Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1835/2016 ~ М-1311/2016 от 22.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Ганжиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Изюмникова Ю.К. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Изюмников Ю.К. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 13 декабря 2011 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты на сумму 125 000 рублей. По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 01 февраля 2016 года истцом была направлена претензия ответчику для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, а также полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, он был лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Согласно выписке по лицевому счету с него была удержана комиссия в размере 20396 рублей 50 копеек. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 4071 рубля 90 копеек. Согласно выписке по счету с истца незаконно удержана неустойка в размере 5000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в связи с несоразмерностью последствию нарушенного обязательства по кредиту, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 125 рублей 22 копеек. Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Согласно выписке по лицевому счету с него была удержана страховая премия в размере 26581 рубль 74 копейки. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 4849 рублей 42 копейки. Незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред. С учетом изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от 13 декабря 2011 года на выпуск кредитной карты, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии с процентами в размере 24 468 рублей 40 копеек, начисленные и удержанные страховые премии с процентами в размере 31431 рубль 16 копеек, начисленные и удержанные штрафы с процентами в размере 6125 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Изюмников Ю.К. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направили в суд возражения на исковое заявление, в которых заявили о пропуске истцом срока исковой давности. В удовлетворении исковых требований просили отказать, рассмотреть дело в их отсутствие. Оснований для расторжения кредитного договора не имеется, поскольку с 14 июля 2015 года истцом не исполняется надлежащим образом обязательство по оплате кредита и процентов за пользование им.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не уведомили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами…

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» в редакции, действовавшей на день заключения оспариваемого кредитного договора,установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, 13 декабря 2011 года между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время в связи с реорганизацией ПАО «Восточный экспресс банк») и Изюмниковым Ю.К. на основании его заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № был заключен кредитный договор на выдачу кредитной карты с лимитом кредитования в 125 000 рублей сроком до востребования. Ставка годовая – 22,5 %. Полная стоимость кредита – 51 %. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 2 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом; процентов на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов / неустоек, при их наличии. Максимальный размер МОП – 5389 рублей.

Как следует из анкеты заявителя, заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета, с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание, размером полной стоимости кредита Изюмников Ю.К. был ознакомлен.

Таким образом, суд считает, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора. Своей подписью в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» Изюмников Ю.К. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями кредитования счета и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Типовые условия кредитования счета и правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет www.express-bank.ru.

С учетом изложенного, доводы иска об отсутствии в оспариваемом договоре сведений: о полной сумме, подлежащей выплате в рублях; о процентах кредита в рублях, подлежащих выплате; о полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета, суд находит несостоятельными. Доказательства взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета истицей в материалы дела не представлены. Отсутствие в документах по кредитованию информации о сумме кредита в рублях, подлежащей выплате, обусловлено заключением соглашения о кредитовании на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования, согласно которому размер, подлежащего выплате кредита зависит от размера кредитных денежных средств, которыми воспользуется заемщик. При этом вся интересующая заемщика информация содержится в направляемой ему каждый месяц счете-выписке. Кроме того, заемщик не лишен возможности уточнить информацию о размере задолженности по кредиту в любой момент при личном обращении в банк.

01 февраля 2016 года Изюмников Ю.К. обратился к ответчику с претензией, в которой просил предоставить копии документов, а именно: копию договора № от 13 декабря 2011 года на выпуск кредитной карты на его имя, приложения к договору, копию графика платежей, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных
процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий / взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть договор№ от 13 декабря 2011 года на выпуск кредитной карты.

Утверждение Изюмникова Ю.К. о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило возможности заемщика вносить изменения в условия кредитного договора и влиять на его содержание не могут быть приняты о внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ Изюмников Ю.К. не был лишен права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Кроме того, до подписания кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, их не оспаривал; между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк».

Какие-либо доказательства того, что условия кредитного договора были навязаны заемщику, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела истцом представлены не были.

При заключении договора до заемщика надлежащим образом была доведена информация о полной стоимости кредитного продукта.

Таким образом, принимая во внимание, что нарушений Банком прав потребителя финансовых услуг Изюмникова Ю.К., не допущено, иных существенных нарушений договора со стороны ответчика, вследствии которых истец был лишен того, на что рассчитывал при заключении договора, истцом не названо суд считает, что оснований для расторжения кредитного договора№ от 13 декабря 2011 года не имеется.

Кроме того, при рассмотрении дела по существу от ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых ответчик указал о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, предоставленного для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Как установлено судом, между истцом и ответчиком 13 декабря 2011 года был заключен кредитный договор с лимитом кредитования в размере 125000 рублей, которыми Изюмников начал пользоваться с 16 декабря 2011 года. С условиями договора, тарифами банка Изюмников ознакомлен в день заключения договора.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о расторжении кредитного договора истек 13 декабря 2014 года.

Вместе с тем, исковое заявление Изюмниковым о защите прав потребителя 22 июня 2016 года. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлялось.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ 05.12.2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета по смыслу гл. 45 ГК РФ, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П).

На основании заявления Изюмникова Ю.К. на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время в связи с реорганизацией ПАО «Восточный экспресс банк») от 13 декабря 2011 года между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредитную карту с лимитом кредитования 125000 рублей под 22,5 % годовых.

В указанном заявлении содержатся условия, обязывающие заемщика оплачивать комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты в размере 800 рублей, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков в размере 3,5 % мин. 135 рублей.

Вместе с тем, выдача кредита, кредитной карты, зачисление денежных средств на счет клиента – это действия, направленные на исполнение обязанностей Банком в рамках кредитного договора, расчетное обслуживание в рамках кредитного договора является также обязанностью Банка. В связи с этим у банка отсутствуют основания для взимания платы за выполнение своих обязательств по договору.

Таким образом, условия соглашения о кредитовании счета о взимании с заемщика – потребителя комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты в размере 800 рублей, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков в размере 3,5 % мин. 135 рублей, не основаны на законе, нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, являются навязанной платной услугой, противоречащей положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом изложенного суд приходит выводу о том, что указанные условия договора являются недействительными.

При рассмотрении дела по существу от ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых ответчик указал о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, предоставленного для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Согласно выписке из лицевого счета Изюмниковым Ю.К. 16 декабря 2011 года в счет уплаты комиссии за выдачу карты внесен платеж в размере 800 рублей, за снятие наличных внесен платеж в размере 2100 рублей, что свидетельствует о начале исполнения истцом кредитного договора.

Таким образом, срок исковой давности по исковым требованиям о взыскании комиссий за выдачу карты, снятие наличных денежных средств, исчисляемый в данном случае с 16 декабря 2011 года, истек 16 декабря 2014 года.

Вместе с тем, исковое заявление Изюмникова Ю.К. о защите прав потребителя подано в суд 22 июня 2016 года. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлялось.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее...

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения…

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как установлено в судебном заседании, при заполнении анкеты Изюмников Ю.К., будучи уведомленным о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт осуществляется по его желанию и не является условием получения кредита, согласился на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поставив свою подпись в соответствующей графе, несмотря на наличие в анкете и такой графы, как «Я не согласен на присоединение к Программе страхования…». Кроме того, согласившись со страхованием жизни и трудоспособности, истец выбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подтвердив в очередной раз свое согласие на заключение кредитного договора со страхованием. Изложенное свидетельствует о наличии у истца до заключения кредитного договора альтернативы выбора заключить кредитный договор со страхованием или без такового и о его осведомленности на момент заключения кредитного договора относительно того, что страхование не является обязательным условием получения кредита.

На основании заявления Изюмникова Ю.К. на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» от 13 декабря 2011 года между Изюмниковым Ю.К. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит с лимитом кредитования в размере 125000 рублей сроком до востребования с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,5 % годовых.

Условия кредитного договора содержат согласие истца выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» и его присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ЗАО «МАКС». Плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования.

В силу положений заявления Изюмникова Ю.К. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 13 декабря 2011 года, подписанного истцом собственноручно, стоимость услуг банка за присоединение к Программе страхования составляет 0,40 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 500 рублей. Расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику составляют 500 рублей за каждый год страхования. Таким образом, в момент заключения кредитного договора Изюмникову Ю.К. была предоставлена полная информация в денежном выражении о размере комиссии за страхование, включающей в себя стоимость услуг банка и расходы банка на оплату страховых взносов. Кроме того, заемщик, будучи уведомленным, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита/выпуска кредитной карты, просит совершить действия для распространения на него условий указанной программы страхования.

В силу требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с неполучением при заключении договора информации об услуге потребитель вправе отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков в разумный срок. Учитывая, что обращение в суд с иском имело место 22 июня 2016 года, оснований полагать, что требование о возврате уплаченной суммы за оплату страховой программы предъявлено в разумный срок, не имеется.

Таким образом, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате ежемесячных платежей за присоединение к указанной программе, обязуясь выполнять ее условия.

В данном случае условиями кредитного договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора – выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательства.

Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика при подключении истца к Программе страхования и не свидетельствуют о нарушении требований ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к указанной программе страхования, то есть решение ответчика о предоставлении кредита зависело от согласия истца застраховать свою жизнь и трудоспособность, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией с указанием ответчика в качестве выгодоприобретателя.

Кроме того, из материалов дела видно, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах по подключению к указанной программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора права истца ответчиком нарушены не были.

Кроме того. при рассмотрении дела по существу от ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых ответчик указал о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, предоставленного для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Как установлено судом, между истцом и ответчиком 13 декабря 2011 года был заключен кредитный договор о предоставлении кредита с лимитом кредитования в размере 125000 рублей. Согласно выписке из лицевого счета Изюмникова Ю.К. 31 марта 2012 года в счет уплаты комиссии за страхование по договору истцом внесен первый платеж в размере 500 рублей, что свидетельствует о начале исполнения истцом кредитного договора.

Таким образом, срок исковой давности, в течении которого истец вправе обратиться в суд с исковым требованием о взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования, истек 31 марта 2015 года.

Вместе с тем, исковое заявление Изюмниковым Ю.К. о защите прав потребителя подано в суд 22 июня 2016 года. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлялось.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца начисленных и удержанных штрафов в размере 6125 рублей 22 копейки суд не усматривает, поскольку в момент заключения кредитного договора стороны по своему усмотрению согласовали условие об уплате неустойки и ее размере, равном 3% / 400 рублей, что соответствует принципу свободы договора. Поскольку условие договора о неустойке предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны не были лишены возможности соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. Каких-либо возражений относительно не согласия с установлением неустойки и ее размером от Изюмникова Ю.К. в момент заключения кредитного договора не поступило.

Согласно выписке по счету Изюмников Ю.К. неоднократно пропускал сроки внесения минимального платежа, в связи с чем, с него удерживалась неустойка. Несоразмерности удержанной Банком неустойки последствиям нарушения обязательства, равно как и ее взыскания в пользу истца, суд с учетом всех фактических обстоятельств дела не усматривает.

При рассмотрении дела по существу от ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых ответчик указал о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, предоставленного для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Как установлено судом, между истцом и ответчиком 13 декабря 2011 года был заключен кредитный договор о предоставлении кредита с лимитом кредитования в размере 125000 рублей. Согласно выписке из лицевого счета 31 марта 2012 года у Изюмникова Ю.К. удержан штраф в размере 400 рублей.

Таким образом, срок исковой давности, в течении которого истец вправе обратиться в суд с исковым требованием о взыскании с ответчика незаконно удержанного штрафа истек 31 марта 2015 года.

Вместе с тем, исковое заявление Изюмниковым Ю.К. о защите прав потребителя подано в суд 22 июня 2016 года. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлялось.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении заявленных исковых требований о расторжении кредитного договора, взыскании комиссий за присоединение к программе страхования, за выдачу карты, за снятие наличных денежных средств, удержанной неустойки (штрафа) в связи с истечением срока давности на основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Анализ положений ст. 207 ГК РФ свидетельствует о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа также истек, поскольку данные требования являются дополнительными, в связи с чем, в удовлетворении указанных исковых требований также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Изюмникова Ю.К. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>