Мотивированное решение по делу № 02-1046/2019 от 07.05.2019

2-1046/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Коптевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов

установил:

фио обратился в суд с требованиями к наименование организации о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в размере сумма , компенсации морального вреда сумма, судебных расходов сумма Требования истец мотивировал тем, что дата заключил с ответчиком договор страхования путем присоединения к числу участников Программы страхования в рамках Страхового продукта Финансовый резерв» в наименование организации в качестве меры по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору , заключенному с банком наименование организации дата на 5 лет. Страховая премия составила сумма, также сумма в сумма принята ответчиком в качестве платы за подключение к программе страхования срок страховки составил 60 месяцев, то есть на период кредитного договора. Банк выступал выгодоприобретателем при получении страхового возмещения. Однако дата истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, действие кредитного договора было прекращено. В целях возврата неиспользованной части страховой премии обратился к ответчику с заявлением о возврате пропорционально использованной услуге по страхованию жизни и здоровья, но ответчик отказался возвращать часть страховой премии. Истец полагает такой отказ неправомерным.

Истец в заседание не явился, обеспечил явку представителя фио, который исковые требования поддержал к страховой компании, к наименование организации требования не поддержал, полагал возможным признать банк третьим лицом в споре, не заявляющим самостоятельных требований.

Ответчик в заседание явку представителя не обеспечил, однако предоставил отзыв, в котором просил в иске отказать.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. п. 1, 2).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что дата между фио и наименование организации 24 (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0000-0482656, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере сумма сроком на 60 месяцев.

Истцом получение кредитных денежных средств от банка не отрицается.

График погашения был предоставлен заемщику лично после согласования условий и до заключения договора. График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - "Заявление на страхование"). Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию, и не является условием для получения кредита.

При оформлении кредита фио выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», путем проставления соответствующей отметки в графе «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» в п. 15 Анкеты-Заявления на получение кредита в наименование организации, а, затем, подписания письменного Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в наименование организации (далее - Заявление на страхование, копия прилагается).

Подписанием Заявления на страхование Истец подтвердил, что (п. 1,3 Заявления на страхование, п.17 Анкеты-Заявления):

- уведомлен, что Программа страхования не является условием для заключения договора о предоставлении кредита;

-уведомлен, что Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный а в случае его смерти - наследники Застрахованного,

- приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе;

- сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования;

- ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме;

- ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по страхованию, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании Договора коллективного страхования № 1235 от дата (далее - Договор страхования), заключенного между наименование организации (Страховщик) и наименование организации (Страхователь, правопредшественник наименование организации). Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом, а не Страхователем.

Период страхования Истца установлен с дата по дата, страховая сумма составила сумма, она является постоянной в течение всего срока действия Договора страхования и не зависит от остатка задолженности по кредиту, либо периода его погашения.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования указана непосредственно в Заявлении на страхование, и составляет сумма, указанная сумма по письменному распоряжению Истца (п. 4 Заявления на страхование) списана с его банковского счета в пользу Банка.

Из данной суммы Банком удержана комиссия за подключение к Программе страхования (вознаграждение Банка) в размере сумма Расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику составили сумма.

Исходя из п. 5.3. Договора страхования в отношении каждого Застрахованного Договор вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на страхование и Бордеро (направляемый Банком Страховщику список принимаемых на страхование лиц), при условии уплаты Страхователем (Банком) страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные Договором.

В силу условий п. 5.7. Договора страхования в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования). Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

дата в наименование организации поступило заявление Истца расторжении договора страхования с требованием о возврате суммы страховой премии в размере сумма.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Письмом от дата Ответчик уведомил Истца о том, что стороной Договора страхования является Банк, и для отключения от Программы страхования Истцу надлежит обратиться с соответствующим заявлением в наименование организации.

Из условий Договора страхования и положений ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, требование о возврате страховой премии (которая является составной частью платы за страхование) должно быть заявлено Страхователю (Банку), поскольку финансовая услуга по подключению к Программе страхования оказывалась Банком.

Таким образом, подключение к Программе страхования является услугой Банка, предоставляемой Заемщику. Непосредственно страхование осуществляется Страховщиком. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования состоит из страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику за страхование заемщика, и комиссии за подключение к программе страхования, которую Банк взимает за оказание услуги заемщику.

Исходя из смысла норм ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, возмездное оказание услуг Истцу осуществлялось Банком.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Частью 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. Договора страхования Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Досрочное погашение кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.к. не свидетельствуют о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни» «Потеря работы». Указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства.

Поскольку при прекращении кредитных обязательств вероятность наступления застрахованных рисков не отпала, действие договора страхования не прекратилось, то в силу п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. Договора страхования, ст. 958 ГК РФ страховая премия не подлежит возврату.

Суд также не находит основании для удовлетворения требований истца, поскольку при заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах и условиях кредитного договора, заключение договора страхования не нарушает действующее законодательство, какие-либо доказательства понуждения к заключению договоров страхования или отказа от заключения кредитного договора без участия в программе страхования отсутствуют, истцу было известно о том, что услуга по страхованию оказывается по желанию заемщика.

Суд также принимает во внимание, что денежные средства были перечислены страховщику в качестве страховой премии в соответствии с условиями договора, а потому нет оснований для взыскания их с банка.

Доводы истца о том, что страхование является навязанной услугой, приобретением которой обуславливалось заключение кредитного договора, а также о том, что заемщик не имел возможности повлиять на условия кредитного договора со ссылками на неизменяемые поля в кредитном договоре не могут быть приняты во внимание, так как из Заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию, и не является условием для получения кредита.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Согласно п. 4,4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Судом установлено, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, основании для удовлетворения требований о расторжении договора страхования и взыскания с ответчика суммы страховой премии не имеется. Так как суд не установил оснований для удовлетворения основных требований, не усмотрел в действиях страховщика факта нарушения прав истца как потребителя, удовлетворению не подлежат и требования о взыскании с наименование организации  компенсация морального вреда, а также штраф и судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ ,суд

решил:

в удовлетворении исковых требований фио отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Коптевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья               фио