Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-2372/2016 от 05.07.2016

Судья: Зацепилина Е.В. Дело № 33-2372

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«19» июля 2016 года город Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Забелиной О.А.,

судей Корневой М.А., Жидковой Е.В.,

при секретаре Паршиковой М.Ю.

в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по исковому заявлению Авдиенко Е.Ю. к публичному акционерному обществу «Лето Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными,

по апелляционной жалобе Авдиенко Е.Ю. на решение Заводского районного суда г. Орла от 19 мая 2016 г., которым постановлено:

«В удовлетворении заявленного Авдиенко Е.Ю. иска к Публичному акционерному обществу «Лето Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными – отказать».

Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Забелиной О.А., судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

Авдиенко Е.Ю. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Лето Банк» (далее по тексту – ПАО «Лето Банк») о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ПАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор от <дата> на сумму <...>

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, а следовательно, она не могла повлиять на его содержание.

До заключения договора до неё не была доведена информация о полной стоимости кредита в рублях, а также полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

В связи с чем она просила суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>, признать пункты заявления о предоставлении потребительского кредита в части не доведения до момента подписания заемщика сведений о полной стоимости кредита недействительными, признать незаконными действия ответчика по несоблюдению Указаний ЦБР № 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в сумме <...>

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Авдиенко Е.Ю. ставит вопрос об отмене решения суда как вынесенного с нарушением норм материального и процессуального права.

В обоснование доводов жалобы указывается, что в момент заключения договора у нее не было возможности повлиять на содержание условий типового договора.

Ссылается на то, что до неё не была доведена информация о полной стоимости кредита.

Полагает, что имеются основания для взыскания в её пользу компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Указывает, что суд необоснованно не взыскал с ответчика в ее пользу штраф, предусмотренный Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, ходатайств об отложении дела не заявляли, Авдиенко Е.Ю. в своей апелляционной жалобе заявила ходатайство о слушании дела в её отсутствие. В связи с чем, судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрела дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения, а апелляционной жалобы без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», действовавшему на момент возникновения правоотношений, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Установлено, что <дата> Авдиенко Е.Ю. направила в ПАО «Лето Банк» предложение (оферту) о предоставлении потребительского кредита в размере <...> рублей на срок <...> месяцев под <...> годовых, полная стоимость кредита <...>

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что полная сумма, подлежащая выплате, составляет <...> рублей, из которых сумма основного долга- <...> рублей, сумма подлежащих уплате процентов- <...>

Таким образом, до Авдиенко Е.Ю. была доведена вся необходимая информация по кредиту, в том числе и информация о полной стоимости кредита и процентной ставке.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что кредитный договор содержит заведомо невыгодные условия для истца, не представлено, как и не представлено доказательств того, что кредитный договор содержит в себе условия, являющиеся явно обременительными для истца и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Учитывая, что ответчиком до истца была доведена вся необходимая информация до заключения кредитного договора, стороны согласовали все существенные условия договора и истец был согласен с ними, следовательно, не имеется оснований для признании незаконными действий ответчика по не доведению информации о полной стоимости кредита.

В связи с чем, доводы апелляционной жалобы о не доведении информации о полной стоимости кредита являются несостоятельными.

Поскольку исковые требования Авдиенко Е.Ю. были правомерно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения, то оснований для взыскания в её пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных положениями Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», не имелось.

В связи с чем, доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа являются несостоятельными.

В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из того, что договор может быть расторгнут только при существенном нарушении его условий стороной или в иных случаях предусмотренных договором или законом, а при рассмотрении спора существенных нарушений условий кредитного договора не установлено, то в настоящее время оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Довод апелляционной жалобы о подписании истцом типовой формы кредитного договора не может повлечь отмену решения суда по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Собранными доказательствами по делу установлено, что истец не был ограничен в свободе заключения договора, подписанием типовой формы заявления не были нарушены права истца как потребителя.

Согласно заявлению Авдиенко Е.Ю. она была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, графиком платежей, была с ними согласна и изъявила желание на заключение кредитного договора.

При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального права, в соответствии с нормами процессуального законодательства. Оснований для отмены или изменения судебного постановления не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

решение Заводского районного суда г. Орла от 19 мая 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Авдиенко Е.Ю. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи