Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-815/2016 ~ М-128/2016 от 19.01.2016

Дело № 2-815/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2016 года г. Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска,

в составе председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

с участием представителя истца Лазарев Д.С.

представителя ответчика ЮЛ1 - Торгашина М.Г.

при секретаре Плехановой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васечко А.С. к ЮЛ1 о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Васечко А.С. обратилась в суд с иском к ЮЛ1 (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что 30 января 2014 года между Васечко А.С. и Банком заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> под 24,3% годовых сроком на 60 месяцев. В заявлении на участие в программе коллективного страхования по указанному кредитному договору Банком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно, обязывающее заемщика оплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Заключение договора страхования было навязано со стороны Банка заемщику, поскольку от согласия Васечко А.С. на страхование зависело решение о выдаче кредита. Истец была вынуждена заключить договор страхования и уплатить комиссию за подключение к программе страхования Банку. Комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> была удержана Банком при предоставлении кредита с заемщика в полном объеме. При этом, заемщику не была предоставлена полная информация о размере комиссионного вознаграждения Банка и размере страховой премии по договору страхования, а также не представлен выбор иных программ страхования. Условия по заключению договора страхования являются навязанными Банком и обременительными для заемщика. Истец считает, что вышеуказанная сумма комиссии удержаны банком незаконно. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в пользу Васечко А.С. удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> судебные расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> почтовые расходы в размере <данные изъяты> расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Впоследствии, с учетом возврата Банком части платы по подключению к программе страхования при досрочном погашении кредита в размере <данные изъяты> истец уточнила свои исковые требования и просит суд за вычетом вышеуказанной суммы, взыскать с ответчика в пользу Васечко А.С. удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> судебные расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> почтовые расходы в размере <данные изъяты>., расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Представитель истца Лазарев Д.С. в судебном заседании исковые требования, с учетом уточнений, поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ЮЛ1 Торгашина М.Г. на судебном заседании уточненные исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении, мотивируя тем, что полная и достоверная информация об услугах банка по подключению к программе страхования была доведена до заемщика при заключении кредитного договора. Заемщик Васечко А.С. добровольно согласилась на подключение к программе страхования. После досрочного погашения кредита Васечко А.С. обратилась в Банк с претензией, на основании которой Банк произвел возврат части платы по программе страхования пропорционально досрочному погашению кредита в размере <данные изъяты>. в соответствии с Условиями участия в программе страхования.

Представитель третьего лица ЮЛ2 на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время, такая обязанность может возникнуть у гражданина по договору (ст. 421 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 30 января 2014 года между Васечко А.С. и Банком заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> под 24,3% годовых сроком на 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (л.д.9-11).

В день заключения данного договора, согласно заявлению от 30.01.2014 года, Васечко А.С. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ЮЛ2 просила включить ее в список застрахованных лиц. При этом, Васечко А.С. согласилась с тем, что ЮЛ1 будет являться выгодоприобретателем по договору страхования, подтвердила, что участие в данной Программе является добровольным, отказ от этого не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг и была уведомлена о том, что плата за Подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, и составит <данные изъяты>. (л.д.12). Страховщиком заемщик выбрала ЮЛ2 а также просила Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> в сумму выдаваемого кредита, что следует из заявления на страхование, и подтверждено личной подписью застрахованного. Указанная сумма по заявлению заемщика была удержана банком со счета Васечко А.С. что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.13-14).

Как следует из п. 3.5 Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц, утвержденного ЮЛ1 от 23.06.2009 г. <данные изъяты> с изменениями от 15.12.2009 г., 15.02.2010 г., 11.02.2011 г. взимаемая банком сумма включает в себя комиссионное вознаграждение банка, НДС на комиссионное вознаграждение и компенсацию расходов банка по оплате страховой премии страховщику, которое не облагается НДС.

При предоставлении кредитов банки    не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении на страхование заемщик Васечко А.С. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ЮЛ1 о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении. Кроме того, в заявлении на страхование заемщик была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Заключая договор страхования заемщика и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не было представлено. В случае неприемлемости условий заявления, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, суд находит, что заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик была вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита.

В заявлении на страхование Васечко А.С. указала, что ей известно о том, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на уплату страховых премий Страховщику. При этом, она выразил согласие уплатить Банку общую сумму платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита.

Банк предложил заемщику в качестве варианта застраховаться в ЮЛ2 на что Васечко А.С. выразила свое согласие, в связи с чем, страхование было осуществлено на основании ее личного волеизъявления.

Доводы истца о том, что ответчик не довел до заемщика информацию, в том числе о размере комиссионного вознаграждения банка за услуги банка по подключению к программе страхования, суд не принимает во внимание, на основании следующего.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Разделом 4 Условий участия в Программе коллективного страхования предусмотрено, что клиент вправе подать письменное заявление на отключение от программы страхования после того, как, как в отношении него был заключен договор страхования, при этом, если такое заявление подано в течение 30 дней с даты подключения к Программе страхования, то клиенту осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Разделом 5 Условий участия в Программе коллективного страхования предусмотрены условия прекращения действия услуги по подключению к программе страхования и возврата платы за подключение к программе страхования.

30 декабря 2015 года истец Васечко А.С. направила в адрес суда претензию о возврате денежных средств, удержанных в виде платы за участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> (л.д.15).

В ответ на указанную претензию, 21 января 2016 года Банком была возвращена часть суммы страховой платы в размере <данные изъяты>., в связи с досрочным погашением кредита в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного страхования за неиспользуемый период, что истцом не оспаривается.

Исходя из совокупности указанных норм, а также представленных доказательств сторонами, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо вправе отказаться от его заключения.

При заключении кредитного договора Васечко А.С. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. Истец имела возможность отказаться от договора страхования в любое время после его заключения, однако своим правом на расторжение договора страхования и отказ на участие в программе страхования не воспользовалась за весь период действия кредитных обязательств.

Кроме того, с иском о возврате платы за подключение к программам страхования Васечко А.С. обратилась в суд после прекращения договорных отношений с Банком только в январе 2016 года, то есть спустя около двух лет с момента заключения кредитного договора со страхованием, а также после полного погашения кредитной задолженности по спорному кредитному договору. В указанный период (около двух лет) истец являлась застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, данные риски были застрахованы, то есть услуга истцом получена. Указанные обстоятельства свидетельствует о несоблюдении Васечко А.С. установленного статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» разумного срока на обращение с таким требованием, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, в связи с чем, не может служить основанием для возврата денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования. Кроме того, суд учитывает, что по заявлению Васечко А.С. в соответствии с разделом 5 Условий участия в программе страхования, Банком произведен возврат заемщику части платы за подключение к программе страхования за неиспользованный срок кредитования.

С учетом изложенного, позиция истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней гражданина, а также не представил полную и достоверную информацию об оказываемой услуге, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются совокупностью исследованных доказательств, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Васечко А.С. о защите прав потребителя, а соответственно, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Васечко А.С. к ЮЛ1 о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи на него апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение месяца с даты его принятия в окончательном виде (28 марта 2016 года).

Председательствующий