Решение по делу № 2-746/2019 ~ М-597/2019 от 17.07.2019

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2019 года    г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

с участием ответчика Петровой Г. И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-746/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Петровой Г. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО «Восточный экспресс банк» и Петровой Г.И. был заключён кредитный договор № ***, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 94512,26 руб. сроком на 38,77 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и условиях, установленных договором.

Погашение задолженности подлежало путем выплаты ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов за пользование кредитом за процентный период, суммы комиссий, части суммы основного долга. С условиями кредитования заемщик согласился, обязался их выполнять.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. В нарушение положений ст. 408, 810, 819 ГК РФ ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по договору, в связи с чем образовалась кредитная задолженность. Заемщик неоднократно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности.

По состоянию на "ДАТА" задолженность по договору, которая образовалась за период с "ДАТА" по "ДАТА", составила 215513,16 руб., где 94512,26 руб. – задолженность по основному долгу, 121000,90 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 руб. – задолженность по неустойке.

На основании изложенного истец просил взыскать с Петровой Г.И. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 215513,16 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5355,13 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» надлежаще извещён о времени и месте судебного разбирательства; представитель Савина Е.С. при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Петрова Г.И. факт заключения кредитного договора с банком, получения кредитных средств не отрицала. Исковые требования не признала, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, который подлежит исчислению с момента заключения договора. Она не согласна с процентами, которые банк насчитал за период пропущенного срока исковой давности. Заемщик неоднократно обращалась в банк, чтобы кредитор в судебном порядке взыскал с нее задолженность, но по банк не обращался с требованием о взыскании долга на протяжении четырех лет.

Третье лицо АО СК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» надлежаще извещено о времени и месте судебного разбирательства; причина неявки неизвестна; возражение по иску суду не предоставлено.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ПАО КБ «Восточный» АО СК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"».

Исследовав материалы настоящего дела, гражданского дела № ***, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч.1 ст. 808 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч.2 ст.809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).

В силу ч.1, 2 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (части 1, 2 ст.811 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

Судом установлено, что "ДАТА" Петрова Г.И. обратилась в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») с Заявлением о заключении договора кредитования № ***. Заявление банком рассмотрено как предложение клиента на заключение смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживании банковских карт, Тарифах банка, а также установить клиенту Индивидуальные условия кредитования для кредита «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"».

Банк акцептовал заявление на условиях: лимит кредитования 95000 руб., номер счета № ***; срок возврата кредита – до востребования, ставка при совершении наличных операций – 44,9 % годовых, при совершении безналичных операций- 24,90 % годовых, льготный период – 56 дней.

При определении периодичности платежей платежный период составил 25 дней, дата платежа – согласно Счету-выписке. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равному одному календарному месяцу. Датой начала первого Расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Погашение задолженности осуществляется путем внесения на текущий банковский счет МОП в погашение кредита в течение Платежного периода.

Договором была установлена неустойка за нарушением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Подписав Заявление, заёмщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования.

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре, в том числе Заявлении о заключении договора, анкете заявителя.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что до заключения договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг; заёмщик надлежащим образом ознакомилась с текстом договора.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик была ознакомлена с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, о размере ежемесячных платежей, сроках платежей, с ними согласилась; заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования. Из содержания кредитного договора следует, что заемщик самостоятельно предложила банку заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.

Заёмщик кредитными средствами воспользовалась; из Выписки из лицевого счета видно, что по счёту № *** "ДАТА" выданы денежные средства в размере 800 руб. – комиссия за выдачу карты, 889 руб.- комиссия банка по транзакции, 10000 руб. – выдан кредит по карте. Итого заёмщик воспользовалась кредитными средствами в размере 106455,00 руб.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполняла не надлежаще, имелась просрочка по уплате платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно выписке по счёту, расчёту задолженности последнее зачисление заемщиком средств по договору произведено "ДАТА" в размере 4595,00 руб.

Из представленного истцом Расчета задолженности по состоянию на "ДАТА" следует, что итого по договору в погашение основного долга внесено 11942,74 руб., задолженность составила 94512,26 руб.

Проценты за пользование кредитом банк начислил за период с "ДАТА" по "ДАТА", которые составили 130941,92 руб.; уплачено 9941,02 руб., задолженность составила 121000,90 руб.

Итого задолженность составила:

(94512,26+ 121000,90)= 215513,16 руб. Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет суд принимает.

Ответчик Петрова Г.И. свой расчет задолженности не представила. Ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указано в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Определении Верховного Суда РФ от 18.09.2018 N 16-КГ18-32 дано разъяснение о том, что поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела судам необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Из содержания кредитного договора следует, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в виде МОП (минимального обязательного платежа). В случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст.203 ГК РФ).

Согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Согласно п.18 данного Постановления в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из гражданского дела № *** (приказное производство) следует, что "ДАТА" ПАО КБ «Восточный» подало мировому судье судебного участка "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Петровой Г.И. кредитной задолженности по договору № ***. Судебным приказом от "ДАТА" с должника Петровой Г.И. была взыскана кредитная задолженность. Определением мирового судьи от "ДАТА" судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д.29,34 дела № ***).

Настоящий иск подан в районный суд "ДАТА" (штамп на конверте на л.д.25).

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для разрешения настоящего спора необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

По условиям договора первый платежный период отсчитывался с "ДАТА" по "ДАТА"; последующие платежные периоды – с "ДАТА" по "ДАТА", с "ДАТА" по "ДАТА" и т.д.

На дату платежа "ДАТА". На "ДАТА" истекло 2 года 11 месяцев 15 дней. Неистекшая часть срока исковой давности составила (3 года – 2-11-15) = 15 дней; данная часть (с "ДАТА") удлиняется до 6 месяцев, то есть до "ДАТА". Поскольку иск подан в суд "ДАТА", то срок давности для платежа "ДАТА" пропущен.

На дату платежа "ДАТА". На "ДАТА" истекло 2 года 10 месяцев 15 дней. Неистекшая часть срока исковой давности составила 1 месяц 15 дней; данная часть удлиняется до "ДАТА". Поскольку иск подан в суд "ДАТА", то срок давности для данного платежа пропущен.

На дату платежа "ДАТА". На "ДАТА" истекло 2 года 9 месяцев 15 дней. Неистекшая часть срока исковой давности составила 2 мес. 15дней; данная часть удлиняется до "ДАТА". Срок давности для данного платежа пропущен.

На дату платежа "ДАТА". На "ДАТА" истекло 2 года 8 месяцев 15 дней. Неистекшая часть срока исковой давности составила 3 мес. 15дней; данная часть удлиняется до "ДАТА". Срок давности для данного платежа пропущен.

На дату платежа "ДАТА". На "ДАТА" истекло 2 года 7 месяцев 15 дней. Неистекшая часть срока исковой давности составила 4 мес. 15 дней; данная часть удлиняется до "ДАТА". Срок давности для данного платежа пропущен.

На дату платежа "ДАТА". На "ДАТА" истекло 2 года 6 месяцев 15 дней. Неистекшая часть срока исковой давности составила 5 мес. 15дней; данная часть удлиняется до "ДАТА". Срок давности для данного платежа пропущен.

На дату платежа "ДАТА". На "ДАТА" истекло 2 года 5 месяцев 15 дней. Неистекшая часть срока исковой давности составила 6 мес. 15 дней; данная часть не удлиняется, срок "ДАТА". Срок давности для данного платежа пропущен, и т.д.

Иск подан в суд "ДАТА"; с учетом исковой давности срок не пропущен для платежа датой "ДАТА".

Согласно представленному истцом расчету задолженности платежи после июня 2015г. заемщиком не производились. В связи с чем задолженность по основному долгу составила 94512,26 руб. С "ДАТА" по "ДАТА" задолженность по процентам составила 74123,36 руб.; итого задолженность по кредитному договору 168635,62 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» свою позицию, свой расчет на возражение ответчика не представил. Ответчик Петрова Г.И. представленный истом расчет задолженности не оспорила.

Возражение ответчика о незаконности начислений процентов за пользование кредитом суд находит не состоятельной, поскольку данные проценты начислялись кредитором в порядке ч.1 ст.809 ГК РФ в размере, обусловленном кредитным договором.

Так как судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов являются обоснованными; итого задолженность по кредитному договору определена в 168635,62 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления в суд банком была уплачена государственная пошлина в размере 5355,13 руб. В связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4572,71 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Петровой Г. И. в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 168635,62 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 94512,26 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 74123,36 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4572,71 руб., итого взыскать 173208,33 руб.

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» о взыскании с Петровой Г. И. суммы задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 46877,54 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 782,42 руб. оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 01 октября 2019 года 16 часов 00 минут.

Судья: