Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-670/2021 (2-5403/2020;) ~ М-5174/2020 от 17.11.2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 сентября 2021 года            г. Самара

Октябрьский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Доценко И.Н.,

при секретаре Агаеве Э.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-670/21 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Морозовой Оксане Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречное исковое заявление Морозовой Оксаны Андреевны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 28.11.2018 года Морозова О.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления ей истребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, именуемые «Условия по обслуживанию кредитов». В заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банкв рамкахдоговора откроет ей банковский счет;в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). Рассмотрев заявление клиента, банк направил ей оферту о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита» и условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, указав, что договор будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные ею индивидуальные условия в течение пяти рабочих дней с даты предоставления ему индивидуальных условий. Клиент акцептовал оферту банка о заключении договора потребительского кредита банку подписанных им индивидуальных условий. Таким образом, между банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита №.... При передаче банку подписанных индивидуальных условий клиент указала, что согласна с индивидуальными условиями и условиями по кредитам, понимает их положения, обязуется соблюдать, а также подтвердила получение по одному экземпляру индивидуальных условий и условий по кредитам. В индивидуальных условиях стороны согласовали следующие условия:сумма кредита - 560 000 руб.;срок предоставления кредита—до 28.11.2023 года включительно.Во исполнение принятых на себя обязательств по договору ПК Банк открыл клиенту счет №..., зачислил на указанный счет клиента сумму предоставленного кредита 560 000 рублей. В связи с тем, что клиент не исполнил обязанность по оплате очередных по графику платежей, банк в соответствии нормами действующего гражданского законодательства и условиями кредитного договора (п. 8 условий по кредитам) потребовал досрочного исполненияобязательств и возврата суммы задолженности в размере 606 522, 32 рублей, направив заключительное требование со сроком оплаты до 29.10.2020 года.Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были. Просит суд взыскать с Морозовой О.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору потребительского кредита №... в размере 606522,32 рублей, состоящей из 475006, 04 рублей – основной долг, 71287,03 рублей – проценты по кредиту, 472 рубля – комиссия за SMS-сервис, 59757,25 рублей неустойка (до выставления заключительного требования). Взыскать с Морозовой О.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9265 рублей.

Морозова О.А. обратилась в суд со встречным иском, в котором просит суд признать кредитный договор №... от 28.11.2018 года недействительным.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» Пашина Л.Ю., действующая на основании доверенности №91-О от 01.09.2020 года до 01.09.2022 года, первоначальные исковые требования поддержала в полном объеме, возражала против удовлетворения встречного иска по основаниям письменного возражения.

В судебном заседании Морозова О.А. и ее представители Проскурин В.А., Зубкова Е.А., Яковлева Н.И., Пелихова И.В., действующие на основании доверенности № 63АА6748474 от 08.09.2020 года, встречные исковые требования поддержали в полном объеме, возражали против удовлетворения первоначального иска в полном объеме, пояснив, что у Морозовой О.А. намерений заключать кредитный договор 28.11.2018 года не было, напротив, ею были положены денежные средства в размере 560000 рублей на депозитный счет АО «Русский Стандарт», с него же она потом сняла денежные средства в банке.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 28.11.2018 года Морозова О.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита.

28.11.2018 года между сторонами составлен договор №..., составлен график платежей по договору со сроком оплаты 21 числа каждого месяца, сумма первого платежа 16179 рублей, последующие ежемесячные платежа в размере 15969 рублей..

Из индивидуальных условий к кредитному договору следует, что на имя Морозовой О.А. открыт счет №....

28.11.2018 года между сторонами составлен договор о карте №..., по указанному договору на имя Морозовой О.А. открыт счет №..., а также договор вклада накопительный счет «Банк в кармане Стандарт» №... и открыт счет №....

28.11.2018 года между АО «Русский Стандарт Страхование» и Морозовой О.А. заключен договор страхования №...СП жизни и здоровья физических лиц программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99».

В рамках договора о карте №... от 28.11.2018 года Морозовой О.А. составлено заявление на перевод денежных средств – страховой премии по программе «Первая помощь (вариант Семейный)» по договору страхования №... от 28.11.2018 в сумме 10000 рублей получателю АО «Русский Стандарт Страхование».

28.11.2018 года Морозовой О.А. составлена заявка – распоряжение №... на перевод денежных средств с банковского счета №... в размере 500000 рублей на счет №....

28.11.2018 года Морозовой О.А. составлена заявка – распоряжение №... на перевод денежных средств с банковского счета №... в размере 60000 рублей по договору страхования №... в пользу АО «Русский Стандарт Страхование».

Также, в материалы дела представлены расписка в получении карты/ПИНа АО «Банк Русский Стандарт» №... Морозовой О.А. 28.09.2019 года и расписка в получении карты/ПИНа АО «Банк Русский Стандарт» №... Морозовой О.А. 28.11.2018 года.

Из выписки по счету №... следует, что денежные средства в размере 560000 рублей предоставлены согласно договору со счета №..., из них 500000 рублей по заявлению клиента от 28.11.2018 года перечислены для зачисления по договору №... и зачислены на счет №..., а 60000 рублей на основании распоряжения заемщика зачислены на счет №....

Также, из выписки по счету №... следует, что на счет вносились денежные средства в размере 15000 рублей 27.12.2018 года путем перевода КИВИ Банк (АО) №..., 28.12.2018 года в размере 1179 рублей путем перевода КИВИ Банк (АО) №..., перевод 28.01.2019 года в размере 1500 рублей – погашение кредита через каналы банка №... и 14679 рублей - перевод со счета №... на счет №..., 28.02.2019 года внесение денежных средств 1000 рублей, 5000 рублей, 10500 рублей – внесение денежных средств на текущий счет клиента по договору №..., 28.03.2019 года суммы 179 рублей, 3000 рублей, 13000 рублей – погашение кредита через каналы банка №..., 28.04.2019 года 16179 рублей - погашение кредита через каналы банка №..., 28.05.2019 года в размере 16179 рублей, 28.06.2019 года 150 рублей, 5000 рублей, 10700 рублей, 29.07.2019 года - 200 рублей и 16000 рублей, 29.08.2019 года – 16100 рублей, 01.09.2019 года – 20 рублей, 28.09.2019 года – 1000 рублей т 1300 рублей, 28.09.2019 года – 14000 рублей, 28.10.2019 года –16049,21 рублей перевод со счета №... на счет №..., 28.11.2019 года – 16179 рублей перевод со счета №... на счет №..., 29.01.2020 года – 15342,79 рублей автоматическое погашение задолженности по договору №..., 29.01.2020 года – 15342,79 рублей автоматическое погашение задолженности по договору №..., 28.02.2020 года – 16500 рублейпогашение кредита через каналы банка №....

В ходе рассмотрения дела судом по ходатайству Морозовой О.А. назначена судебная почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению ООО «Экспертное учреждение «АбсидА»№ 01П-Э/2021 от 18.06.2021 года установлено, что подписи от имени Морозовой Оксаны Андреевны, расположенные в Индивидуальных условиях потребительского кредита №... от 28 ноября 2018 года, вероятно выполнены Морозовой Оксаной Андреевной, образцы подписи которой представлены для сравнения.Подписи от имени Морозовой Оксаны Андреевны, расположенные в заявке- распоряжении №... от 28.11.2018г., расписке от 28.09.2019г. в получении карты и расписке от 28.11.2018г. в получении карты выполнены не Морозовой Оксаной Андреевной, образцы подписи которой представлены для сравнения, а иным лицом.Подписи в перечисленных документах от имени Морозовой Оксаны Андреевны и сотрудников банка выполнены рукописным способом, кроме подписи Жуковой М.А. (сотрудника банка) расположенной в Индивидуальных условиях потребительского кредита №... от 28 ноября 2018года, она выполнена с помощью технического средства (лазерного принтера).

Согласно ответа Центрального банка РФ от 29.04.2021 года, выписки по операциям на счетах и ведомости остатков и оборотов по лицевым счетам по корреспондентскому счету №... АО «Банк Русский Стандарт» за период с 28.11.2018 года по 05.12.2018 года следует, что сумма в размере 560000 рублей отсутствует.

На основании статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В ч.1 ст.160 ГК РФ определено.что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из анализа вышеприведенных норм закона следует, что факт заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком подтверждается не только соблюдением письменной формы договора, но и подтверждением факта передачи денежных средств от кредитора заемщику.

Между тем, суд полагает, что АО «Банк Русский Стандарт» не представлены надлежащие доказательства, подтверждающие получение денежных средств заемщиком. Так, из материалов дела следует, что распоряжение на перечисление денежных средств со счета №...в размере 500000 рублей и 60000 рублей подписано не Морозовой О.А., расписка в получении дебетовой карты, которая позволяет Морозовой О.А. снять денежные средства со счета №... ею не составлялась, что подтверждается заключением эксперта, оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется.

АО «Банк Русский Стандарт» заключение судебного эксперта не оспаривалось, иных доказательств, кроме выписки по счету о получении Морозовой О.А. денежных средств не предоставлено.

Доводы представителя АО «Банк Русский Стандарт» о том, что договор был подписан Морозовой О.А., судом отклоняются, поскольку из заключения эксперта о подписи Морозовой О.А. в кредитном договоре, носит вероятностный характер.

Ссылка по внесению денежных средств не принимается судом во внимание, поскольку ежемесячные платежи не совпадали с суммами, вносимыми на счет. Из пояснений Морозовой О.А. следует, что она считала этот счет дебетовым и была вправе его пополнять.

Кроме того, из документов, представленных Центральным банком РФ списание денежных средств в размере 560000 рублей не отражается, иные доказательства АО «Банк Русский Стандарт» не представлено.

Также, АО «Банк Русский Стандарт» не устранены противоречия по сумме страхового возмещения, поскольку в одном заявлении указана сумма 10000 рублей, в распоряжении 60000 рублей.

Таким образом, суд полагает, что требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению, поскольку факт получения Морозовой О.А. денежных средств не подтвержден.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка ) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно положений статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Из материалов дела и пояснений Морозовой О.А., данными в ходе рассмотрения дела, следует, что заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало, и денежные средства ею не были получены.

Суд полагает, что при заключении кредитного договора от 28.11.2018 года были нарушены требования закона, а именно положения ст.819 ГК РФ, устанавливающей обязанность кредитора передать денежные средства заемщику, соблюсти письменную форму договора, вследствие чего, суд приходит к мнению, что имеются основания для признания сделки кредитного договора недействительным.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Морозовой Оксаны Андреевны удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор №... от 28.11.2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2021 года.

Судья                     подпись                    Доценко И.Н.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: