Решения по делу № 2-1700/2016 ~ М-927/2016 от 17.02.2016

2–1700/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 11 мая 2016 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Еловикова А.С.,

при секретаре Васькиной С.В.,

с участием представителя ответчика Рудаковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ляпиной Г. Е. к Акционерному обществу « Банк Русский Стандарт » о признании договора расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Ляпина Г.Е. обратилась в суд с иском к ответчику АО « Банк Русский Стандарт » о признании договора расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что между Ляпиной Г.Е., и АО « Банк Русский Стандарт » заключен договор кредитной карты в рамках которого открыт банковский счет. К указанному банковскому счету была выпущена и привязана банковская карта №.

Договор кредитной карты заключен путем присоединения клиента к Общим условиям Договора о предоставлении и использовании банковских карт АО «Банк Русский Стандарт» и получения банковской карты.

Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления туда кредитных денежных средств.

Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ. № «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством РФ или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

Положения ст. 850 ГК РФ (кредитование счета) к данным отношениям не применимы.

Исходя из буквального понимания, договор кредитования счета имеет место в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, при наличии договора кредитования счета, у клиента отсутствует возможность снятия наличных кредитных средств, клиент может лишь осуществить безналичный расчет с контрагентом.

В спорных отношениях напротив, истец имела возможность снятия наличности. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В адрес АО «Банк Русский Стандарт» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. банковский счет не закрыт.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ,

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Порядок кредитования заемщика следующий:

Заключение банком кредитного договора с заемщиком;

Открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита;

Выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу;

Получение банком заемных средств с процентами через кассу;

Направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках договора кредитной карты не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета открытого в АО «Банк Русский Стандарт» на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по договору кредитной карты через приходные кассы. Наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием в отказе.

Отказав в закрытии счета, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны АО « Банк Русский Стандарт » дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда, который истец оценивает в 10 000 руб.

На основании изложенного, истец просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты № и обязать ответчика закрыть банковский счет; взыскать с АО « Банк Русский Стандарт » в пользу Ляпиной Г.Е. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просит рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, на иске настаивает.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Представитель АО « Банк Русский Стандарт » в судебном заседании с иском не согласна по доводам, указанным в письменном возражении по иску.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено ДД.ММ.ГГГГ Истец Ляпина Г.Е. по своей воле, действуя в своих интересах, направила Банку подписанное ей Заявление, в котором просила Банк заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

При подписании Заявления Истец указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, которые понимает, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте.

В Заявлении Истец также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей Счета Карты.

На основании вышеуказанных предложений, Банк открыл Истцу счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. Таким образом, между Истцом и Банком был заключен Договор о карте №.

В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя Истца банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета Истца, при отсутствии либо недостаточности на нем собственных денежных средств Клиента для совершения расходной операции с использованием карты.

Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО « Банк Русский Стандарт » истцом направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета (л.д.13).

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1, п.4 ст.859 ГК РФ Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По смыслу приведенной нормы закона не предусмотрено возможности ограничения прав клиента на расторжение договора.

В соответствии с п.4 ст.859 ГК РФ Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В соответствии с п.11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", поскольку между сторонами сложились договорные отношения банковского счета, то в силу п.1 ст.859 ГК РФ такой договор расторгается по заявлению клиента в любое время, независимо от наличия в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения истцом полученного кредита или по каким-либо другим причинам.

При этом, закрытие банковского счета не свидетельствует о расторжении основного кредитного договора, по которому Ляпиной Г.Е. Банком были предоставлены денежные средства.

В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца - потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда.

С учетом обстоятельств данного дела, учитывая объем причиненных потребителю нравственных и физических страданий, суд считает сумма морального вреда 10 000 рублей является завышенной, поэтому определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика, в сумме 2 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 1 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Требования Ляпиной Г. Е. к Акционерному обществу « Банк Русский Стандарт » удовлетворить частично: признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках Договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ляпиной Г. Е. и Акционерным обществом « Банк Русский Стандарт ».

Обязать Акционерное общество « Банк Русский Стандарт » закрыть банковский счет №.

Взыскать с Акционерного общества « Банк Русский Стандарт » компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 1 000 руб.

В удовлетворении остальных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Федеральный судья А.С. Еловиков