Решение по делу № 2-1756/2019 ~ М-1555/2019 от 12.07.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2019 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куреновой А.В.,

при секретаре судебного заседания Шевкуновой В.Ю.,

с участием истца Дмитриевой Л.В.,

в отсутствие представителя ответчика ПАО КБ «Восточный»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1756/2019 по иску Дмитриевой Ларисы Валерьевны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал, что 24.07.2018 между ней и ПАО «Восточный экспресс» был заключен кредитный договор № на сумму 120 000 рублей под 23,8% годовых со сроком возврата до востребования. Кредитный договор она заключила перед закрытием офиса банка, вечером, ввиду спешки изучать договор не было времени. Дома, внимательно ознакомившись с условиями договора, решила отказаться от кредита. Картой она не воспользовалась, денежные средства не снимала. 25.07.2018 она обратилась в банк с просьбой досрочного расторжения кредитного договора, но получила информацию о наличии задолженности в размере 7 949,80 рублей, а также о наличии задолженности за выпуск дебетовой карты «суперзащита» с пакетом услуг в размере 16 050,20 рублей. Таким образом, сумма долга составила 24 000 рублей. В связи с чем в этот же день ею было подано письменное заявление с требованием досрочного расторжения кредитного договора, а также с требованием разъяснить, на каком основании у нее возник долг, если кредитными денежными средствами она не воспользовалась и кредитную карту не активировала. Согласно п. 9 кредитного договора «Банк бесплатно открывает заемщику ТБС». В этот же день 25.07.2018 кредитная карта была заблокирована по ее просьбе, о чем имеется смс-сообщение. 25.08.2018 она получила ответ банка, в котором было указано на то, что при заключении договора оан выразила согласие свое желание приобрести дебетовую карту «Суперзащита» без материального носителя № 443888ххххххх9119 с пакетом услуг, что подтверждается ее подписью в согласии на дополнительные услуги и в заявлении на открытие текущего банковского счета и что на момент отказа от услуг банка она обязана произвести оплату за уже оказанные услуги, а именно за выпуск «суперзащиты». При заключении договора, ею было подписано заявление на открытие текущего банковского счета с тарифным планом «суперзащита». В заявлении было указано: «в случае акцепта оферты, я прошу выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя (далее –карта). Плата за выпуск карты составляет 24 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течении периода оплаты равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 7 949,8 рублей за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 150,7 рублей». Содержание данного заявления изготовлено печатным способом, что свидетельствует о том, что условием заключения кредитного договора являлось требование, сформулированное самим банком. Отказаться от каких-либо услуг, перечисленных в заявлении у нее не было возможности – в противном случае ей бы не выдали кредит. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением дополнительной платной услуги. Исходя из текста заявления на предоставление кредита, данная услуга фактически является навязанной, предоставленной заемщику фактически без права от нее отказаться. Иных возможностей получения в кредит денежных средств, не предусматривающих взимание за это плату, условиями договора кредита не предусмотрено. Фактически условия кредитного договора предусматривают оплату банку услуг за выпуск кредитной карты, уплачиваемых заемщиком во исполнение договора кредита, обуславливая предоставление одной услуги путем предоставления другой услуги, что является незаконным в силу положений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплатить кредитору услугу по выпуску карты, ущемляют права потребителя, и как не соответствующие императивной норме закона (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ. Выдача заемщику денежных средств в рамках исполнения банком своих обязанностей по кредитному договору совершается банком, прежде всего, в своих интересах; данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание платы за выпуск карты означает неправомерное возложение на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Выдача кредита, зачисление денежных сумм на счет клиента – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, расчетное обслуживание в рамках кредитного договора является также обязанностью банка, следовательно, в размер процентов по кредитному договору банком включены все затраты, связанные с предоставлением заемщику кредита. Полагает, что положения кредитного договора, предусматривающее обязанность оплачивать ею как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается банк, а не заемщик противоречат п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей». В вышеуказанном кредитном договоре банк фактически предусмотрел обязанность заемщика дополнительно платить за выпуск кредитной карты, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Исходя из того, что денежными средствами банка она не воспользовалась, отказавшись от их получения, при этом сообщив об этом письменном виде банку, соответственно у нее не возникло обязательств по исполнению условий кредитного договора в соответствии со ст. ст. 308, 309 ГК РФ. В связи с тем, что ее права были нарушены, ей пришлось обратиться в отделение по защите прав потребителей для получения консультативной помощи по составлению претензии в банк, на что потратила денежную сумму в размере 1 085,70 рублей. Просит: признать условие кредитного договора № от 24.07.2018, предусматривающее плату за выпуск кредитной карты недействительным и применить последствия недействительности части сделки; расторгнуть кредитный договор № от 24.07.2018; взыскать денежные средства в размере 1 085,70 рублей за консультативные услуги по подготовке текста претензии, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец Дмитриева Л.В. исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился. О времени, дне и месте судебного заседания надлежаще извещен. В ранее поданных письменных возражениях от 01.08.2019 представитель Требушевская Д.В., действующая на основании доверенности от 06.12.2017 с полным объемом процессуальных прав, сроком действия по 31.12.2019, исковые требования не признала, просила в иске отказать.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив их в совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как установлено в судебном заседании, 24.07.2018 между сторонами заключен договор кредитования №, по условиям которого Дмитриевой Л.В. был предоставлен кредит в размере 120 000 рублей сроком возврата кредита – до востребования, под 23,80% годовых за проведение безналичных операции, 55% годовых за проведение наличных операций.

По условиям договора кредитования, размер минимального платежа определен в размере 8 050 рублей. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета. Банк предоставляет заемщику кредит в течение пяти дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС 40№; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «равный платеж 3.0: плюс, без кросс-карты» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Также истец заключила 24.07.2018 договор страхования платежных карт с ООО СК «ВТБ Страхование» по полису «Защитник карт» №VS38877-3470398.

Одновременно, истец обратилась 24.07.2018 в банк с заявлением на открытие текущего банковского счета, согласно которому просила заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета, по тарифному плану «Суперзащита» пакет № 6, номер счета 40№, и выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя.

Договор текущего банковского счета заключен между сторонами в офертно-акцептной форме.

Согласно условиям договора текущего банковского счета от 24.07.2018, плата за выпуск карты составляет 24 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты равной 4 мес. Ежемесячный платеж составляет 7 949,8 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 150,7 рублей. Плата подлежит на текущий банковский счет 40№ не позднее 10 числа месяца.

В рамках договора текущего банковского счета банк предоставил Дмитриевой Л.В. пакет услуг «Пакет 6». Плата за предоставление пакета услуг не взимается. В пакет услуг включены следующие услуги: присоединение к программе страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях – страховая сумма 130 000 рублей, срок страхования 36 месяцев с момента заключения договора, застрахованное лицо Дмитриева Л.В.; услуги по консультированию по условиям программы, сбору, обработке и технической передаче информации о застрахованном, связанной с организацией распространения на него условий программы страхования.

В договоре приведены страховые случаи, выгодоприобретатели при наступлении страхового случая.

25.07.2018 Дмитриева Л.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на блокировку карты.

Согласно заявлению от 25.07.2018 № 16652620, Дмитриева Л.В. при обращении в банк просила разобраться с ситуацией по страховке, выражая несогласие с требованием банка об уплате 24 000 рублей за страховку, указав в обоснование на заключение 24.07.2018 кредитного договора и его расторжении 25.07.2018.

В ответе от 24.08.2018 на обращение от 25.07.2018 № 16652620 банк указал, что при заключении кредитного договора заемщик выразила на желание приобрести дебетовую карту «Суперзащита» без материального носителя № 443888хххххх9119 с пакетом услуг: использование основной и дополнительной дебетовых карт платежной системы VISA; бесплатное снятие любой суммы наличных денежных средств в кассах и банкоматах банка; бесплатное снятие денежных средств от 3 000 рублей в кассах и банкоматах сторонних банков; страхование жизни и трудоспособности на сумму 130 000 рублей; возможность подключения услуги Интернет – Банк; возможность подключения услуги смс-Банк; предоставление 1,5 бонуса CashBask за безналичные операции; возможность оформления карты по тарифному плану «Карта № 1 Детская»; начисление 3% годовых на остаток собственных средств на счете. Отказ от «Суперзащиты» не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа услуг банка, а именно платы за выпуск «Суперзащиты».

14.09.2018 в своем заявлении в банк Дмитриева Л.В. указала, что просит отключить тарифный план «Суперзащита» в связи с закрытием кредитного договора (не воспользовалась) на следующий день, т.е. 25.08.2018 после подписания 24.08.2018, поскольку средства не были использованы. Просила вернуть денежные средства на р/с 40№.

В ответе от 08.10.2018 банк в адрес Дмитриевой Л.В. указал, что договор от 24.07.2018 № оформлен надлежащим образом в соответствии со ст. 820 ГК РФ и считается заключенным с момента его подписания сторонами. Обязательства по выдаче кредита исполнены банком своевременно и в полном объеме, денежные средства перечислены на специальный банковский счет. По договору ТП «Суперзащита» сообщено, что в связи с уведомлением банка об отказе от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг необходимо обратиться в отделение банка для составления заявления на закрытие карты и счета. В этом случае, услуги, предоставляемые в рамках пакета, будут отключены, счет закрыт, карта заблокирована. Отказ от дебетовой карты не освобождает от обязанности произвести оплату фактически оказанных услуг банка, а именно платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг.

Как следует из просительной части искового заявления, истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от 24.07.2018 в части взимания платы за выпуск кредитной карты.

Как установлено, из содержания оспариваемого кредитного договора плата за оформление карты Visa Instant Issue, выпущенная в рамках кредитного договора, составляет 800 рублей.

При заключении кредитного договора Дмитриева Л.В. согласилась на предоставление дополнительных услуг за счет предоставленных кредитных средств: за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета стоимостью 450 рублей; за оформление услуги страхование банковских карт «защитник карт» от ООО СК «ВТБ» в размере 300 рублей; за оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «карта № 1ПОС» в размере 150 рублей.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика №, задолженность за предоставленные перечисленные услуги по кредитному договору от 24.07.2018 № за период 24.07.2018 по 19.07.2019 составляет 900 рублей. Таким образом, истец воспользовалась услугами, предоставленными банком в рамках кредитного договора от 24.07.2018 №, оплатив их за счет предоставленных кредитных средств. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Данные обстоятельства истцом в судебном заседании не отрицались.

Как установлено, сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора. Доказательств того, что истица была ограничена в свободе выбора вариантов кредитования, условий договора, истцом суду не представлено.

Таким образом, при наличии имеющейся не погашенной задолженности требования истца о расторжении кредитного договора от 24.07.2018 № удовлетворению не подлежат.

Требования Дмитриевой Л.В. о взыскании расходов за подготовку текста претензии в банк о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требований о признании условий кредитного договора недействительными и расторжении кредитного договора, в удовлетворении которых истцу отказано.

Исходя из положений ст. 845 ГК РФ, договор на открытие текущего банковского счета от 24.07.2018 является самостоятельным договором, истец не лишен возможности оспорить его условия, в том числе в части взимания платы за выпуск карты, путем предъявления самостоятельного искового заявления.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Дмитриевой Ларисы Валерьевны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Куренова