Решение по делу № 2-2414/2019 ~ М-1334/2019 от 27.02.2019

Дело №2-2414/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года г. Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Набиевой И.С.,

с участием представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» – Бакаевой А.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Петровой А.Л., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Косарева О. А. к ПАО «Сбербанк России» о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Косарева О.А. обратилось в суд
с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Косаревым О.А. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор
№.

Одновременно Косарев О.А. направил в адрес ПАО «Сбербанк России» заявление (оферту) об участии в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика.

Согласно заявлению на страхование, страховая премия за весь срок страхования составляет 43 944,78 руб., была списана со счета заемщика. Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ Косарев О.А. обратился в ПАО «Сбербанк России»
с заявлением, в котором просил вернуть часть страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако, оставлено без удовлетворения.

Истец считает действия ответчика незаконными, что послужило основанием для обращения с настоящим иском.

Истец просит признать прекращенным договор страхования по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу, часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 24 413,99 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку на день вынесения решения суда в размере 54 413,99 руб., штраф в сумме 25% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» требования искового заявления поддержала в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в иске, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом, путем направления судебных повесток.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие истца и третьего лица.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав доводы участников процесса, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Обосновывая требования о признании прекращенным договора страхования и взыскании части страховой премии, истец указал, что кредитный договор, в обеспечение которого Косарев О.А. присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья, погашен досрочно, что является основанием для прекращения договора страхования и возврата страховой премии за не истекший период страхования.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Косаревым О.А. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Косареву О.А. предоставлен кредит в сумме 293 945 руб. под 18,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

Одновременно по заявлению Косарева О.А. осуществлено его страхование на основании соглашения об условиях и порядке страхования
№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России".

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц срок страхования Косарева О.А. – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 293 945 руб.

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании пункта 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.5 Условий участия).

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий, участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Аналогичные условия приведены в пункте 5.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанного Косаревым О.А.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Учитывая, что основанием заявленных требований является досрочное исполнение кредитных обязательств (ДД.ММ.ГГГГ), условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии за не истекший период страхования, в удовлетворении исковых требований РОО «Форт-Юст» надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Косарева О. А. к ПАО «Сбербанк России» о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Судья:                     Давыдов Д.В.