Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-800/2016 ~ М-442/2016 от 03.03.2016

дело №2-800/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2016 года Красноглинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Ромасловской И.М.,

при секретаре Салмановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лосевой НС к ООО Микрофинансовая организация «Интаймфинанс» о расторжении договора потребительского займа, признании его недействительным в части и компенсации морального вреда,

при участии в судебном заседании:

истец Лосева Н.С. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела была извещена своевременно и надлежащим образом, при подаче искового заявления просила о рассмотрении дела в ее отсутствии,

представитель ответчика ООО Микрофинансовая организация «Интаймфинанс» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которого просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лосева Н.С. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «ФастФинанс», переименованное в настоящее время в общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Интаймфинанс» (далее по тексту ООО МФО «Интаймфинанс») о расторжении договора займа, признании его недействительным в части и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истец указала, что между ней и ООО «ФастФинанс» был заключен договор займа № от <дата> на сумму в размере 5000.00 рублей. По условиям данного договора истица должна была получить займ и обеспечить его возврат в порядке и сроки установленные договором. <дата> была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием причин.

Так, истец считает, что в нарушении п.1 ст.16, пп.3 п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате. На момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, чем права истца были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» По мнению истца, ответчик заключил с ней договор на заранее невыгодных для последней условиях. По мнению истца размер процентов по займу, а также размер неустойки значительно превышает сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа, темпы инфляции и обычный для таких сделок является коммерческим доходом. Таким образом, существенные условия договора займа, в том числе условия о размере процентов за пользование денежными средствами, размере неустойки за несвоевременное погашение займа и прочие условия договора определяются только заимодателем в собственной редакции договора. Заемщик же лишен возможности предлагать свои условия перед заключением договора. С 04.01.2011 года вступил в силу Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинановых организациях». В соответствии с данным законом, юридические лица после вступления указанного Закона в силу, не зарегистрированные реестре микрофинансовых организаций, ведут незаконную деятельность. В случае если ООО «ФастФинанс» не зарегистрировано в указанном реестре, то правоотношения между Заимодавцем и заемщиком подлежат прекращению. Также истица считает, что условия, содержащиеся в условиях договора займа о праве истца уступить право требования по договору третьим лицам являются недействительными и противоречат ряду норм действующего законодательства.

Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр., чем причинены значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Истец просил суд расторгнуть договор займа от <дата> №, признать пункты Индивидуальных условия договора потребительского займа недействительными, а именно в части установления завышенного процента выдачи займа, установления завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц, а также взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000.00 рублей.

Согласно представленного представителем ответчика отзыва, он просит в удовлетворении заявленных Лосевой Н.С. требований отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что договор займа был заключен с истцом в добровольно порядке, истица была ознакомлена с договором, правовых оснований для удовлетворения требований не имеется.

Исследовав и проверив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Судом установлено, что <дата> между ООО «ФастФинанс» и Лосевой Н.С. был заключен договор займа №, согласно которого Лосевой Н.С. на условии возмездности были предоставлены денежные средства в размере 5000.00 рублей в наличной форме для использования в потребительских целях на срок 17 дней, полной стоимостью займа – 1416% годовых. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно Индивидуальных условий договора займа до Лосевой Н.С. была доведена информация об общей сумме кредита, информация об общей сумме платежей клиента по кредиту, которые будут подлежать выплате клиентом в рамках договора займа; график погашении полной суммы, которая будет подлежать выплате клиентом.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается материалами дела и Лосевой Н.С. не оспаривается.

Согласно претензии от 07.11.2015 года, направленной в адрес ответчика, Лосева Н.С. просила ООО «ФастФинанс» предоставить копии документов, выставить на оплату всю сумму для полного исполнения своих обязательств пред организацией и расторгнуть договор займа от <дата> №.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, что предусмотрено п.1 ст.432 ГК РФ.

Размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

Согласно ст.810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определение порядка регулирования деятельности микрофинансовых организаций, установление размера, порядка и условии предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций определяются Федеральным законом от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинанссовых организациях».

Согласно ч.3 п.1 ст.2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, не превышающей один миллион рублей.

