Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1513/2015 ~ М-1486/2015 от 26.10.2015

Дело 2-1513/2015    

    Решение    

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово от 17 декабря 2015 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Бритковой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Олейниковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козлова Н.М. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» об истребовании документов,

Установил:

Истец Козлов Н.М. обратился в суд с иском к ответчику Акционерному обществу «Альфа-Банк» об истребовании документов по кредитному договору, а именно: копии кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ., копии приложения к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, расширенной выписки по лицевому счету № с момента заключения договора на выпуск кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ4г. по день подачи иска в суд.

Требования мотивированы тем, что между Козловым Н.М. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредитной карты № посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора АО «АЛЬФА-БАНК» открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит с лимитом <данные изъяты>. Истец в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Исходя из этого, на истца, как на одну из сторон возложены обязательства по доказыванию факта нарушения Банком положений действующего законодательства, нарушения его прав как Заемщика.

Истец изначально был поставлен в такие условия, что не он акцептировал предложение Ответчика, а, наоборот, банк акцептировал оферту клиента (Истца) о заключении Договора.

До сведения Истца не было надлежащим образом доведено, что подписывая Заявление, он автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления. Так как на момент заключения Договора его никто не проинформировал об этом. На основании вышеизложенного Истец полагает, что его права в значительной части были ущемлены по следующим причинам: предоставление не полной информации до заключения договора; необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей Банка (ответчика), а также предоставление неверной информации о имеющейся задолженности по кредиту.

Таким образом, истец желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору. На данный момент на руках у истца находится только Заявление, в котором и прописан номер Договора. Однако сам договор истцу не был выдан изначально. ДД.ММ.ГГГГ в АО «АЛЬФА-БАНК» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору и копия расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, в ввиду их отсутствия у заемщика. Однако ответа на вышеуказанную претензию Истец не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были.

Истец Козлов Н.М. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Поликевич Я.Р. (по доверенности от №5/4655Д от 13.05.2013г.) в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в представленных возражениях по иску просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ года АО «АЛЬФА-БАНК» заключил с Истцом в офертно - акцептной форме соглашение о кредитовании счета кредитной карты на Общих условиях выдачи кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Таким образом, АО «АЛЬФА-БАНК» направил Истцу Уведомление об индивидуальных условиях по кредитной карте, которую на предложенных Банком условиях Истец получил и акцептовал путем активации карты и совершения расходных операций по ней, соответственно было заключено соответствующее соглашение (далее также - Кредитное соглашение, Соглашение о кредитовании), на выпуск кредитной карты. Существенные условия заключенного Соглашения о кредитовании изложены в Кредитном предложении Банка, подписанных Истцом.

Банк исполнил свою обязанность по Соглашению о кредитовании, предоставив Истцу кредит на указанную сумму, что не оспаривается Истцом.

Информация о размере кредита и процентов, сроках и порядке погашения задолженности являются существенными условиями Кредитного договора и определяются сторонами в момент его заключения.

В Кредитном предложении, как уже ранее было указано, содержатся все существенные условия кредитного договора: размер кредита, процентная ставка по кредиту, сроки погашения и пр. Таким образом, в момент заключения кредитного соглашения Истцу были известны все его существенные условия, о чем свидетельствует ее подпись.

В дату подписания Соглашения о кредитовании Истцу был вручен экземпляр кредитного предложения, а с общими условиями Истица была ознакомлена (выложены па сайте Банка в общем доступе). В Базе Банка «Претензии» отсутствует информация о поступлении в Банк претензии Истца. Истцом не доказан факт направления претензии в адрес Банка: не доказан факт получения Банком его претензии: на копии претензии отсутствует отметка о принятии ее Банком, уведомление с подписью ответственного работника Банка о получении почтового отправления также не представлено.

Получить копию Кредитного соглашения и выписку по текущему счету с отражением всех приходных и расходных операций клиент может в любом подразделении Банка, обслуживающем физических лиц, при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

Кроме того, предоставить данные сведения по почте Банк не имел права, поскольку соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях порядке, которые определены законом. Согласно ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 года № 39-1 «О банках и банковской деятельное кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательном? страхованию вкладов, гарантируют сохранение <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, таким образом, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика являются <данные изъяты>, и разглашение их третьим лицам, за исключением случае, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Лично клиент в офис Банка с соответствующими требованиями не обращался (л.д.50).

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами Российской Федерации.

В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги, предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Доказательства наличия договорных правоотношений с ответчиком истец Козлов Н.М. в суд не предоставил, вместе с тем, ответчиком данные обстоятельства не оспариваются.

Таким образом, судом установлено, между Козловым Н.М. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор № M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредитной карты № посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора АО «АЛЬФА-БАНК» открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит с лимитом <данные изъяты> рублей. Истец в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре (л.д.71-74).

Согласно положениям ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из перечня почтовых отправлений, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Акционерного общества «Альфа-Банк» от ООО «Эскалат» г. Казань была направлена претензия от имени Козлова Н.М. (оборот л.д.8) о предоставлении копий документов: кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением, и расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий и страховых премий перечислить в счет погашения основной суммы долга и расторгнуть указанный кредитный договор.

Таким образом, претензия, содержала требование о предоставлении копий документов, касающихся не выбора услуги, а ее исполнения. Истцом не запрашивалась информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающая возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору. Такая информация до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, стороной истца не представлены доказательства препятствий к реализации права Козлова Н.М. быть информированным о движении денежных средств по счету, погашению ежемесячных платежей по кредиту, в том числе в оперативном офисе банка по месту заключения кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу пункта 1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской <данные изъяты>.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую <данные изъяты>

Из изложенного следует, что названная претензия, в случае получения её банком, не позволяла кредитной организации провести идентификацию клиента.

В целях и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк также не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи.

Учитывая прямое требование закона, копию договора о предоставлении банком финансовой услуги и приложения к нему, выписку по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, Банк может предоставить только самому Козлову Н.М., либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, истцом надлежащих доказательств того, что он являлся в отделение банка, и ему было отказано в предоставлении документов, суду представлено не было, на данное обстоятельство истец не ссылается.

Также судом принимается во внимание, что достоверных доказательств направления Банку претензии истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено. Материалы дела содержат только копию реестра, якобы составленного сотрудником почтового отделения, которую суд не может расценить как надлежащее доказательство по делу, поскольку оригинала данного реестра суду не представлено.

Более того, согласно штемпелю на реестре отправление претензии от имени Козлова Н.М. осуществлялось ООО «Эскалат» г. Казань, в то время как истец проживает в <адрес> края (л.д. 8-11).

В силу ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке. установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод, законных интересов. Исходя из данной нормы процессуального права и ст. 11 ГК РФ защите подлежит лишь нарушенное право. Таким образом, в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Поскольку стороной истца не представлено допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих нарушение прав истца на предоставлении ему информации, составляющей банковскую <данные изъяты>, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Кроме того, истец не лишен возможности лично обратиться в филиал либо иное структурное подразделение АО «Альфа-Банк» с письменным заявлением о предоставлении необходимой ему информации.

Суд также учитывает, что заявленный иск не имеет предмета спора, поскольку не связан с какими-либо материальными требованиями. Поэтому истец выбрал неправильный способ защиты нарушенного права.

Гражданское процессуальное законодательство не предусматривает необходимости предварительного обращения в суд с иском об истребовании документов, которые необходимы для разрешения иного спора.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Козлова Н.М. как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Козлова Н.М. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» об истребовании документов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: