Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2[1]-452/2017 ~ М[1]-271/2017 от 27.04.2017

Дело № 2(1)-452/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2017 года с. Сакмара

Сакмарский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Никитиной О.К.,

при секретаре Ростовской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудинова Владимира Анатольевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кудинов В.А. обратился в суд с иском к ПАО «...» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обосновании иска указал, что с ответчиком был заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГ., им было подано ответчику заявление №№ на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО ...».

Страхователем и выгодоприобретателем являлся ответчик. Срок страхования устанавливался равным сроку кредитного договора и составлял 60 мес.

Из условий Программы страхования и бланка заявления, вытекало, что личное страхование жизни и здоровья истца, имеет одну цель - обеспечить в случае наступления страхового случая возврат выданного банком кредита.

Страховая сумма составляла 64975,90 руб., сумма кредита 718000,00 руб. с процентами.

Согласно п.3.9 Программы страхования, выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно, согласно заявлению. Согласно заявлению №Р000616652 п.4 выгодоприобретателем является Сбербанк, в размере непогашенной задолженности, после полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем становится застрахованное лицо.

Кредит истцом погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГг., с данного момента истец стал выгодоприобретателем по Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в отделение банка № истцом было подано письменное обращение № СБ№, о досрочном прекращении договора страхования и возврата денежных средств оплаченных к качестве страховой премии пропорционально оставшегося времени страхования, но ответа истец не получил.

ДД.ММ.ГГГГг. истец повторно подал заявление №, о досрочном прекращении договора страхования и возврата денежных средств, оплаченных в качестве страховой премии пропорционально оставшегося времени страхования на основании п.3 ст.938 ГК РФ, а также п. 4.2 договора по Программе добровольного страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГг. ответчик письмом в выплате отказал.

Поскольку ответчик не выполнил условия договора и отказался от добровольного удовлетворения требований потребителя, то ответчик получил неосновательное обогащение на оставшийся период страхования 45 месяцев 14 дней.

Размер страховой премии за каждый месяц составляет: 64975,90/60=1082,93 руб.

Размер страховой премии за каждый день страхования составляет: 64975,90/5/365 = 35,6 руб.

Неосновательное обогащение ответчика: (45м.* 1082,93р.) + (14дн.*35,6р.) -
13%=42830 руб. 31 коп.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо без установленных законом или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить ему неосновательно приобретенное или сбереженное.

Согласно п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения связанные с оказанием финансовых и страховых услуг, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей».

Ответчик обязался выполнять условия договора по Программе страхования, при этом отказался выполнять п.4.2 договора страхования. Услуга оказана не надлежащим образом.

В соответствии с п.1 ст. 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя» об уменьшении цены за услугу подлежат удовлетворению в 10-ти дневный срок с момента предъявления требования. Требование было предъявлено ответчику 15.12.2016г., срок исполнения 05.01.2017г.

Согласно п.3 ст.31 ФЗ РФ «О Защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, предусмотрена ответственность, установленная п.5 ст. 28 указанного закона.

Ответственность, предусмотренная п.3 ст.28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» является пеней в размере 3% цены услуги за каждый день просрочки, но не выше стоимости самой услуги.

Дней просрочки с 05.01.2017г. по 27.04.2017г. - 112дн., размер пени: 42830.31 руб.*3%*112дн=143909.8 руб., что выше предельного размера, поэтому неустойка принимается равной сумме неосновательного обогащения - 42830.31 руб.

Согласно ст.15 ФЗ РФ, за нарушение прав потребителя предусмотрена компенсация морального вреда которую истец оценивает в размере 5000,0 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, предусмотрен штраф.

Просил суд взыскать с ответчика ПАО ...» в пользу истца Кудинова Владимира Анатольевича сумму неосновательного обогащения, возникшую из ненадлежащего выполнения финансовой услуги в размере 42830.31 руб., пеню за несвоевременное удовлетворение требования потребителя в размере 42830.31 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец Кудинов В.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Представил в суд отзыв на иск, в котором требования Кудинова В.А., изложенные в исковом заявлении необоснованными, а требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ... (<адрес> отделением №) и Кудиновым Владимиром Анатольевичем на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику были выданы денежные средства в размере 718 000 руб. на срок 60 месяцев.