Статьей 450 ГК РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статьей 168 ГК РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено ст.9 ФЗ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п.1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, между сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствует пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 года №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре займа, соответствующая положениям ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до его подписания. Личная подпись истца подтверждает факт ознакомления и согласия Лосевой Н.С. с условиями договора потребительского займа, предоставляемого в рублях, информацию о расчете процентной ставки, исходя из действий заемщика по пользованию заемными средствами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что условия договора потребительского займа были согласованы сторонами по договору. Согласно договора займа от <дата> №, Лосева Н.С. была ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского займа, прочитала и полностью была с ними согласна, что подтверждается ее подписью. При несогласии с Индивидуальными условиями договора займа, истица вправе была отказаться от заключения договора на таких условиях. Лосева Н.С. при заключении договора займа не высказывала несогласия с условиями договора, устанавливающими размер процентов, неустойки, полной стоимости займа, кроме того, при заключении договора займа располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. При этом риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы займа несет заемщик.

Таким образом, установлено, что истица Лосева Н.С. была в полном объеме проинформирована с условиями договора потребительского займа, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, отказ от заключения договора не высказала, то есть условия договора для нее являлись доступными и приемлемыми.

Доводы истицы о том, что в момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах и она была лишена возможности повлиять на его содержание, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств того, что при заключении кредитного договора истица была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые организацией условия кредитования и, не согласившись с ним, отказаться от заключения договора, при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, истицей Лосевой Н.С. суду не предоставлено. Доказательств, свидетельствующих о том, что ООО «ФастФинанс», пользуясь неграмотностью заемщика, заключило с ней договор на заведомо невыгодных для заемщика условиях, равно как и совершение указанной кредитной организацией действий, нарушающих права истца как потребителя услуг и повлекших для нее неблагоприятные последствия, истицей Лосевой Н.С. суду также не предоставлено.

Требование истицы о признании пунктов Индивидуальных условий договора потребительского займа от <дата> № недействительными в части установления завышенного процента выдачи займа, установления завышено неустойки и передачи долга в пользу третьих лиц, суд также находит несостоятельными, поскольку при заключении договора займа сторонами было достигнуто соглашение по указным пунктам.

Так, согласно п.4 Индивидуальных условий договора с первого дня по дату, указанную в п.2 (включительно) составляет 730% годовых, в течение 14 дней с даты, указанной в п.2 – 730% годовых, на 15 день с даты, указанной в п.2 – 8030% годовых, с 16 дня (включительно) с даты, указанной в п.2 до окончания срока действия договора – 1460% годовых. Полная стоимость займа в соответствии с условиями договора, заключенного между истицей и ответчиком составляет 1416% годовых.

В соответствии с п.5 Индивидуальных условий договора общий размер задолженности к моменту возврата займа составит на 04.03.2015 года – 6700.00 рублей, на 18.03.2015 года – 8100.00 рублей, на 19.03.2015 года – 9200.00 рублей, на 15.02.2016 года – 75800.00 рублей.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий договора займа, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом, заемщик выплачивает неустойку в размере 20% от суммы, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора (5000.00 рублей).

В соответствии с п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии со ст.12 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. Таким образом, указанные нормативно-правовые акты устанавливают возможность включения в договор потребительского кредита (займа) условия о возможности уступать или иным образом отчуждать права кредитора третьим лицам без согласия заемщика.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора, займодавец вправе уступить свои права (требования) по договору третьим лицам.

Указанные условия договора микрозайма истец Лосева Н.С. приняла, признав их приемлемыми, о чем свидетельствует ее подпись в договоре займа от <дата> №, содержащем индивидуальные условия договора, п.13 которых установлено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора микрозайма без обеспечении, утвержденными займодавцем и являющимися общими условиями договора, понимает их и полностью с ними согласен. Пунктом 17 Индивидуальных условий договора установлено, что заемщик подтверждает, что он заключает настоящий договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе размер процентов, пеней и штрафа. Заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными; заемщик действует от своего имени и в своих интересах и не действует к выгоде третьих лиц, полностью контролирует свои действия у заемщика отсутствует лицо, которое имеет возможность контролировать его действия.

Таким образом, судом установлено, что на момент заключения договора Лосева Н.С. располагала необходимой информацией о предоставленном ей займе и приняла на себя обязанности, определенные договором, материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора микрозайма ей не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления займа, о размере процентов, о полной стоимости займа, сроках исполнения обязательств.

Требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку данное требование является производным от основных требований о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

Таким образом, судом не установлено нарушений каких – либо прав потребителя Лосевой Н.И. при заключении с ответчиком договора потребительского займа, злоупотребления своими правами ООО МФО «Интаймфинанс», как кредитной организации.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лосевой НС к ООО Микрофинансовая организация «Интаймфинанс» о расторжении договора потребительского займа, признании его недействительным в части и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г.Самары в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья И.М. Ромасловская

Мотивированное решение изготовлено 26.04.2016 года.

Судья И.М. Ромасловская