноября 2022 г. (далее договор).

В соответствии с пунктом 7.2.2. Правил страхования при ипотечном кредитовании от 09 октября 2012 г. (далее Правила) и условиями договора, предусмотрена выплата страховой премии в рассрочку. Оплата очередных взносов Дерюгиной Н.В. не производилась с 09 сентября 2015 г. и по состоянию на 15 октября 2018 г. задолженность по договору - по оплате страховой премии составляет 62 946 руб. 34 коп. за период с 09 сентября 2015 г. по 15 октября 2018 г.

10 октября 2017 г. АО «СОГАЗ» направило Дерюгиной Н.В. письмо -сопровождение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса. В письме ответчику предлагалось подписать соглашение о расторжении договора страхования с даты, указанной в соглашении, и возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения. 30 октября 2017 г. соглашение возвратилось в адрес отправителя.

21 декабря 2017 г. истец направил в адрес ответчика претензию, в которой повторно предложил ответчику подписать соглашение о расторжении договора страхования и погасить задолженность по оплате страховой премии. Претензия возращена в адрес отправителя 23 января 2018 г.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 310, пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» страховую премию за период действия договора до даты его досрочного расторжения в размере 62 946 руб.34 коп., также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 2 088 руб. 38 коп.

Определением Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 11 декабря 2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество «Банк ВТБ».

Определением Пролетарского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 05 февраля 2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «АльфаСтрахование».

В судебное заседание представитель третьего лица на стороне истца, не заявившего самостоятельных требований относительно предмета спора публичного акционерного общества «Банк ВТБ» не явился по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще и заблаговременно по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной повесткой.

В судебное заседание ответчик Дерюгина Н.В. не явилась по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще и заблаговременно по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит рассмотреть дело в её отсутствие, о чём представлено письменное заявление, приобщенное к материалам дела.

Дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель истца АО «СОГАЗ» - Житаева М.Н., исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, просит требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Дерюгиной Н.В. – адвокат Пазухин К.А. исковые требования не признал, просит в иске отказать.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфастрахование» - Сиутова О.А., просит разрешить спор по усмотрению суда.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства по делу и оценив их в совокупности с позиции статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (часть 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 2 указанной нормы закона предусмотрено, что страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Из материалов дела следует, что 08 сентября 2014 г. между открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (страховщик) и Дерюгиной Н.В. (страхователь) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № (личное и имущественное страхование), на условиях Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ" в редакции от 09 октября 2012 г. Срок действия договора, согласно п.4.1., установлен до 02 ноября 2022 г.

В соответствии с пунктом 4.1.2. Договора, в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа 00 минут 08 сентября 2015 г. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

В силу пунктов 5.1.,5.3. Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО «СОГАЗ» (далее Правила) под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) и сроки, установленные договором наличными денежными средствами или перечислением.

Согласно пункту 5.3.1. Правил, уплата страховой премии (или её первого страхового взноса при уплате в рассрочку) производится в течение пяти рабочих дней, с даты подписания договора, если договором не предусмотрен иной срок уплаты.

По условиям договора страхования, страховая премия оплачивается Страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования. Страховая премия за первый год страхования в размере 22 006 руб.88 коп. уплачивается в течение пяти рабочих дней со дня подписания договора (п.6.5.).

При предоставлении страхователем информации, указанной в пункте 6.1. договора, страховщик в течение пяти рабочих дней производит расчёт страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счёт страхователю (п.6.6.).

В силу пункта 6.7. договора, 5.3.2. Правил, днем уплаты страховой премии (взноса) является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика при оплате безналичным перечислением или в день поступления денежных средств в кассу Страховщика.

08 сентября 2014 г. Дерюгина Н.В.(страхователь) оплатила первый страховой взнос по договору страхования при ипотечном кредитовании № № от 08 сентября 2014 г. в сумме 22 006 руб.88 коп., что подтверждается квитанцией от 08 сентября 2014 г.

Согласно пункту 6.6.5 Правил страхования ОАО "СОГАЗ" в редакции от 09 октября 2012 г., вступивший в силу Договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.

Дерюгина Н.В. не оплатила очередной страховой взнос в сроки и размере, установленные договором. При этом страховщик в установленный договором срок, а именно до 09 сентября 2015 г., не произвел расчет страхового взноса в соответствии с положениями пункта 6.1. договора страхования и не направил в адрес Страхователя счет на оплату очередного страхового взноса.

