Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5994/2019 ~ М-1254/2019 от 12.02.2019

дело № 2-5994/2019

уид 24RS0048-01-2019-001590-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года               г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Исаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Абель Натальи Анатольевны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Абель Н.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 15 400 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 61 600 рублей, солидарно с ответчиков компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа. Требования мотивированы тем, что 09.08.2018 между Абель Н.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит истцу в сумме 500 000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых. Кредитные средства по условиям договора истцу выданы, в том числе, и на оплату платы за включение в число участников программы страхования в размере 84 000 рублей по договору страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", из которых 16 800 рублей комиссия банка за подключение к программе страхования, 67 200 рублей страховая премия. 16.01.2019 истец обратилась к ответчикам с письменной претензией о возврате части комиссии за подключение к программе страхования и части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию на основании ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" в размере, пропорционально периоду пользования финансовой услугой, данные требования не удовлетворены ни Банком, ни страховой компанией. Ссылаясь на ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона "О защите прав потребителей", истца просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в сумме 61 600 рублей (из расчета 67 200 рублей - (67 200 руб. / 60 мес. x 5 мес.) пропорционально периоду пользования финансовой услугой по страхованию за 5 месяцев, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть комиссии за подключение к программе страхования в сумме 15 400 рублей (из расчета 16 800 рублей - (16 800 руб. / 60 мес. x 5 мес.) пропорционально периоду пользования финансовой услугой по страхованию за 5 месяцев.

Истец Абель Н.А., ее представители по доверенности в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили. Представитель истца Дубинина А.А. представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения извещались судом своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено по делу, что 01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) заключен договор № коллективного страхования, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. В рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программы страхования «Лайф+», «Профи».

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а так же решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в отношении всех его кредиторов и должников.

09.08.2018 между Абель Н.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,5% годовых. Кредит предоставлен на потребительские цели.

В этот же день истцом оформлено письменное заявление на страхование по договору коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ (ПАО).

На основании данного заявления между Абель Н.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования 09.08.2018. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 84 000 рубля, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 16 800 рублей и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 67 200 рублей. Срок страхования составил с 10.08.2018 по 09.08.2023, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма).

16.01.2019 истцом в адрес Банк ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" были направлены письменные претензии об отказе от предоставления услуг по страхованию с требованием о возврате части платы за подключение к программе страхования в размере 15 400 рублей и части страховой премии в размере 61 600 рублей за период пользования услугой страхования 5 месяцев, соответственно.

Учитывая условия кредитного договора, а также условия договора страхования от 09.08.2018, застрахованным (выгодоприобретателем) является Абель Н.А., страхователем Банк ВТБ (ПАО), страховщиком - ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно п. 5.6 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора. В соответствии с п. 5.7 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, правоотношения в рамках договора страхования фактически сложились между Абель Н.А. и ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Операции кредитной организацией, относимые к банковским операциям, перечислены в ст. 5 названного закона.

С учетом изложенного, действующее законодательство не исключает взимание кредитными организациями дополнительных платежей с заемщиков при предоставлении им кредитов, однако, лишь в том случае, если взимаемые суммы являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги. В свою очередь, взимание кредитной организацией с заемщика дополнительной платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, на законе не основано, на что обращено внимание и в п. 3.3. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

В силу положений п. 4, п. 4.1 данного Обзора судебной практики включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Учитывая, что кредитный договор был заключен сторонами после 01.07.2014, на него распространяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно п. 2 ст. 7 которого, в случае если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Таким образом, банк вправе взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования, так как такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги. Она включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, и именно за это клиент уплачивает банку комиссию. При досрочном погашении кредита заемщиком он не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования.

Комиссия за присоединение к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

С учетом данных обстоятельств суд не находит оснований для удовлетворения требований Абель Н.А., заявленных к Банку, исполнившему свою обязанность по перечислению страховой премии страховщику, о взыскании комиссии за подключение к договору страхования.

Истцом также заявлено требование к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в соответствии со ст. 32 Закона "О защите прав потребителей", п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации

Между тем истцом не принято во внимание, что отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме закона - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и подлежат применению в спорном случае, поскольку, как об этом разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Кроме того, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

П. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в случае, когда вероятность наступления страхового случая перестала существовать и страховой риск прекратился по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю (банку) как стороне договора страхования.

Содержание договора страхования от 09.08.2018, также не предусматривает обязанность страховщика по возврату застрахованному лицу страховой премии при поступлении от указанного застрахованного лица заявления об отказе от договора страхования.

Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии при отказе от договора страхования, в силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания части уплаченной истцом страховой премии в связи с отказом истца от договора страхования.

При этом суд учитывает, что при заключении кредитного договора и договора страхования Абель Н.А. добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила договор страхования и кредитный договор, согласившись с их условиями; в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг и каких-либо возражений относительно предложенных ООО СК "ВТБ-Страхование" условий договоров не заявила.

Каких-либо доводов и требований о недействительности заключенного с истцом договора страхования либо кредитного договора иск не содержит. Доказательств принуждения истца к заключению договора страхования, навязывания ей данной услуги, суду не представлено.

Ссылки в исковом заявлении на судебные акты по иным делам несостоятельны и подлежат отклонению, поскольку принятие судебных актов по другим спорам не свидетельствует о преюдициальном значении этих судебных актов применительно к рассматриваемому спору, при этом суд при рассмотрении дела не связан выводами других судов о правовой квалификации рассматриваемых спорных отношений и толковании правовых норм. Для обеспечения единообразия судебной практики необходимо руководствоваться правовыми позициями, установленными в разъяснениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации. А правовые позиции, выработанные судебной практикой, не могут применяться самостоятельно, вне связи с правовыми нормами.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных Абель Н.А. требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Абель Натальи Анатольевны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Л.В. Васильева

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2019