Также, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истец был застрахован в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 месяцев, с Условиями участия в которой Кудинов В.А. был ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Предоставленная истцу услуга добровольного страхования жизни, здоровья заемщика является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Материалами дела установлено, что Кудинов В.А. был ознакомлен с условиями участия в программе страхования, согласен с ними и дал поручение Банку от его имени заключить в отношении него договор страхования, а также был согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе в размере 64975,90 руб., что подтверждается его собственноручной подписью на заявлении, а также поручением вкладчика по форме № на перечисление с его счета платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 64975,90 руб., что также подтверждено его подписью.

Обращаясь с заявлением на страхование, заёмщик выражает желание застраховать свою жизнь, здоровье и риски, связанные с затруднительностью или невозможностью исполнять кредитные обязательства вследствие реализации этих рисков. Услуга по подключению к программам страхования является самостоятельной, автономной услугой по отношению к кредитованию.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования направлена на страхование рисков заёмщика, а не Банка, не обусловлена технологическим процессом кредитования и направлена на предоставление заёмщику дополнительного блага.

Договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности 1-ой и 2-ой группы и недобровольной потери трудоспособности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в
результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Указанное обстоятельство находит свое отражение и в п.3.5 раздела 3 Условий участия в Программе страхования, согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен разделом 5 Условий, согласно которого возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

А) подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, если договор страхования в отношении такого лица не был заключён, клиенту осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение
к Программе страхования, но если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования в течении 14 календарных дней, но в отношении данного Застрахованного лица Договор страхования был заключен, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%, который удерживается налоговым агентом - т.е. Банком, в момент их возврата;

Пунктом 1 статьи 210 НК РФ установлено, что при определении налоговой базы учитываются все доходы налогоплательщика, полученные им как в денежной, так и в натуральной форме. Перечень доходов, не подлежащих обложению налогом на доходы физических лиц, установлен статьей 217 НК
РФ и упомянутых доходов - доходов от возврата суммы платы за подключение к программе страхования - не включает.

Таким образом, при возврате клиенту платы за подключение к Программе страхования Банк на законных основаниях выполняет функции налогового агента по исчислению, удержанию и перечислению НДФЛ в бюджет (статья 226 НК РФ).

Указанное подтверждается также позицией Минфина России и ФНС России, изложенной в письме от ДД.ММ.ГГГГ № АС№

Б) В случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Исходя из материалов дела, Кудинов В.А. обратился в Банк с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования после истечении установленных в разделе 5 Условий сроков, в связи с чем, произвести возврат платы за подключение к программе страхования не представляется возможным.

На сегодняшний день договор страхования в отношении Кудинова В.А. является действующим, а Кудинов В.А. - застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме была перечислена Страхователем на расчетный счет Страховщика, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение к полису) и справкой по месту требования, выданных ООО СК «...».

Вместе с тем, как следует из Условий участия в Программе страхования (с указанными в нем страховыми рисками) возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

При этом с данными условиями договора истец был ознакомлен и согласен.

В рассматриваемом случае Кудинов В.А. обратился в Банк за пределами установленного в договоре срока (14 дней), договор в отношении него заключен и он является застрахованным лицом, банк свои обязательства выполнил в полном объеме, оснований для возврата платы за подключение к программе страхования не имеется.

Согласно пункту 36 Постановления Пленума ВС РФ № от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при определении разумного срока, предусмотренного п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования, и при этом заемщик не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежные средства, заявленные заемщиком на основании п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требований не подлежат удовлетворению судом в силу положений ст. 1, п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 8, п. 1 ст. 9, п. п. 1, 2 и 5 ст. 10, ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ.

Ч. 3 ст. 1 ГК РФ указано, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Таким образом, Кудинов В.А., подписав заявление на страхование, а также оплатив плату за подключение к Программе страхования, выразил желание на заключение в отношении него договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя ПАО ... (страхователя, не являющегося застрахованным лицом), что соответствует ст. 934 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования является самостоятельным договором и, в соответствии с действующим законодательством и Условиями страхования, не прекращается в связи с исполнением истцом обязательств по кредитному договору, в связи с чем, возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не предусмотрен.

В обосновании своей позиции истец также ссылается на положения ст. 1102 ГК РФ. Данная норма права в рассматриваемом случае не может быть применена в виду наличия между Банком и Кудиновым В.А. договорных отношений и исполнении Банком своих обязательств перед клиентом надлежащим образом и в полном объеме.

Программы страхования направлены на защиту финансовых интересов заемщиков на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, недобровольной потерей работы, при наступлении которых погашение кредита перед Банком будет произведено за заемщиков страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщиков, их родственников, поручителей. Такая защита особенно актуальна в сложной экономической ситуации, позволяет потребителям - заемщикам более спокойно воспринимать долговое бремя и рассчитывать на стабильность в делах и качество жизни. Такое страхование позволит человеку сконцентрироваться на своих личных качествах и возможностях при обслуживании кредита и при повышении своего уровня жизни. К страховым рискам относятся крайне негативные и непредвидимые обстоятельства.

Участие в программе страхования позволяет клиентам банка минимизировать данный негативный эффект и сохранить для человека те необходимые жизненные блага, которые были приобретены за счёт кредитных средств.

Очевидно, что указанная деятельность банка по оказанию физическим лицам услуг по подключению к программам страхования выполняет важную социальную роль, снимая с заемщиков бремя обслуживания кредита, когда такое обслуживание становится для них невозможным, и повышая тем самым уровень социальной справедливости в обществе.

В рамках Программы страхования Банк предоставляет заемщику гарантию в отношении страховой компании - партнера, ключевыми моментами которой является её надежность и платежеспособность.

Требования Кудинова В.А. о взыскании пени, штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению ввиду следующего.

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требование потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1); за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

Пунктом 5 ст. 28 Закона предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Услугой, оказываемой банком Кудинову В.А. является подключение его к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Однако, в данном случае, спор возник не в отношении сроков выполнения работ (услуг) и не в отношении их качества, а в отношении взыскания денежных средств по основаниям, предусмотренным договором сторон и общими нормами Гражданского законодательства, а не Законом «О защите прав потребителей», Банк исполнил условия кредитного договора, выдал заемщику кредит и оказал услуги по подключению Кудинова В.А. к программе страхования, сроки оказания услуг Банком не нарушены. При этом нормами гражданского законодательства и договором сторон не установлены сроки удовлетворения требований о возврате денежной суммы, уплаченной по договору в связи с отказом от его исполнения.

Следовательно, требование о взыскании неосновательного обогащения относится к числу требований, связанных с недостатками предоставленной услуги (выполненной работы) или нарушением сроков ее исполнения, за неудовлетворение которых Законом РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки и штрафа.

Более того, в данном случае Закон «О защите прав потребителей» не применяется, так как в соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на договоры страхования, как личного, так и имущественного Закон о защите прав потребителей не распространяется. Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которого, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии платы исполнителю фактически понесённых расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

В период же действия договора, т.е. после внесения клиентом платы и до заключения банком договора страхования, в соответствии с разделом 5 условий участия в программе страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесённой им платы. Это создаёт для клиента более высокий уровень гарантий, чем нормы ст. 782 ГК РФ и ст. 32 закона о защите прав потребителей, поскольку указанные нормы предусматривают возможность удержания исполнителем фактически понесённых им расходов. Банк же в этом случае возвращает всю внесённую клиентом плату.

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В рассматриваемом случае отсутствует основание для применения п. 1 ст. 395 ГК РФ, поскольку истцом не доказано, что имело место неосновательное получение или сбережение денежных средств со стороны ответчика (1102 ГК РФ»),

В заявлении на подключение к программе страхования Кудинов В.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен на взимание с него платы за подключение к программе в размере 64 975,90 рублей в сумму выдаваемого кредита.

Банк выполнил распоряжение клиента, перечислил сумму платы за подключение к программе страхования страховщику, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований Кудинова В.А. не имеется.

Кроме того, банк не присваивал денежные средства истца. Достоверных и убедительных доказательств, подтверждающих, что перевод денежных средств со счета истца был произведен в результате неправомерных действий банка, истцом суду не представлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Кудинова В.А., о взыскании с ПАО ... заявленных денежных средств не имеется.

Каких-либо допустимых и достоверных доказательств неисполнения либо ненадлежащего исполнения банком своих обязанностей по договору Кудиновым В.А. не представлено.

Основания взыскания компенсации морального вреда содержатся в ГК РФ (ст.ст. 151, 1101 ГК РФ). В соответствии с указанными нормами размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда (п. 25 Постановления Пленума ВС РФ №7 от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). Оценивается также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. При разрешении вопроса о взыскании компенсации морального вреда суду следует учитывать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий (Постановление Пленума ВС РФ от 20.12.2004 г. №10).

Как предусмотрено в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязанности, исполнил распоряжение клиента в полном объеме и в срок, установленный действующим законодательством и договором с клиентом, в связи с чем, оснований для взыскания заявленных истцом денежных средств не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязательств по условиям договора страхования, а также отсутствие виновных действий ответчика, законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Поскольку Банк не нарушал прав и законных интересов Истца, действовал в соответствии с действующим законодательством РФ и в рамках условий оказания услуги по страхованию, требования Кудинова В.А. о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

Поскольку отсутствуют нарушения норм действующего законодательства, то и отсутствуют основания для взыскания с Банка заявленных денежных средств, просит суд отказать в иске в полном объеме.

Исходя из вышеизложенного, просит суд в удовлетворении исковых требований Кудинова В.А. к ПАО ... отказать в полном объеме.

Представители третьих лиц ООО СК ...», Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области в судебном заседании не присутствовали, о месте и времени которого извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно правовому смыслу указанной нормы права, свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизни или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества "или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего кодекса.

Анализируя указанную норму гражданского права, суд приходит к выводу, что в кредитном договоре может быть предусмотрен возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Аналогичную правовую позицию высказал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров, связанных с исполнением кредитных обязательств".

Согласно п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную в договоре сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относится:

Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавший предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ...» и Кудиновым В.А. был заключен потребительский кредитный договор №, по условиям которого Кудинову В.А. были предоставлены денежные средства в размере 718000,00 рублей, со сроком возврата кредита на 60 месяцев, с условием оплаты процентов 23,25 % годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ Кудинов В.А. подал заявление №№ на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «... страхование жизни».

За подключение к программе страхования им было оплачено 64975,90 рублей. Срок 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование, при этом страхования начинается с ДД.ММ.ГГГГ, что отражено в заявлении. При этом страховщиком по договору страхования является ООО СК «...». Условия участия в Программе страхования, на которых был заключен договор страхования были вручены и получены Кудиновым В.А., о чем имеется соответствующая отметка.

Как следует из представленной выписки из страхового полиса ДД.ММ.ГГГГ между ООО «...» и ПАО ...» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-02.

В соответствии с условиями правил в программе добровольного страхования жизни и здоровья разделом 3 предусмотрено, что Банк организовывает страхование клиента путем заключения договора страхования, со страховщиком которым является ООО «...», который осуществляет страхование и принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Кудиновым В.А. обязательство по кредитному договору были
исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что со стороны ответчика не
оспаривалось в рамках судебного заседания. В связи с досрочным
погашением кредита Кудинов В.А. обратился в ПАО «...» с
заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхование
и о возврате части страховой премии сославшись на условия участия в
программе добровольного страхования.

Как следует из раздел 4 Условий участия в программе добровольного
страхования жизни и здоровья физического лица предусматривает условия
прекращения участия в программе страхования. Участие физического лица в
Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его
письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных
физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе
страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от
страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк
соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи
заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того,
был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по
истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного
п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении
такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому
лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к
Программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение
от Программы страхования после того, как в отношении данного
физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных
средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогам на доходы
физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для
налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО
...» в момент их возврата.

Таким образом, из буквального и совокупного анализа приведенных
положений, содержащихся в Условиях участия в программе добровольного
страхования следует, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, при его досрочном прекращении, в любом случае возможен при обращении физического лица в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий. Согласно п. 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица, участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления физического лица, предоставленного в Банк.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии платы исполнителю фактически понесённых расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Таким образом, заявление об отказе от страхования, являющееся
основанием для прекращения участия в Программе страхования, должно
быть подано истцом в течение 14 календарных дней.

Поскольку с заявлением на отключение от программы страхование
Кудинов В.А. обратилась в Банк ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 дней
с даты подачи заявления и договор страхования в отношении него уже был
заключен, оснований для возвраты суммы страховой премии, оплаченной в
качестве платы за подключение к программе страхования, не имеется.

Кроме того, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе не
свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая
(смерть в результате несчастного случая или установление инвалидности
1 или 2 группы) отпала и существование страхового риска прекратилось. Из
Условия участия в Программе страхования также следует, что действие
страхования не ставится в зависимость от срока действия кредитного
договора (пункт 3.5 условий).

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения заявленных
требований о взыскания суммы, уплаченной по договору страхования, у
суда не имеется.

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требование потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1); за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

Пунктом 5 ст. 28 Закона предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги.

Согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскания суммы, уплаченной по договору страхования, отказано, то в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в соответствии со ст. 28,13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению, так как производны от основного требования.

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е ШИ Л:

В удовлетворении иска Кудинова Владимира Анатольевича к публичному акционерному обществу «... о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сакмарский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.К. Никитина

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.