10 октября 2017 г. АО "СОГАЗ" направило в адрес Дерюгиной Н.В.: <адрес>, письмо за исх. N СГф-76-01/15 от 06 октября 2017 г. с уведомлением об истечении 09 сентября 2015 г. срока оплаты очередного взноса по договору страхования в сумме 61 786 руб.17 коп., о необходимости погашения задолженности в сумме 40 708 руб. 07 коп. за период с 09 сентября 2015 г. по 06 октября 2017 г., с приложением подписанного истцом соглашения о прекращении договора/полиса страхования № и акта расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном расторжении договора страхования. Письмо возвращено в адрес отправителя с отметкой «не проживает».

20 декабря 2017 г. в адрес Дерюгиной Н.В. направлена претензия о расторжении договора страхования, с требованием подписать соглашение о расторжении договора и о погашении общей задолженности на 15 декабря 2017 г. в размере 44 462 руб.44 коп., с приложением акта расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном расторжении договора страхования.

Указанные выше документы были возвращены отправителю с отметкой "истек срок хранения", до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено.

15 октября 2018 г. Дерюгина Н.В. обратилась к истцу с заявлением, в котором просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № от 08 сентября 2014 г., в связи с заключением другого договора страхования при ипотечном кредитовании, заключенным 30 сентября 2015 г. между Дрюгиной Н.В. и АО «Альфастрахование».

Истец просит взыскать с ответчика Дерюгиной Н.В. страховую премию за период с 09 сентября 2015 г. по 15 октября 2018 г. в размере 62 946 руб. 34 коп.

Суд, считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.

В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Ссылка в приведенной норме права на условия договора является реализацией принципа свободы договора (статьи 1, 421, пункт 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации), в соответствии с которым условия обязательства, в том числе и об основаниях его прекращения, определяются по усмотрению сторон.

Согласно пункту 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правилами страхования, на условиях которого сторонами заключен договор страхования, предусмотрено прекращение договора страхования в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.

Исходя из толкования условий договора страхования (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации), которыми не обусловлено его прекращение в случае неуплаты очередного взноса страхователем выполнение последним каких-либо дополнительных действий, то, следовательно, неуплата очередного взноса страхователем влечет прекращение действия договор страхования. При этом дополнительного волеизъявления со стороны страхователя для прекращения отношений, исходя из условий договора страхования, не требуется, поскольку стороны уже достигли соглашения о последствиях наступления определенных обстоятельств в виде неуплаты страховой премии.

Указанные положения согласуются с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве страхователя в любой момент отказаться от договора страхования.

Таким образом, по смыслу закона и условиям заключенного между сторонами договора страхования, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения.

При этом дата досрочного прекращения договора страхования определяется исходя из оплаченного периода действия договора страхования (в днях).

Материалами дела установлено, что ответчиком Дерюгиной Н.В. оплачен период страхования с 08 сентября 2014 г. по 08 сентября 2015 г. и днем окончания оплаченного периода страхования является 08 сентября 2015 г. С 09 сентября 2015 г. страховые взносы ответчиком не оплачивались. Страховщиком отсрочка по уплате очередных страховых взносов страхователю Дерюгиной Н.В. не предоставлялась, стороны договора не согласовывали изменение порядка уплаты и размера страховых взносов. Указанные обстоятельства стороной истца не отрицаются.

Принимая во внимание изложенные положения закона, и с учетом условий, содержащихся в договоре страхования, отраженных в Правилах страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования от 08 сентября 2014 г., прекратил свое действие с 09 сентября 2015 г. по окончании оплаченного периода.

Доказательств, подтверждающих, что после 08 сентября 2015 г. истцом оказывались ответчику Дерюгиной Н.В. какие-либо действия по договору страхования, в материалы дела не представлено. В рассматриваемом случае истец, какое-либо страховое возмещение ответчику (выгодоприобретателю) не выплачивал, убытков не понес.

В соответствии с условиями пункта 6.4.3. Правил страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09 октября 2012 г., страхование (ответственность Страховщика) в каждом оплаченном периоде страхования заканчивается в 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования.
Следовательно, ответственность страховщика, по договору страхования от 08 сентября 2014 г. закончилась в 24 часа 00 минут 08 сентября 2015 г.

Как следует из материалов дела, Дерюгина Н.В. в обеспечение своих обязанностей по кредитному договору, заключила с 30 сентября 2015 г. договор страхования с АО «Альфастрахование», который действует по настоящее время.

В силу изложенных обстоятельств, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требования истца о взыскании с ответчика страховой премии за период с 09 сентября 2015 г. по 15 октября 2018 г., в связи, с чем заявление стороны ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

То обстоятельство, что истец в нарушение пункта 6.6.5.Правил страхования не направил ответчику Дерюгиной Н.В. уведомление о прекращении договора страхования, не является основанием для взыскания страховой премии.

Так как исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме, то в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что надлежит отказать истцу во взыскании государственной пошлины, оплаченной им при подаче иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» к Дерюгиной Наталье Викторовне о взыскании страховой премии, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья –