Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3125/2017 ~ М-1962/2017 от 03.05.2017

Дело №

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ Р. Ф.

07 сентября 2017 года                                                             <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                                           Шевелевой Е.А.

при секретаре                                                                           Виляйкиной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Олешко Н. Л. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о расторжении договора, прекращении начисления платы,

У С Т А Н О В И Л:

Олешко Н.Л. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», в котором с учетом уточнений просит признать расторгнутым с /дата/, договор страхования, заключенный между ПАО КБ "Восточный экспресс Банк " с ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении Олешко Н.Л.; признать прекращенным с /дата/ действие программы «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в отношении Олешко Н.Л.; обязать ПАО "Восточный экспресс банк" прекратить начисление и взыскание платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от /дата/, заключенному между Олешко Н.Л. и ОАО «Восточный экспресс Банк» и предоставить Олешко Н.Л. график погашения задолженности по кредитному договору № от /дата/ без учета комиссии за страхование; взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Олешко Н.Л. судебные расходы в сумме 10 000 рублей.

            В обоснование исковых требований истец указала, что между ней и ПАО "Восточный экспресс Банк" был заключен договор на получение кредита № от /дата/ При получении кредита по вышеуказанному договору истица на основании заявления была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». По договору ответчик ПАО "Восточный экспресс банк" удерживает с истицы комиссию за страхование в размере 19 634 рублей. 29.03.2017г. истица обратилась к ответчику ПАО "Восточный экспресс банк" с требованиями о расторжении договора страхования и предоставлении банком нового графика платежей, без учета комиссии за страхование. На обращения банк ответил отказом. В связи с этим считает, что договор страхования должен быть расторгнут с момента обращения, то есть с /дата/ С этого же момента банк должен был исключить из ежемесячного платежа сумму, удержанную за страхование, и предоставить новый график платежей по кредитным договорам без комиссии за страхование.

        Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

        Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил возражение на исковое заявление где указал, что в заявлении на присоединение к программе страхования Олешко H.Л. выразила свое согласие быть застрахованной, о чем свидетельствует заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Олешко H.Л. написала обращение о расторжении договора страхования. На основании заявления на присоединение к программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» /дата/ удовлетворил заявление и Олешко H.Л. исключил из Реестра застрахованных лиц. Действие программы в отношении Олешко H.Л. прекращено Олешко H.Л. Банк уведомил заемщика, что при отказе в участии в Программе страхования, Олешко H.Л. лишится права на страховую защиту, но это не освободит ее от обязанности производить оплату фактических оказанных услуг. Последний платеж должен быть произведен в срок, установленный в Заявлении на присоединения к Программе страхования. При этом истцу так же известно из п. 6 заявлении на присоединение к программе страхования, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни частично при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, что прямо предусмотрено в подписанном истцом заявлении на присоединение к Программе страховании и не противоречит действующему законодательству.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В связи с неявкой ответчика, с учетом согласия истца данное гражданское дело рассмотрено судом на основании ст. 233-235 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

/дата/ между Олешко Н.Л. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на лимит кредитования 90900 рублей. Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредита договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора; срок возврата кредита - до востребования. Согласно п. 4 условий ставка за проведение безналичных операций 29% годовых, за проведение наличных операций 59%. Согласно п. 6 Условий размер минимального обязательного платежа - 6383 руб. Согласно п. 17 Условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

/дата/ Олешко Н.Л. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный».

Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», на основании договора страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от /дата/

Согласно п. 2 заявления заемщик согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно п. 3 заявления заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Согласно п. 5 заявления заемщик согласен и обязуется оплатить Банку оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 19634 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 545 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6283 руб. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 785 руб.

Согласно п. 6 заемщик уведомлен о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом заемщику также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (л.д.10).

/дата/ истец обратилась к ответчику с просьбой вернуть страховую сумму в размере 19634 руб. на ее кредитный счет и расторгнуть договор страхования на присоединение к Программе страхования, что подтверждается заявлением заемщика, на котором имеется отметка о принятии заявления сотрудником банка /дата/ (л.д. 24).

Из пояснений истца следует, что на указанное заявление на ее мобильный телефон банком был направлен ответ в виде смс-сообщения, содержащий отказ в удовлетворении заявления.

Ответчиком не представлено доказательств направления письменного ответа на указанное обращение.

Ответчиком представлен ответ Банка от /дата/ (л.д. 50), в котором банком указано на рассмотрение обращение Олешко Н.Л. от /дата/, сообщено, что в связи с отказом от участия в Программе страхования она исключена из Реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении нее прекращено, однако это не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка (л.д. 50).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно положениям ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Указанные положения во взаимосвязи с положениями ст. 859 ГК РФ позволяют истице в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, Центральным банком России даны Указания от /дата/ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которыми при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2 Указания).

Заключенный истцом договор, в соответствии с которым осуществляется ее страхование, не относится к случаям, перечисленным в п. 4 Указания ЦБ РФ.

Судом установлено, что истец отказалась от договора страхования и потребовала освобождения ее от платы за страхование на следующий день после заключения договора. При этом, в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, не наступило. Доказательств обратному в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, отказ от договора страхования до истечения пяти дней с момента его заключения влечет расторжение договора страхования и дает истцу право требовать освобождения ее от обязанности по оплате страховой премии.

Однако, ответчик законное требование истца не исполнил. Доказательств обратному в материалы дела ответчиком не представлено. Из представленной ответчиком выписки из реестра застрахованных лиц следует, что истец значится застрахованной на период страхования до /дата/

Истец указывает, что банк продолжает начислять плату за присоединение к программе страхования по кредитному договору. Доводы истца в этой части подтверждаются позицией ответчика, изложенной в отзыве.

Проанализировав изложенное, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный ответчиком в отношении истца Олешко Н.Л. расторгнут с /дата/, а потому действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт в отношении истца прекращено, в связи с чем исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.

Поскольку ответчиком не опровергнуты доводы истца о том, что истец требует оплаты за присоединение к Программе страхования, исковые требования о возложении обязанности на ответчика прекратить начисление и взыскание платы за присоединение к программе страхования по кредитному договору № от /дата/, заключенным между сторонами и предоставить истцу график погашения задолженности по кредитному договору без учета платы за страхование.

При этом, суд учитывает, что ответчиком не представлено доказательств, что сумма страховой премии перечислена страховщику и в каком размере, не представлено расчета платы за страхование, что позволяет суду отнести всю установленную договором сумму платы за присоединение к Программе страхования к сумме страховой премии, от уплаты которой освобождается истец в связи с отказом от договора в установленный Указаниями ЦБ РФ срок.

Учитывая, что отношения между сторонами по данному спору регулируются законодательством о защите прав потребителей и истец при подаче иска освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ в размере 400 рублей.

Доказательств судебных расходов истец не представила.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

                        Р Е Ш И Л:

        Признать договора страхования, заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении Олешко Н. Л. расторгнутым с /дата/.

        Признать прекращенным действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ПАО «Восточный экспресс Банк» в отношении Олешко Н. Л..

        Обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» прекратить начисление и взыскание платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ПАО «Восточный экспресс Банк» по кредитному договору № от /дата/, заключенному между Олешко Н. Л. и ПАО «Восточный экспресс Банк» и предоставить Олешко Н. Л. график погашения задолженности по кредитному договору без учета платы за страхование.

        Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета расходы по оплате госпошлины 400 рублей.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий судья

    Мотивированное заочное решение изготовлено /дата/

    Судья: