Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2602/2015 от 11.12.2015

Дело № 2-2602/2015 ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 декабря 2015 года

Первомайский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Окуневой Л.А.,

при секретаре Есиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» ПРФ к Козлову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» ПРФ обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ... ОАО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала (кредитор) заключило с Козловым А.М. кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей для приобретении квартиры под ...% годовых на срок до .... Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, однако, ответчик стал уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств, в связи с чем за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на ... составляет ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. - сумма основного долга; ... руб. - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; ... руб. - сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; ... руб. - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов. Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств Кредита жилого помещения - трехкомнатной квартиры по адресу: .... По оценке ... рыночная стоимость заложенной квартиры составляет ... руб. В адрес ответчика Банк направил требование об исполнении обязательств по кредитному договору, однако, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Учитывая, что ответчик грубо нарушил существенные условия кредитного договора, должным образом не исполняет принятые на себя обязательства, Банк просит расторгнуть кредитной договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. - сумма основного долга; ... руб. - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; ... руб. - сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; ... руб. - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, состоящую из трех жилых комнат, площадью ... кв.м, этаж 2, по адресу: ..., кадастровый ..., принадлежащую Козлову А.М. на праве собственности, установив начальную продажную стоимость в размере ... руб.

Заочным решением Первомайского районного суда г. Пензы от ... иск ПРФ ОАО «Россельхозбанк» был удовлетворен.

На основании заявления ответчика определением Первомайского районного суда г. Пензы от ... заочное решение отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

В судебном заседании представитель истца ПРФ АО «Россельхозбанк» по доверенности Вертаева А.П. уточнила заявленные исковые требования и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме ... руб. по состоянию на ..., из которой ... руб. сумма основного долга; ... руб. просроченный основной долг; ... руб. - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; ... руб. - сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; ... руб.- сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов, в остальной части заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Козлов А.М. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Маркелова М.С., действующая на основании доверенности, иск не признала и пояснила, что ее доверитель является заемщиком денежных средств по кредитным договорам «Потребительский», «Ипотечный» в АО «Россельхозбанке». Изначально по двум кредитным договорам был открыт один счет по «Потребительскому» кредитному договору, затем разделили на два самостоятельных, и вновь объединили в один счет по «Потребительскому» кредитному договору. Ввиду тяжелого материального положения Козлов не имел возможности производить уплату задолженности по двум кредитным договорам одновременно, в связи с чем обратился в Банк с заявлением, в котором указал, что будет уплачивать задолженность по «Ипотечному» кредитному договору, а после изменения материального положения продолжит оплату и по «Потребительскому» кредитному договору. Поскольку по двум договорам имеется только один счет по «Потребительскому» кредитному договору, то поступающие деньги распределялись в счет погашения задолженности только на указанный кредитный договор, поэтому получалось, что оплата по ипотечному кредиту не производилась, в связи с чем образовалась задолженность. Считает, что принятые на себя обязательства по кредитному договору ... от ... ответчик не нарушал, в связи с чем заявленные исковые требования являются необоснованными. Также пояснила, что оценку заложенного имущества ответчик не оспаривает.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Частью 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Судом установлено, что ... ОАО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала (кредитор) заключило с Козловым А.М. кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... руб. под ... % годовых на срок до ....

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора Заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение квартиры, состоящей ..., общей стоимостью ... руб.

На основании п. 4.2 стороны установили, что кредит погашается ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении 1 к настоящему договору, являющемуся его неотъемлемой частью.

Согласно п. 4.1 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по возврату кредита/его части до фактического погашения такой задолженности.

Пунктом 4.8 кредитного договора стороны установили, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом, в случаях, определенных в кредитном договоре, в том числе в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг)

Кредит в сумме ... рублей зачислен ... на счет ответчика Козлова А.М., что подтверждается банковским ордером ....

Однако ответчик допускал просрочку исполнения обязательств, в связи с чем за ним по состоянию на ... образовалась задолженность в размере ... руб., из которой ... руб. сумма основного долга; ... руб. просроченный основной долг; ... руб. - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; ... руб. - сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; ... руб.- сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона.

Доводы представителя ответчика относительно того, что Козлов А.М. производил уплату задолженности ежемесячно и в установленном размере, но Банк без согласия заемщика распределял поступающие денежные средства на погашение задолженности по иному кредитному договору, не подтверждены в судебном заседании. Как видно из выписки по лицевому счету ответчика, уплаченные им денежные средства были направлены банком на соответствующий лицевой счет, на который ответчик производил уплату, при этом установлено, что оплата производилась с просрочкой. Указанное обстоятельство на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ дает право займодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного, суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ... руб., из которой ... руб. сумма основного долга; ... руб. просроченный основной долг; ... руб. - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; ... руб. - сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; ... руб.- сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Просрочку платежей по кредитному договору ... от ... суд признает существенным нарушением условий кредитного договора со стороны заемщика, поскольку Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении кредитного договора. Образовавшаяся перед банком задолженность до настоящего времени заемщиком и его поручителем не погашена.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, что подтверждается требованиями, направленными в адрес заемщика ...

Неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением кредитного договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора ... от ... в соответствии с п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ подлежит удовлетворению.

Также судом установлено, что обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору ... от ... является ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств Кредита жилого помещения - трехкомнатной квартиры по адресу: ..., о чем в ЕГРП ... сделана запись регистрации .... Указанное обстоятельство подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности ... от ...3 года.

Согласно п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 349 ч.1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как указано в п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Пунктом 1 ст. 56 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Ответчик имеет задолженность по кредитному договору (при ипотеке в силу закона), свои обязанности по возврату кредита не исполняет, допущенное должником нарушение обязательства является значительным, стоимость предмета залога превышает размер заявленных требований. Стоимость заложенной квартиры по состоянию на ... составляет ... рублей, что подтверждается заключением ... независимого оценщика ...

Спора по определению начальной продажной цены заложенного имущества между сторонами нет.

При таких обстоятельствахсуд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Суд считает возможным в целях удовлетворения требований кредитора обратить взыскание задолженности по кредитному договору на заложенное имущество, а именно: квартиру, ... кадастровый ..., принадлежащую Козлову А.М. на праве собственности, установив начальную продажную стоимость в размере ... руб.

Согласно ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Ввиду того, что требования истца удовлетворены, в его пользу с ответчика подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченная при подаче искового заявления в размере ...., рассчитанная на цену иска ... руб.

В ходе судебного разбирательства истец увеличил размер исковых требований до ...., не оплатив госпошлину на сумму увеличения ... руб. в размере ... руб. Поскольку требования истца удовлетворены в полнм объеме, в ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета неоплаченная истцом госпошлина в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ... ░░ ..., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ... ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░ ... ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░ ... ░ ░░░░░ ... ░░░. ... ░░░., ░░ ░░░░░░░ ... ░░░. ... ░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ...) ░░░. ... ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░; ... ░░░. ... ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ... ░░░. ... ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ... ░░░. ... ░░░.- ░░░░░ ░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ..., ░░░░░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ...) ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░. ... ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░. ... ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: ... ░.░.░░░░░░░

...

...