Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-160/2020 (2-5856/2019;) ~ М-4125/2019 от 20.08.2019

              Дело №2-160/20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Воронеж                                 20 февраля 2020 года

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Н.А.Малютиной,

при секретаре Н.В.Захаровой,

с участием:

истца С.В.Шматова,

представителя ответчика по доверенности А.Е.Хованского,

представителя третьего лица по доверенности П.В.Куркина,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Шматова С.В. к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Шматов С.В. обратился в суд с иском, в котором, с учетом уточнения требований в порядке ст.39 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика САО «ВСК» страховое возмещение по договору коллективного страхования держателей карт, заключенному между САО «ВСК» и ПАО «БИНБАНК», в связи с произошедшим (ДД.ММ.ГГГГ) страховым случаем в размере 150000,00 рублей, убытки в виде составления претензии в размере 3000,00 рублей, штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, расходы за составление искового заявления и участие представителя в судебном заседании в размере 3000,00 рублей и 8000,00 рублей соответственно.

Требования мотивированы тем, что Шматов С.В. является клиентом ПАО Банк «ФК Открытие», реорганизованного в форме присоединения к нему ПАО «БИНБАНК» и АО «БИНБАНК Диджитал», и держателем банковской карты. В июне 2018 года в ходе телефонного разговора с сотрудником банка истец выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования держателей с (ДД.ММ.ГГГГ), заключенному между ПАО «БИНБАНК» и САО «ВСК». (ДД.ММ.ГГГГ) Шматовым С.В. получены травма в быту в виде <данные изъяты>. Полагая, что случившееся является страховым случаем, истец обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, однако его требования оставлены без удовлетворения по тем основаниям, что на момент наступления страхового случая договор страхования не действовал. Не согласившись с решением САО «ВСК», Шматов С.В. обратился с претензией, в которой, ссылаясь на справку ПАО Банк «ФК Открытие» о включении его в список застрахованных с (ДД.ММ.ГГГГ), вновь просил произвести страховое возмещение, которая также ответчиком оставлена без удовлетворения.

В судебном заседании истец Шматов С.В. уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика САО «ВСК» Хованский А.Е., действующий по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ), возражал против предъявленных требований, просил в иске отказать по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление и дополнениях к нему.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» Куркин П.В., действующий по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ), полагал, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска; представлен отзыв на исковое заявление.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Шматов С.В. с (ДД.ММ.ГГГГ) является держателем кредитной карты, предоставленной ЗАО МКБ «МОСКОМПРИВАТБАНК» (на основании решения общего собрания акционеров от (ДД.ММ.ГГГГ) переименовано в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», затем по решению общего собрания акционеров от (ДД.ММ.ГГГГ) – в АО «БИНБАНК кредитные карты», а по решению общего собрания акционеров от (ДД.ММ.ГГГГ) – в АО «БИНБАНК Диджитал»).

С (ДД.ММ.ГГГГ) АО «БИНБАНК Диджитал» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Как следует из пояснений истца, в июне 2018 года по телефону к нему обратился сотрудник банка с предложением о присоединении с (ДД.ММ.ГГГГ) к программе страхования, действующей в связи с заключением договора коллективного страхования держателей карт с САО «ВСК», с которым он согласился. Конкретных условий, на которых осуществлялось страхование, истец не помнит, с заявлением в письменном виде он ни в банк, ни в страховую компанию не обращался, страховой полис не получал.

Согласно представленной медицинской документации, (ДД.ММ.ГГГГ) Шматовым С.В. получена травма в быту, в результате которой ему диагностированы <данные изъяты>. Период нетрудоспособности составил с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ).

В этой связи (ДД.ММ.ГГГГ) истец обратился в САО «ВСК» с заявлением, в котором просил осуществить выплату страхового возмещения, указав, что застрахован по договору страхования, заключенному с ПАО «БИНБАНК» по программе «Защита плюс».

Рассмотрев обращение Шматова С.В., страховщик в уведомлениях от (ДД.ММ.ГГГГ) и от (ДД.ММ.ГГГГ) сообщил, что оснований для страховой выплаты не имеется, поскольку по состоянию на июль 2018 года программа страхования в отношении него не действовала, пояснив также, что страховой внос впервые поступил (ДД.ММ.ГГГГ), которым произведена оплата периода страхования с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ).

Претензия истца от (ДД.ММ.ГГГГ), в которой он, ссылаясь на справку ПАО Банк «ФК Открытие» о подключении ему страховой услуги «Защита плюс» с (ДД.ММ.ГГГГ), вновь просил осуществить страховое возмещение, также оставлена без удовлетворения.

Разрешая спор, суд, принимая во внимание доводы сторон и позицию по делу третьего лица, исходит из следующего.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ). Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч.1 ст.428 ГК РФ).

По правилам п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст.943 ГК РФ).

В п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1).

Как следует из предоставленных ответчиком сведений, между ПАО «БИНБАНК» и САО «ВСК» заключен договор коллективного страхования держателей от 04.08.2016 года №160000IGE0208 (далее – Договор), предметом которого является обязанность страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора, Правилами №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 19.05.2016 года и Правилами №145 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 19.05.2016 года.

Страхование осуществляется путем присоединения клиентов банка к программе коллективного страхования «Защита плюс».

В отношении каждого такого клиента – застрахованного лица срок действия договора страхования устанавливается индивидуально и указывается в списке застрахованных лиц.

Лица, в отношении которых устанавливается период страхования, включаются страхователем в список застрахованных лиц, который страхователь направляет страховщику в сроки и в порядке согласно п.6.1 договора страхования. Период страхования равен 1 (одному) календарному месяцу и указывается в списке застрахованных лиц. Датой начала периода страхования является первой число месяца, предшествующее за месяцем включения указанного лица в список застрахованных лиц. Датой окончания периода страхования является последнее число месяца, следующего за месяцем включения указанного лица в список застрахованных лиц (п.п.5.2.1, 5.2.2 Договора).

Страховая премия оплачивается страхователем в рассрочку, ежемесячными страховыми взносами. Каждый страховой взнос равен страховой премии, причитающейся страховщику за один период страхования лиц включенных в список застрахованных. Страховая премия оплачивается по договору в сроки, указанные в п.6.7 договора страхования (п.3.4 Договора).

Страхование, обусловленное договором страхования, не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период просрочки уплаты страхового взноса. Началом просрочки уплаты считается день, следующий за последним днем исполнения страхователем обязанности по уплате страхового взноса предусмотренного в п.6.7 договора страхования (п.5.2.3 Договора).

Список застрахованных лиц страхователь формирует в последний день каждого календарного месяца (п.6.1 Договора).

Из Условий оказания услуг по подключению держателей банковских карт к программе коллективного страхования «Защита плюс» (далее – Условия) усматривается, что страхование действует при условии наличия на счете карты денежных средств на дату оплаты стоимости участия в размере, достаточном для оплаты стоимости участия (п.2.7.1 Условий).

Стоимость участия на следующий период страхования клиентом уплачивается в размере, установленном тарифами банка на дату списания стоимости участия – последний календарный день месяца, предшествующего периоду страхования. Стоимость участия уплачивается в безналичном порядке путем списания банком без дополнительного распоряжения клиента на условиях заранее данного акцепта, выраженного в рамках настоящего пункта условий, денежных средств со счета карты, указанной клиентом при подключении к программе страхования. Стоимость участия оплачивается за счет собственных средств клиента, находящихся на счете карты перечисленных на счет карты в дату оплаты, за исключением случая, указанного в п.4.3 настоящих Условий (п.4.1 Условий).

Списание стоимости участия осуществляется при наличии на счете карты в дату списания стоимости участия собственных денежных средств в достаточном размере. При отсутствии собственных денежных средств на счете карты или их недостаточности для полной оплаты стоимости участия в программе страхования, страхование клиента на следующий период страхования не осуществляется (п.4.2 4.2 Условий).

Программа страхования в отношении конкретного клиента может быть приостановлена страховщиком и банком согласно п.7.1 Условий в случае, если застрахованное лицо не исполняет своих обязательств по своевременной уплате стоимости участия в программе страхования.

Из выписки по счету к карте усматривается, что плата за участие в программе «Защита плюс» в размере 120,00 рублей первоначально списана (ДД.ММ.ГГГГ) в связи с поступлением (ДД.ММ.ГГГГ) денежных средств. Ранее указанной даты собственных денежных средств Шматова С.В. в размере, достаточном для внесения платы за страхование, на счете истца не имелось.

В этой связи применительно к п.3.4 и 5.2.2 Договора действие договора страхования в отношении истца началось с (ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку заявленный случай, обусловленный травмой, пришелся на период, когда договор страхования не действовал, то правовых оснований для страховой выплаты у страховщика не имелось.

Сам по себе факт включения Шматова С.В. в число участников программы «Защита плюс» с (ДД.ММ.ГГГГ) не является основанием для осуществления страховой выплаты, поскольку обязанность по внесению платы за участие в программе страхования к указанной дате им не была исполнена. Соответственно, условия договора страхования коллективного страхования держателей от 04.08.2016 года №160000IGE0208, обязывающие САО «ВСК» произвести страховую выплату выгодоприобретателю, к моменту получения травмы истцом, на него не распространялись.

Так как обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истца, в том числе, как потребителя не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований, установленных ст.ст.13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.98 ГПК РФ для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, возмещения судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 56,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шматова С.В. к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья:                                                                             Малютина Н.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 28.02.2020 года